融360李英浩：互联网金融要用大数据手段解决征信、风控等痛点

【猎云网（微信： ilieyun ）北京】5月12日报道（文/王艺多）

5月9日，猎云网（微信： ilieyun ）举办的“首届互联网金融创业创新峰会暨猎云网春季CEO峰会”隆重召开。会上，融360首席风控官李英浩表达了自己对金融风控的看法。作为融360的首席风控官，他认为：

普惠金融的行业痛点有：银行现有监管政策限制了服务人群范围；小微贷款互联网化程度不足；风控成本高，P2P行业遭遇信任危机等。

普惠金融应将互联网与大数据相结合。通过移动互联网扩大金融服务人群，利用大数据手段进行风控，降低运营成本，真正落实小微信贷。

预计到2020年，国内信用卡贷款余额将超5万亿；而微贷公司贷款余额将达8000亿元。在线放贷市场正处于百花齐放的局面。

目前大部分互联网金融机构仅停留在线上获客与申请阶段，而审批、放款甚至贷后服务，将是未来互联网金融机构的演进路线。

以下是演讲实录：

我是2014年加入融360，我之前和融360的创始人十年前在美国是同事，后来我一直在银行业工作。本身我之前是做传统金融的，所以对互联网金融这方面的认识有限。这两年才有自己一些心得，今天跟大家做个分享。

我作为融360的风控官，主要负责大数据和风控。大家知道融360是行业里面贷款和信用卡的中介平台，我们这四五年的时间已经对接了全国几千家信用机构，对银行、小贷公司、担保公司和信用卡公司所有的产品有比较深的了解。

同时，我们在理财方面也跟很多P2P公司进行了信息的分析，我们从去年开始在行业推出了中国网贷评级的报告，在行业里面也是有影响的。尤其是去年E租宝出事以后，我们的行业报告受到高度重视。在E租宝出事半年以前，我们就预示了E租宝的风险，而且当时也揭示了风险，这是在它出事半年之前，通过我们自己的分析做了这方面的预警。可以说我们做的力度不够，没有引起社会和监管方的足够重视，E租宝事件发酵最终爆发持续了半年时间。后来媒体和官方对我们这个非常感兴趣。

后来有很多金融机构跟我们联系，比如说有些银行现在的P2P公司在做资金托管业务的时候，会情我们对这个P2P公司做风险的评估报告，我发现这方面的需求越来越多，这是我们公司的主要业务。

下面我跟大家分享一下，360对互联网金融风控和大数据方面的心得。

我刚才提到了中国金融市场是高度分裂的市场。为什么这么说呢？大家知道我们在很多不同的城市，不同的地区，同一个产品，无论是按揭或者是小微企业的贷款利率差别很大。

这是360一直以来做的互联网贷款指数的监控。包括企业贷款、房贷和个人贷款，左边这个图是企业贷款普惠指数的报告。大家可以看到，这里面排前几名的基本上都是一线大城市，当然这个数据可能有点偏颇。但是大家可以看到趋势很明显，为什么要做趋势呢？这跟中国细分市场发展成熟度有关系。

我们每一个省，每一个市当地的租房，都有权利知道自己贷款的定价，有权利执行风控政策，这就造成了整个市场是不流动的，是不连贯的，造成市场非常割裂。相比于发达国家，如果我们在美国申请按揭贷款，不太可能发生像右边这张图，不同地区房屋按揭贷款的利率不一样的情况。我们在座的很多以前在国外生活过，比如说你在美国，在加利福尼亚申请按揭贷款，你可以拿到不仅是加利福尼亚甚至是整个美国的贷款。

我们回头想一想，为什么银行不能多做一些事情，我们融360与中国银行已经打了将近五年的交道了。为什么我们现在普惠金融需要在座的这些公司参与进来，提供银行提供不了的服务，主要有两个原因。一是中国的银行决定了它没法参与小微，没法有效的布局市场。

