央行突然宣布一个大消息!马云会沉默,银联会流泪……

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   8月4日,央行的一份文件,给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来一场天翻地覆的巨震。

一、央行宣布,所有网络支付要通过网联

  8月4日,央行宣布:从2018年6月30日起,类似 支付宝 、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过 “网联支付平台” 处理。

下面就是这份文件:

央行突然宣布一个大消息!马云会沉默,银联会流泪……

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央行突然宣布一个大消息!马云会沉默,银联会流泪……

   “央行对网联已经下了死命令,必须完成接入,技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持,不过这个时间点也比预期要早” ,一位不愿具名的支付业人士向南都记者透露。

支付机构已开始逐步推进业务迁移工作。南都记者从上海一家体量较大的支付机构人士处获悉,该支付机构计划今年双十一前迁移70%的交易量至网联,年底前实现全部迁移。

  事实上,这是本周内网联第二次爆出重磅消息,引发市场关注。此前,多家上市公司发布的公告显示,包括央行清算总中心、财付通、支付宝、 银联商务 等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立网联。

  事实上,此前网联的股权结构一直存在巨头独大的担忧,南都记者了解到,目前持有网联37%股份的,是央行下属7家单位(人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、 中国银行 间市场交易商协会等),共出资7 .6亿元;其中,中国支付清算协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权;而支付宝和财付通最终持股比例皆为9 .61%。

二、 马云 囧了,银联哭了,央行笑了

这是几个意思?财经韬略分析认为:

   第一,“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”。银联吃独食的时代终结了。

   也就是说,一直觊觎第三方支付的银联,彻底歇菜。 以后第三方支付的事情,由网联来负责(银联只占网联1.55%的股权)。而银联在其核心业务——银行卡清算业务上,正面临着“国门全面打开”,Visa、 万事达 、美国运通的全面杀入。

所以,银联估计要痛哭一场了:昔日独享蛋糕的时代终结了,洋鬼子来了,第三方支付也“侯门一入深似海”了。

   第二,从业务管理的角度,央行把第三方支付“收编了”,支付宝和财付通的超级金融梦想,遭遇到了天花板。

下图是即将成立的网联公司的股东名单:

央行突然宣布一个大消息!马云会沉默,银联会流泪……

注:网联的注册资金是20亿元,上述金额为首次出资金额,股权比例是最终股权比例。

   可以看出,第一大股东就是央行 ;第二大股东(梧桐树)是外管局的投资平台,常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员,第六、第七、第八、第九、第十大股东,也都是“央行的人”。

  对于第三方支付机构来说,在“收编”的同时苦乐不均。 财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位,而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下,马云会不会感到不爽?

   第三,央行通过组建网联,把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。

以前,由于第三方支付机构直接跟各银行对接,就出现了客户交易央行无法监管的情况。

这很好理解:比如你使用支付宝,从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款,这笔钱从建行出来,进入银联的清算系统,然后到达农行。

  但在第三方支付出现之后,不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱,进入了支付宝建行账户;然后,支付宝从自己的农行账户,给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样,除了支付宝,没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。 这是最令央行不安的,因为央行无法监管。

   所以,网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。 有人说,网络时代是“去中介化”的,但由于“去中介”的同时完成了“去监管”,所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。下图,就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图:

央行突然宣布一个大消息!马云会沉默,银联会流泪……

   第四,央行通过网联,获得了更多的金融大数据,这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。

今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议,提出了对互联网金融“加强监管”。会议闭幕当天,银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人——要警惕数据寡头!他说:

可以看到金融巨头产品线的汇集,也有大量的数据,客观上可能会产生数据寡头的现象,可能会带来数据垄断。

数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据,信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。

  由此可见,央行对于金融、消费大数据的重视。从目前支付发展趋势看,银联代表的银行卡支付日渐衰微,第三方移动支付才代表着未来。 如果没有网联,未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断,形成数据寡头。所以,争夺这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要原因。

三、一个时代的终结,也是一个时代的开始

   “一个时代的终结,也是一个时代的开始”,一位江苏第三方支付机构高层如此评价网联上线。

迅猛发展的中国第三方支付市场,目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联,形成了直连银行的现有模式。

   这种模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。不仅如此,这一模式也被不法分子利用,成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。

  央行相关负责人此前曾公开表示,网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况,以节约连接成本,提 高清 算效率,保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测 所以,洗钱不好洗了。

   网联上线将对消费者带来一定利好。 “线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”,易观支付分析师王蓬博向南都记者分析指出。

   对于支付宝和财付通们来说,这当然是利空。 虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权,但失去了很多想象空间。不过,由于这些“想象空间”事关国家安全,属于国之重器,私人企业不碰也罢。毕竟,这些网络巨头们可以干的事情还有很多。

  随着互联网、物联网、人工智能的快速兴起, 中国银行 业的大变革,早已开始了。互联网的出现、BAT的崛起、第三方支付的复兴,给了传统银行以颠覆性的一击,也赋予了传统银行以改革的动力。

   在科技改革和开放竞争面前,没有一切行业能够永垂不朽,没有一种商业模式能够一劳永逸,曾经躺着赚钱的日子一去不复返了!

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