91金融吴文雄：资产获取是风控最重要的环节

　　 速途网7月22日专访(报道王美洁) 2015年中国互联网大会今天在北京举行，91金融创始人创始人吴文雄做客速途网络专访间,对91金融最近的业务及发展进行了介绍，同时吴文雄表达了对热词“风控”的理解，他表示这个世界没有完全绝对的风控，而是你基于用户的心理、基于用户的需求设计好的产品，这是风控很重要的思路。

91金融创始人创始人吴文雄

　　 以下是专访实录：

主持人：吴总请介绍一下91金融最近两三个月的发展态势和新的情况吧。

吴文雄：互联网金融在最近的两个月发生了一些很重要的事件，监管行业对这个行业发出了一些重要指导意见，国务院层面也发了关于互联网+、普惠金融的纲要，这些从政策层面吹来的暖风，让这个行业在未来的一年里面，你们看到很多很好的趋势和方向，对于我们来讲，在过去四年时间也在不断实践，但是这种实践更多还是在创新角度进行探索，从过去这两个月的行业的变化来看，我们未来坚定了一些方向，坚持平台业务，坚定的做金融产品的业务。另外合规经营的理念，跟我们现在整个政策大环境的发展是相吻合的。我们过去几年的发展思路也是一个发展的大契机，我们未来能有更加平坦的路径，监管层面很认可。

主持人：国务院等多部委发布了互联网金融指导意见，您认为意见发布对互联网金融企业有哪些影响?

吴文雄：这个指导意见里能看到最明显的变化，就是把过去可能没有理清楚的关联互联网金融的主管机关，在这次意见里面都非常确定的提出来，这种思路更加偏重于说风险监管，这跟我们传统金融市场监管思路一样。过去一直宣称很多行业的企业宣传要颠覆金融，或者所谓的引领行业金融发展。我觉得从监管层面来说，互联网行业终究还是金融业态，更加强调互联网平台公司在业务合规性上的约束，在风控安全性上的层面的一些考量，而不是说我们脱离了金融土壤，全新的互联网的方式来去进行业务的创新、创造，这个是最新的发展思路，对于更多的企业来讲，真的是要认真对待，在很多合规性上去设置门槛。

主持人：有些跟互联网金融没有关系的行业都纷纷进入互联网金融领域，你怎么看这个情况?害不害怕和他们的竞争?

吴文雄：新的公司不断涌现，这是行业发展规律，过去看传统市场里面，一旦是一个新的领域被政府监管所关注，大量的企业都涌现，不同的基因公司都会涌现，传统的传媒公司，甚至是大的金融机构，这是很正常的市场行为。从整个未来的发展来讲，到底谁能够活下来，我相信你还得遵循一个核心点，金融能力更强一些。很多企业具备了一些流量优势，比如传媒旗下的公司，你有流量优势，但是在金融市场里面，流量优势并不代表什么，因为从事金融业的人都相信，如果流量很大，我们过去像一些大的门户网站都可以成为最大的金融企业。这是两个不同的概念，参与者越多，最考验的是参与者本身对金融的把握，你的资产的获取能力和风控能力，包括你对用户的到达以及对于细分用户人群，以及合规安全的经营，这层面上是新进入这个行业的从业者你要关注的。跟过去的互联网逻辑是完全不同的，是需要后来进入的这些同行关注的。

主持人：以前咱们讲互联网金融、讲模式也好，今天每个人都提到了风控，您认为2015年还有没有一些新的风控方式，能提高我们风控的效率和安全性?