我不知道在座的有多少是70后的，我是70后，我记得我在学校学习的时候，中国的银行商业化行程非常短，总共只有将近二十年时间。中国银行传统的业务是一个对公业务，我们在座有很多以前在银行做过。大家可以看一下中国所有银行的资产负债表，它的资产60%到70%是对公资产，它80%的盈利来自于对公业务，为什么不是零售业务呢？对公业务非常容易做，非常容易挣钱。它这么容易挣钱，为什么它要花时间、花精力、花资源来做零售业务，这是中国银行发展史的阶段性问题。

世界各国很多银行市场发展也经历了这样一个阶段，银行从对公业务转型到零售业务，这个是需要经历一个过程的。现有的监管也限制了很多金融机构，对零售和小微客户提供零售服务。

我们举一个最简单的例子，银监会要求银行的客户经理做信用卡业务的时候，一定要跟客户本人见面。我们不说这个规定合不合理，但相比美国和欧洲发达的信用卡市场，我们可以看到这么一个规定大大降低了银行在信用卡业务上运营的效率。因为我如果只申请两千块钱人民币的信用卡，我还要跑银行网点的话，这个体验是不好的。在国外线上发卡的做法普遍存在，大部分情况下申请信用卡不需要到银行网点。

中国整个信用基础设施也是不完善的，最简单的例子是中国有将近10亿人在银行没有征信记录。即使有征信记录，他的信用记录也是相对比较简单的。什么叫做简单呢？如果我在央行的信用报告里面只有我的姓名、地址、工作单位，这对银行和金融机构给你授信是没有很大价值的。什么时候银行才可以通过你的征信记录给你比较好的风险识别呢？意味着你在银行或者在信贷机构里面有信用历史，无非就是信用卡、放贷、车贷或者是一些小额的贷款。

我们知道中国人开始有贷款行为也是最近这十几年的事情，我们大部分人是没有贷款记录的。我们比较一下美国，美国市场将近70%的人是有信贷记录的，不仅仅是身份证，不仅仅是姓名和地址。我们信贷的实体发展不完善，也没法给银行提供更好的数据，帮助他们对银行进行授信。

下面我讲一下大数据，因为银行无法给大部分的零售和小微贷款人群提供贷款。我们最近这几年发展起来的P2P公司、小额信贷公司、担保公司，他们也遇到了一些问题，主要是我刚才讲到的风险评估问题。在没有很好的信贷基础设施的时候，通过什么办法来对客户进行风险识别。

我们发现大部分的贷款公司、P2P公司、小贷公司，还是依赖于银行的传统方法。它要求客户上门，要求客户在网点里面进行面申，要求客户提供流水，还是银行的传统做法。这些流程，这些操作造成了他只能服务于一些特定的客户，什么样的客户呢？贷款金额相对比较大的客户，如果贷款金额是五万以上、十万以上，我来你这里做流程，服务贷款人群是合理的。同时我必须把我的贷款利率提高到至少20%以上。我们在座的很多人大概也接触过比较老的做中国P2P业务的机构，他们做的非常成功。但是大家看他们主要的产品还是贷款金额在十万以上。

而小额信贷需求，一些客户追求比较好的信贷服务体验的需求是无法被满足的。试想一下，如果你申请五千块钱的贷款，而且你很急，你会愿意花这么长的时间去和贷款机构进行面对面的访谈，你会有这个动力吗？肯定没有。我们最近看到这两年的趋势，随着中国整个信贷环境的成熟，随着我们大数据体制的成熟这个趋势在改变，我们有更多的机构，包括我们今天参会的机构进行这方面的尝试。

我觉得这方面尝试主要是基于这两年大数据环境的变化，我们非常惊喜的看到，这两年中国有很多公司在提供这方面的服务，从人脸识别到信息抓取，到第三方的数据采集。包括我们央行即将发放的八家第三方支付公司的牌照，都是朝着这个方向努力。

