保险下一站，会是渗透与创新中的哪个呢？

【编者按】将风险管理和保障两层定位拆分来看，保障功能在财产 保险 上主要体现为经济补偿，在寿险上则主要是对人身风险进行保障，包括养老和健康的生存风险；风险管理方面，保险不仅仅是事后补偿，也涵盖了防灾减损和风险控制的功能。

本文首发于“中国证券报”，作者程竹；经亿欧编辑，供行业人士参考。

提升保险渗透率

业内人士指出，从保险业情况看，随着保险市场的快速发展，保险资金作为期限长、规模大、来源持续稳定的资金，在经济金融运行中发挥着十分重要而积极的作用。特别是近些年来，保险资金累计规模快速增大，资金实力不断增强，保险业紧贴国家战略、民生建设和行业需要，发挥资金优势，积极参与和支持 实体经济 发展，越来越受到政府和市场的高度重视和认同。

“目前保险业通过经济补偿功能为实体经济提供的支持还有待进一步提升，这突出体现在财产保险的保险密度和深度水平都不高，保险的渗透率有限。”国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，保险服务实体经济的关键在于提升保险渗透率，发挥经济补偿功能。保险的首要功能是经济补偿，即集合与分散自然灾害和意外事故的风险，高效率地转移实体经济运行中面临的风险，使得实体经济中的个人、家庭和企业能在遭遇风险时能够得到及时充分的补偿。

朱俊生指出， 保险业要继续立足于保障的根本属性，为全社会风险管理提供有力支撑。 要通过产品与商业模式 创新 ，不断提升保险的渗透率，拓宽灾害损失补偿渠道，提高保险对灾害损失的补偿比例，从而更好地发挥经济补偿的功能，分散和转移实体经济运行中的风险。

加大业务创新力度

在提升保险业服务实体经济的质量和效率方面，今年5月以来，保监会陆续下发关于保险业支持实体经济发展相关文件，明确提出拓宽保险资金支持实体经济的渠道，促进保险业持续向振兴实体经济发力、聚力。中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云指出，如何通过改革创新方式尽快将文件精神落地，是保险业当前的重要任务。

在曹德云看来， 一是要加大业务创新力度， 相关文件中提出的并购重组、资产证券化、债转股、不良资产处置等业务对保险资金而言仍属于较新的领域，需要精心设计，稳妥规划，建立专业团队，健全制度规则，升级管理系统，强化风控措施，要开拓思路，在主体建设、产品开发、交易结构、风控安排、技术系统等方面积极开展创新。

二是要注重风险控制 ，新领域隐含新风险，特别是在当前国内外经济、金融、市场形势复杂多变的情况下，要高度重视风险措施安排，维护保险资金安全稳健运行。

三是要坚持市场化和商业化原则 ，无论是传统投资还是项目融资，都要做好可行研究，坚持资产负债匹配管理，确保保险资产保值增值，力求实现经济效应和社会效应双丰收。

四是制定出台实施细则 ，相关文件提出的许多创新性投资措施都处在原则性和概念性层面，在实际运行中，缺乏必要的实施细则和操作流程，监管部门、自律组织和市场主体要深入开展研究，密切沟通合作，根据实际操作需要，或调整现行不适用的制度规则，或制定出台新的实施细则，促使国家政策尽快落地。

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