吴文雄：过去新兴的互联网平台比较喜欢拿数据说事，大数据去做风控已经没人信了。当我们回归到金融本质，银行从来不拿数据说事，银行永远是拿优质资产说事，包含大型企业的贷款，包含有抵押的这样一些资产方式，我觉得这可能是银行的一个方式。互联网在过去喜欢拿金融说事，在今天看来没有依据。未来需要大量数据资产、数据交易，整个数据来源，未来风控上可能更需要的是你如何找到更安全的资产，这个也是最核心的一个点。无论说对于我们整个IT系统，对于资产安全的把握，包含我们在交易上流程的设计，这些都原因于你有优质资产，衍生出的一个交易的流程和规范，但是资产的获取是整个风控里最重要的环节，是源头，你能不能找到优质的资产，能不能找到合规经营的机构进行深入合作，我相信是后续参与者共同要面对的问题。

随着我们钱越来越多，我相信这次股市调整之后，其实你看到我们整个在民间资本层面上非常多，比如说这次P2P配资被叫停之后，整个资金流向都有问题，资金不知道去哪。因为某一个制度的约束，或者是一个周期调整会出现大量的钱不知道往哪里流的问题，最后是那么多家公司来找资产，这是风控最核心的。我们要反复确认他的合同，通过供应链的方式，通过所谓数据的方式来去做，最后还是100家企业，有一家企业出现问题，你再好的风控还会出现你的坏账的问题，何不从最源头开始去找优质资产，设计相应好的产品，这个产品源头是安全的。

紧接着是说你的优质资产的能力具备之后，你如何报答你的用户，因为用户对于所谓的资产的选择有很大差异，不同扛风险能力的人群，对应的需求不一样，你如何建立这样一个信息对接，为这样的人群设计相应产品，这是一个变相的风控方面，不可能把所有的人理解为能够接受这个风险的产品，或者是不能接受的，反而有些人能够匹配不同的产品，只要你能把用户人群细分到足够，并且把金融产品设计到对应的人群，我相信你这个风控是能够设计好的，你能够基于用户所谓的预期设计产品，那么即便出现了一定的亏损，用户也是能接受的，你的风控是能做到位的。这个世界没有完全绝对的风控，而是你基于用户的心理、基于用户的需求设计好的产品，这是风控很重要的思路。

关键词：感叹号

吴文雄：我觉得这个行业的发展经历了过去的两年的野蛮的状态，我感觉太野蛮了。进入这个领域的公司太多，为什么会这样?过去20多年里面，没有这么多公司，现在连一个做汽车的广告的公司都愿意做金融，更不要说那些做传统的上市公司去改名字叫互联网金融。我很震撼，太野蛮了，这是第一个感叹。

第二个这种感叹到底行吗?其实感叹也是一个疑问到底行不行?第一个这个行业有那么多人才吗?有那么多既有传统金融资质的人才，又精通互联网的运营包括营销人才，我们在所谓互联网金融跟传统金融融合的过程中，真的能够释放出那么大的利润，让我们这么多企业趋之若鹜吗?到底能行吗?这个是一个很大的感叹号。我们要看两到三年之后，这个企业存在多少。我不希望这个行业像过去团购一样几千家、几万家，商业模式上是存疑的。

第三个我觉得是一种警示，真正的要进入金融，在欧洲我们优秀的银行家是一辈子的是这个领域的，他的子孙都在从事金融行业，优秀的金融机构都是几百年传承的，他在保护客户资产，提供所谓财富增值服务过程中，他的敬畏心很重要，是一个家族传承事业。但是如果作为一个投机行为来做，最终会出现很大的道德风险和自身的经营性风险。做金融这个事有两条路，一条生路，就是你能持续的为客户提供价值和服务，只有这样才可能安全的到达彼岸。另外一个就是死路，如果因为你的道德风险的缺失，或者因为能力的缺失，给客户带来资产的损失，没有办法去弥补客户的资产，在法律风险上走了很多偏路，通过非法集资或者高利贷的方式带来很多问题，最终是一条死路。我们所知道的很多杰出的优秀的金融人才都是坐牢的。

主持人：吴总讲得非常好，基于感叹号能有这么多感悟，我也希望其他搞互联网金融的也来听一听我们吴总的感叹。谢谢!