通过这些大数据，通过这些比较先进的风控技术，能够帮助贷款机构解决通过线下来进行客户风险识别的技术，能够降低它的运营成本，能够提高服务效率。从财务角度来看，我们测算过，如果是线下进行服务的话，整个风控成本和营销成本是要占到整个贷款机构的一半以上，通过线上来进行风控和获客，这个成本我们基本上能把它降到1/3左右。

另外，我再讲一讲，为什么融360这么长时间以来一直坚持做中国的小微企业和零售人群的贷款服务。因为我们看到中国普惠型市场在今后几年会有爆发性的增长，从2012年到2020年，一个是四年前的数据，一个是四年后的数据，中国整个市场会有大的爆发，大的爆发不会发生在银行领域。中国的信用卡市场会有五倍的增长，但是中国的小微贷款机构，包括我们的P2P机构会有几十倍的增长，为什么增长这么惊人呢？主要是银行有它体制的约束。

随着我刚才讲的这两年整个在中国信贷大数据公司的成长和不断的完善，我们欣喜的看到，现在除了银行机构，还有一些非银行类机构，他们在在线小额信贷方面已经有了长足的进步。我们粗略统计了一下，现在在市场上做不同在线信贷产品的机构，我们可以看到，无论是在消费人群、大学生人群、信用卡各方面都有公司出现，他们都有非常好的产品，大部分产品是基于线下来发展的。

通过融360四年对行业的分析和理解，基本上我们觉得中国在整个在线市场演化有五个阶段。第一个阶段是线上获客，这是融360最早的业务，从线上获客到线上申请，这是一个非常大的跨越。第三步线上审批，第四步线上放款，到最后第五步线上通过互联网进行资产保全，这是更加难的跨越。

我们认为在中国现在大部分信贷之后停留在前两个阶段，能够完成五个阶段的金融机构可以说是屈指可数的。

我们今天峰会的主题是互联网金融创新，我觉得中国互联网金融创新还是需要像我们在座的这些有传统行业精英，也有互联网金融的精英企业，而不是传统企业。我们看中国发展最快的互联网金融产品和机构都是互联网公司，像腾讯推出的产品，像蚂蚁金服推出的芝麻信用，包括我们融360都是之前跟传统金融没有太大关系的企业。

我们融360在大数据方面，这两年也做了尝试，我们已经从传统的提供线上获客的机构，转型除了提供线上获客，还提供风控服务，提供线下贷款的运营，包括大数据和技术的综合平台，我们在去年推出了天机风控系统，这是我们在里面进行客户导流的同时，也给他们提供全方位、一站式、高效、低价格的金融大数据服务，我们对他们的贷款进行全方位的风险识别和数据的查询。

我们对接了市场上所有主流的数据公司，包括八家第三方支付机构，包括一些准备拿到牌照的机构，我们把所有的数据整合打包成综合的数据产品放在上面，我们给所有的机构提供一站式的服务，它只要跟我们的平台进行对接，它可以查到市场上所有在贷款提供风控数据的数据商。

同时，我们也为合作机构提供线上风险数据抓取，同时我们把融360五年的历史数据拿出来开发，我们会告诉所有的机构，这是我们在风控大数据领域的尝试。

我们还集成比较创新的尝试，这里重点提一下身份验证，我们和市场比较领先的人脸识别进行合作，它的核心技术是香港科技大学的一位教授发明的，它可以通过人脸识别技术来判别客户是不是通过本人来申请贷款，我们合作推出以后在市场上引起了很大的反响。

最后总结一下，我们融360在五年的创业时间里面，深刻感觉到中国在线小额信贷市场发展的历史。我们感觉到无论是银行，还是小贷公司，还是P2P公司，这几年对中国在线市场的转变。

从最早期的纯从互联网获客到现在通过互联网进行风险识别，进行数据抓取，进行最终的线上放款到客户的管理。现在中国的市场越来越成熟，我们融360的定位通过我们自己的服务、技术和流量服务来服务这些金融机构，让金融变的更加简单，非常感谢。