互联网巨头争办民营银行 阿里巴巴与民生结盟

9月16日， 民生银行 与 支付宝 宣布合作，双方将在直销 银行 、理财产品销售、数据挖掘、风险分析、 IT 服务等方面深度合作。

　　民营资本可以进入 银行 业的号角一吹响，阿里、 腾讯 、苏宁等 互联网 企业纷纷递交申报材料，挺进 金融 业。

　　目前， 腾讯 申请民营银行已获得广东省政府同意，材料已经上报至银监会。9月12日，工商总局信息显示，苏宁银行已经通过工商注册核准。此前，坊间传出，阿里正在申请网络银行牌照，虽然阿里 金融 CEO彭蕾否认了这一传闻，但 互联网 金融界 还是相信阿里一直为牌照而努力，因为阿里金融在互联网金融业务上需要的便是牌照。

　　除了苏宁、腾讯、阿里等互联网大佬之外，不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈，以及小微商户着眼，进行互联网金融的服务。比如，通过与线下百货商场、大型超市合作，通过 IT 系统来切入信息流，进行有效的商品管理，也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户，开发一些代记账、代缴税的云服务，获得小微企业的经营信息，依此贷款。

　　而银行业也正在觉醒，依据自身的金融优势，快速结合互联网技术，形成自己的竞争力。9月16日， 民生银行 与 支付宝 宣布合作，双方将在直销银行、理财产品销售、数据挖掘、风险分析、 IT服务 等方面深度合作。

　　对互联网企业来说，核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款，可依据自身的平台、技术、数据分析能力，管理供应商、卖家的信息流，并依此建立信用评价体系、发放贷款，并进行有效的贷后管理。而对于互联网 保险 、基金等理财业务，可以覆盖广大的“屌丝”，实现全民理财。目前，阿里、腾讯、京东、苏宁在互联网金融上的思路都逃脱不出这几条路径。

　　而对于互联网银行与传统银行的竞争，全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为，互联网金融不会对银行造成颠覆性影响，银行在“存贷汇”业务上优势仍在。因为，目前，互联网上的金融业务基本上单项的，无法创造出存款来，只是把别人的存款吸纳过来。而银行有存贷汇结合在一起的功能，同时，银行本身也不断用互联网和信息技术来改造自身的业务流程，完成自己所具有特色的业务。

　　“目前，互联网金融还处于跑马圈地的状态，有3年的机会窗口期。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震说，在这3年中，互联网企业，与金融企业将彼此学习对方优势，并积累自身原有优势。未来，互联网金融的竞争还是大佬们的游戏。这对互联网企业来说，机会只有3年的时间。

　　 首批名单明年3月出炉

　　“我觉得第一批，腾讯、 阿里巴巴 等互联网公司申请民营银行牌照可能没戏。”9月18日，一位金融业资深分析人士告诉记者，因为，腾讯、阿里的互联网优势明显，可以打破时间和空间的限制。而目前，监管机构对民营银行进行区域经营管理，这种方式并不适合腾讯、阿里。

　　国家工商总局网站信息显示，苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。而苏宁银行也作为试点，将有机会成为国内第一批民营银行。一位接近苏宁云商的人士告诉记者，工商注册，是苏宁申请民营银行环节中的一部分。目前，除了申报材料中写的一些方向性业务之外，具体的落地执行是“八字没有一撇”。

　　目前，各地民间资本申办民营银行渐成燎原之势。除了腾讯之外，广东省还有广州香江集团，揭阳中德金属生态城中的一家民企等递交了材料。在江苏，南京三胞集团和雨润集团悄然筹办民营银行，申报材料已经递交至银监会；安徽的新安金融集团也在筹建民营银行。对这些实体企业来说，申请的初衷是希望获得金融杠杆，来反哺实业发展。

　　在9月14日举办的第7届 中国银行 家 高峰 论坛上，吴晓灵表示，鼓励民营资本进入银行业，对现有的互联网企业发放银行牌照。这对民营银行业来说，无疑打了一剂强心针。

