91金融吴文雄：居民的50亿万，最终会流向金融资产市场

速途网与微媒体联盟联合报道 6月16日，速途网络China V2015中国产业互联网峰会夏季嘉年华在北京新世纪日航饭店启幕，本次峰会的主题是“融合、消费、生态”。峰会之际，速途网与微媒体联盟成立了专访间，91金融联合创始人吴文雄在接受微媒体专访时表示，金融领域要做创新和创业非常艰难，如果做垂直的某一个细分领域，死的可能性非常大。

（图为微媒体主持人贾悦和91金融联合创始人吴文雄）

同时，吴文雄指出，互联网金融的市场还很大，中国的民间居民储蓄是50多万亿，未来随着房产的下滑，再到经济周期的下滑，居民的50万亿去哪儿是个问题，最终流向金融资产市场。“我不去看我们的对手，也不看传统的金融业在做什么，我们可以和他们合作，我们与传统银行合作，我们的CEO徐总还是厦门银行的董事，也是全国第一家互联网公司的CEO去银行当董事，这在所谓的颠覆论的人嘴里觉得不可能，其实我们是在合作，我们觉得没有对手，对手一定是需要思考如何融入这个市场，因为市场太大了，一定要融入。”吴文雄说道。

　　 以下是微媒体对吴文雄的专访实录：

主持人：大家下午好，这里是速途网2015中国产业互联网峰会的专访现场，我们有幸请到吴总介绍一下91金融。

吴文雄：大家好，我们这家公司已经在互联网金融领域算是老兵了，我们是2011年9月1日成立的，所以叫91金融，我们还是希望我们平台的业务来帮助更多的希望得到更好的金融服务的个体或者是中小微的企业来享受更加公平、更加方便、更适合的金融产品，所以91是就要的意思。

这家公司经过接近四年的打磨，现在是比较成熟的平台型公司，我们为很多个人和企业提供从理财到投资、融资、贷款、保险再到资产配置等等等等比较多元的综合化的金融服务。这样的服务也使得我们的产品很丰富，我们的金融产品包含大客户产品、保险产品、自管产品、理财产品，也使得我们跟很多金融机构合作，很多银行、保险和券商在和我们合作，通过我们的平台实现用户和金融机构的对接，这是我们大概的业务情况。

现在虽然成立的时间长，公司在行业内是走得比较快的，人也是才200多人，大概是这样的情况。

主持人：做互联网金融安全特别重要，您怎样保证用户的安全，风险这块做什么事情来保障安全呢?

吴文雄：一开始我们定义是平台业务，业务的目的是希望帮助金融消费者，包含个人或者企业，他们能够通过我的平台达到信息撮合的功能，这里更多要确保信息的到达很精确，信息到达对面是合规的，国内是合规的优质的经营产品，我们和国内比较大的银行、券商和保险公司合作，所以信息到达是非常安全的，可以帮助个人找到更好的产品。

除了信息以外要满足交易的问题，很多用户在平台上找到信息了，比如说找到了银行的贷款，但是银行可能是利率太高了，导致他不愿意接受这个产品，这个时候业务要往纵深发展，这个时候要考虑帮他完成这笔交易，这个时候要做风控，风控是因为传统金融机构产品已经满足不了用户，所以希望通过风控来找更好的产品。

主持人：风控特别的重要。

吴文雄：这个时候可以跟更多金融机构合作进行产品的设计和创造，进一步满足用户的需求，这个时候已经比更多的金融机构和互联网金融公司门槛更高了，因为是跟大量的优秀国有平台的金融机构合作，这是很核心的点，我们不会接触一些民间资本、民间的债券。

主持人：都是正规的银行。

吴文雄：这是我们平台才有的模式，如果不是平台就无所谓了，可以接个人的贷款、民间的借贷公司的资产，但是问题会比较多，我相信最好的安全性是不要去触及危险的事情就很安全，把这个思路掌握好了，相信未来很多业务，就会有成熟的路径供你选择，如果先天的基因就不好，我相信风控做的再好，一百单总会有一单有问题的，因为始终在做很危险的事情，很累要做风控，我们就和银行和金融机构合作，只要包括一万单里有一单就完了，但是如果不这样一百单就有一单出了问题。

主持人：91金融金融的盈利模式是什么呢?

