原京东高管赵国庆再创业，瞄准个人消费贷款业务

京东前副董事长、首席战略官赵国庆在今年年初宣布投身互联网金融领域创业。筹备了小半年后， 作为筹备组组长，其创办的马上消费金融股份有限公司预计将在本月正式开业，首个线上交易平台App“马上贷”也将推出。

更换了新的身份，重新投入创业，赵国庆为何会选择辞职创办“马上消费”投身消费金融领域，他如何看待国内目前消费金融的格局，产品有哪些优势，将会如何做风控，在接受DoNews专访时 赵国庆 给出了自己的答案。

为何辞职创办马上消费？

赵国庆2012年7月加盟京东商城，担任首席战略官（CSO）一职。此后，于2012年底出任京东副董事长兼首席战略官，全面参与集团层面的重大决策、经营和管理工作，此后出任联席董事长。2014年4月，在京东上市前夕，赵国庆宣布由于个人学习和创业等原因宣布离职。

赵国庆在采访中透露，自己最早做消费金融的想法，要追溯到京东金融还没有成立的时候。“我当时在京东管战略，在消费金融和供应链金融涉入很深。当时就觉得互联网金融最重要的一个方向就是消费金融，因为它太适合互联网了。”

他解释，首先，消费金融公司有全国性的牌照；其次，消费金融公司没有物理网点，极大地降低了成本。再次，消费金融服务的是真正的草根群体。他认为，消费金融公司的这些特质，和互联网的特质，市场的深度、广度都是紧密结合的。

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

消费金融公司在欧美、日本等发达国家和地区已有几十年的发展历史，而在国内发展较晚，2009年，我国开始宣布启动消费金融试点。2010年，国内首批4家消费金融公司获批成立。

2013年银监会修改《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本发起设立。马上消费金融股份有限公司是2013年银监会新增试10个试点地区后第二批获得消费金融牌照的公司之一。

资料显示，马上消费金融的股东涵盖银行、保险和批发零售业，并有四家上市公司股东构成。其中，重庆百货占股30%、北京秭润占股20%、重庆银行占股18%、阳光保险占股12%、浙江小商品城占股10%、物美控股占股10%；赵国庆是北京秭润公司的唯一股东和法人。

用B2C思路做金融

赵国庆认为，消费金融是个B2C的生意，“我对零售行业非常熟悉，对于成本控制、效率提高、用户体验等业务精通，再加上马上消费金融公司还拥有银监会发放的牌照，所以我们非常有优势。”

落实到具体的产品上，赵国庆透露，公司将上线一个名为“马上贷”的线上交易APP平台，马上消费金融所有产品将通过此平台交易。

平台上包含三类产品：一是长期虚拟信用卡；二是短期现金贷，还有就是自建基于场景的移动互联网产品：场景化的移动互联网产品是指用户在某个特定消费场景使用马上消费金融产品进行消费。未来，马上消费金融将与旅游、租房等电商平台开展合作，拓展更多消费场景。

赵国庆表示，马上贷的资金来源非常多元化：可以吸收股东存款、享受同行业拆借、发行金融企业债券，进行固定收益的投资等。这就导致其资金成本很低。

其发放贷款面向的人群主要聚焦在20~28岁的年轻白领，与信用卡相比，马上消费聚焦中低端收入客户，同时，单笔贷款上限可以做到20万，且在贷款利率方面比较灵活，在基准利率4倍以内，可以根据用户的信用水平进行自由浮动。

在风控方面，马上消费采用的是“中西医”结合的模式，第一轮是基于FICO系统的评分模式，根据经验做判断。这套模型在反欺诈和套现上能起重要作用。西医模式则是从国外引进的数据模型，信用风险控制，纯是机器做决策，这会提高决策的效率，降低成本。

在获客渠道上，马上消费的股东将为其提供很大的支持。赵国庆透露，马上消费可以通过绑定物美、重庆百货的会员卡体系获取用户数据，并通过优惠政策等促进他们完成转化，培养起信用消费和贷款的习惯。而浙江小商品城则能帮他们带来小商户资源。同时，通过重庆银行和阳光保险发挥金融业务的协同效应、进行交叉营销，也是马上消费重要的获客渠道。

解析国内消费金融市场格局

由于个人消费贷相对比较分散和稳定，具备既能分享 互联网金融 的成长，又能规避经济周期性波动影响的特点。在整个经济周期下行的情况下，做消费金融对于许多机构和平台来说是一个不错的选择。

比如目前有很多P2P平台也开始从主营大额企业经营贷，向个人消费贷领域探索。很多互联网公司也在做着与消费金融非常相似的业务。比如依托于电商平台的 京东白条 、支付宝花呗、天猫分期购等。

赵国庆介绍，目前国内的消费金融市场主要有三个类型的公司在做。

一是交易型的互联网公司，如阿里和京东。二是一部分的P2P平台，他们开始尝试和消费场景做结合。三是牌照类的消费金融公司，目前也在做类似的业务创新。

赵国庆认为，交易型互联网公司主要服务的是自己闭环内的客户，而马上消费金融则是一个开放平台，未来可以给阿里、京东提供任何形式的服务。

跟一些涉足消费金融的P2P相比，消费金融公司的优势在于资金成本低，风控方面，可以实时连接央行征信系统和各数据中心；同时，由于具备金融牌照，具备更强的公信力。

目前在牌照类公司中，还没有出现有领先地位的公司。赵国庆表示，他希望自己的马上消费金融能在牌照类公司中脱颖而出。