　　有消息称，民营银行已经设立了相应的时间表。根据《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》（下称办法），今年10月前，各地方征集民营银行发起人，并完成相关协议的签署，敲定募股方案，工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月，在温州、北京和深圳等地选择性地批准一到三家民营银行，进行股东资格审核和验资工作。明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业。

　　“目前，办法报到了银监会，接下来，还要上报国务院。政策批下来，还需要一段时间的执行落地。民营银行的成立还需要时间。”一位互联网金融人士告诉记者，从试点的地方来看，杭州并不在此列，这可能表明，阿里银行的申报并不在第一批。

　　在经营范围上，《办法》规定，民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着，民营银行与国内城商行类似，刚开始会施行区域管理。

　　中央财经大学 中国银行 业研究中心主任郭田勇告诉记者，“虽然，目前，申请银行牌照都需要接受属地管理，但也可能有些银行有机会拿到全国的牌照。”他举例说，当初，民生银行拿到的也是全国牌照。

　　 腾讯苏宁的金融底牌

　　对于腾讯银行一事，腾讯公关部表示，无可奉告。虽然，目前，金融并没有独立出来，成为腾讯的一个业务部门。但是从未来腾讯、阿里、 百度 、京东竞争来看，金融业务也将成为互联网巨头们竞争的一大马车。

　　从目前腾讯的业务来看，金融业务将涉及供应链金融、小贷、保理、第三方支付等业务类型。目前，腾讯电商旗下有易迅网与QQ网购。前者是 B2C 平台，可提供供应链 金融服务 ；后者是平台模式，可提供类似于阿里小贷的服务。

　　“电商平台孵化出来的金融业务，做得如何，取决于电商平台自身的发展情况。”一位互联网金融人士分析认为，每一个电商平台都有自己的供应商，或卖家，大家都有机会。

　　“未来，微信支付，财付通平台上的 金融服务 将会是腾讯金融的重点。”一位互联网金融分析师认为，微信用户已经超过4亿，用户黏性好，又是移动互联网的入口，其中的机会不可限量。而财付通依托于QQ，目前的用户数也达到3亿，几年间，也尝试了不少支付、理财的互联网金融服务。

　　其中，微信将是腾讯金融最重要的业务孵化平台。据了解，目前，华夏基金、 中信证券 等金融企业将通过微信公号销售理财产品。之前， 招商银行 信用卡已经通过微信提供多种客户服务。今年9月底，一批基金公司将入驻微信平台，开始通过网络销售基金。

　　未来，微信平台将很有可能并入腾讯已有的一些资源。据了解，腾讯电商控股公司（ECC）旗下的微生活部门总经理 张颖 同时兼任微信的副总经理，负责微信的商业化，而微生活部门200人左右的人员将很有可能并入微信部门。未来，也很可能并入财付通部门。财付通是微信支付的技术提供商，但是微信支付的账号体系是全新建立。双方将会在一些互联网金融业务上有重合与竞争。

　　对腾讯这家产品基因很强的互联网公司来说，互联网金融只是浅浅地浮在表面的 莲花 ，而微信这个产品才是扎在水面下，强大的根系与养分。

　　与腾讯拥有微信入口级产品相比，苏宁做互联网金融业务的基础是电商平台。

　　9月12日，苏宁易购发布了自己的开放平台策略，意欲吸引卖家入驻。苏宁易购执行副总裁李斌表示，只要商家遵守苏宁的统一规定，就可以免费入驻，并且低成本地享受金融、仓储 物流 、中介等服务，在这个自贸区中，商户享有高度的经营自主权和利润分配权。

　　苏宁希望通过免费，吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据，就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外，苏宁易购的 B2C 也可以进行供应链金融的服务。

　　“苏宁的保理业务先行一步，到今年10月底，相应的业务会迅速上线。” 据苏宁云商相关人士介绍，供应链金融、小额贷款的服务等业务在线上尚未展开，但，这是苏宁云商业务发展过程中“水到渠成”的一件事情。

　　但是，目前，对苏宁来说，调整好线上与线下的步骤，向互联网转型，才是重要又紧急的事情。而并不是追赶“互联网金融”的热潮，务虚不务实。日前，苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示，苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事：一是打通线上线下的O2O；二是开放平台；三是利用互联网、云计算等新技术，来提升自身的竞争力。