吴文雄：我们的业务做了三个阶段的设计和延展，最早是超市业务，就是在帮助用户去找金融产品、帮助金融机构找用户，这是信息的撮合，通过信息的撮合佣金实现盈利。第二阶段是要跟金融机构联合定制产品，来为客户提供定制化服务，这个时候是交易的佣金，因为满足了交易的撮合。第三个阶段，随着跟金融机构的合作越来越深入，已经具备了很多能力，包含风控、金融产品的设计和业务流程，就会进入自有有金融产品的设计，我们有类券商、类银行的业务也做，我的盈利来自于金融产品的售卖，自己的产品自己的售卖，包括我的提升和投资收益，这是第三个阶段。

不同的盈利点使得整个平台的模式可以持续往前走，多元化的用户、多元化的产品和多元化的盈利模式以及多元化的业务方向，整个平台业务会到现在为止应该是全中国第一个也是唯一的一个真正的实现了实现年度净利润是5000万，中国的互联网公司还没有哪家公司达到，包含互联网公司。

主持人：你们最大的竞争对手不是互联网金融的企业，应该是传统金融这块了，您怎么看待?

吴文雄：我们竞争对手说个不好听的话就是我们自己了。

主持人：绝对是有野心的一家公司。

吴文雄：目前没有其他的公司和我们模式相似，很多公司业务是垂直化的，要么收用户的佣金、要么放贷，要么是技术的渠道，这些业务组合在一起形成矩阵，共同为用户提供多元化的服务，才可能未来的发展中有持续性，有创新性和盈利的可能，否则的话周期性的下滑，今天的银根减少了，平台就支撑不下去了，某一块业务由于监管的原因不能做了就死掉了，这是有问题的。创新与创富最难的事情就是在金融里做事情，做别的APP是没什么的，风险比较小。金融里做一个创新非常难，而且有监管、有用户、资产端要风控，还要调研用户和数据，还要做IT系统，创新和创业金融里特别难，如果做垂直的某一个细分领域，死的可能性非常大。

所以我坚定的在四年前我们认为值得平台可以使得这个过程成长下去，最终的结果证明当时的选择是对的，盈利只是目前看到的，未来叠加效应或者是乘法效应越来越大的时候，我相信我们会成为很大的公司，但是对比跟传统金融机构PK，我相信这个市场还很大，中国的民间居民储蓄是50多万亿，未来随着房产的下滑，再到经济周期的下滑，居民的50万亿去哪儿是个问题，最终流向金融资产市场，我不去我们的对手，也不看传统的金融业在做什么，而且完全可以和他们合作，我们合作的都是银行，我们的CEO徐总还是厦门银行的董事全国第一家互联网公司的CEO去银行当董事，这是所谓的颠覆论的人嘴里觉得不可能，互联网金融总是颠覆银行，我们是在合作，我们觉得没有对手，对手一定是如何融入这个市场，因为市场太大了，一定要融入。

主持人：对手是和传统金融行业一起合作，更好的为用户解决问题，给用户带来好处，这是最应该做的?

吴文雄：对的，把用户的服务做好了，就可以获得生存的空间，因为市场缝隙太大了，即便是传统的银行市场，做一家银行都可以充足的获得用户，微众银行不见得未来竞争对手是工商银行，不可能，微众银行是做细分领域，满足过去银行无法提供的市场空间，这种银行未来一千家都不为过，91金融也有类银行、类券商、类保险业务，这不存在竞争的关系。

主持人：您觉得互联网金融现在是正处在风口，下一个BAT巨头会出现在哪个行业?会不会出现在金融行业?

吴文雄：我觉得未来再出现这样一家大的公司没有意义，我从公司基因的理解来说，像BAT这样的公司未来肯定会遇到一个问题，他的所有产品的设计、成长的路径，如果脱离了最开始的基因，最后变得很大的时候，一定会土崩瓦解，最终是百度入口的理解，基于这个入口做了很多事情，但是看这些事情都成功了吗?或者说这需求真的让用户很黏性可以持续的发酵吗?没有。腾讯这家公司做了很多投资基金等等的很多事情，最核心是满足用户交流的需求，核心产品是这个，做的所有其他事情你有印象吗?

主持人：没有印象了。

吴文雄：大公司做了很大很大体量很大，脱离了最开始的满足用户的需求的时候一定会土崩瓦解，因为公司里做到一定程度一定会分解，今天看不到，明年也会看到。第二个因素，这么大的公司，它的效率很低下创新动力不足，人员流失率高。大到公司的员工都不知道对方在做什么，这样的公司指望要那么多战略公司做什么呢?我们不需要这么大的公司，克强讲万物生长、万众创业，需要很多很多满足不同用户需求的公司去茁壮的成长，而不是需要很多BAT，第一步需要，第二页不太可能有，第三即便是BAT这样的公司某一天也会消失。

主持人：今天的访谈很愉快，我们就到此结束。

吴文雄：谢谢!