”廉价“的个人信用，正在成为银行的炸弹

出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

头图 | AI制图

“你考虑好要做吗？”，一位背债中介问道。

 

“看着中介发来的照片，我终于下定决心了。我背了2000万的债，到手了500万现金，我开车拉走的”，赵倩（化名）告诉妙投。

（来源：背债中介朋友圈；注：图片内金额共300万）

中介帮赵倩买票到了贷款行所在地，安排她住在酒店，并派了专人 “陪护”。她的身份证银行卡全被收走，被拿去进行包装。她要做的是，配合签字拍照，从她决定背债，到到手500万现金，一共用了25天。

 

赵倩的表达轻描淡写，但她揭开的，却是比小红书警示帖更惊悚的真相 ——

 

她背走的近 2000 万债务，却早已中介被包装成 “躺赚捷径”，藏在那些 “千万别信背债” 的劝诫背后。

 

作为代价，赵倩将面临“社会性死亡”。“现在支付要用家人的微信、支付宝，不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店”，赵倩轻描淡写地说。

 

她也许不知道的是，背债人不仅会成为“老赖”，还有可能面临“刑罚、坐牢”的处境。

 

这一点，背债中介不会告诉她。

 

中介招揽背债人时对风险“避重就轻”，只为了瓜分背债人仅存的信用价值。

90后的背债人谢亮亮经中介包装伪造资质，从多家银行骗取贷款总计3900万元（实际到手600万），犯‌骗取贷款罪，被判2年。

 

这一事件轰动了整个金融圈，“坐2年牢换取600万”、“600万有没有还回去”等话题引发广泛讨论。

 

可悲可叹的是，不少人看到的竟是：如果坐两年牢，能换来600万，这不正是“富贵险中求”的最佳写照。且风险和惩罚并没有那么高。

只不过，搭进去自己的个人信用。换个视角来看，个人的信用，如今竟如此廉价。

（图片来源：网络）

据《中国金融黑灰产治理研究报告2025》显示，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，相较2023年呈现出约40%的大幅增长态势。2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人，年复合增长率87%。

 

让人触目惊心的是，以“职业背债”为代表的金融贷款欺诈产业链正在野蛮生长。据威胁猎人统计，2024年威胁猎人共捕获贷款欺诈攻击情报414万条，热度逐月提升；2024年捕获贷款欺诈作恶黑产人员11.5万名，下半年作恶黑产数比上半年增长51%。

（图片来源：2024年互联网黑灰产趋势年度总结）

 

另一方面，对银行而言，风控的漏洞，管理中的道德风险，以及发现贷款追回的难度极高，又让这样的黑灰产问题难以从根源上遏制。

 

在银行内部，现在甚至流传出一句口号：发展可能会有问题，不发展才是最大的问题。

 

那么发展，必有代价。

 

最近，妙投与职业背债人、中介、银行进行了一系列的交流。我们试图发现，在这个黑灰产业链中，背债人、中介、银行到底构成了一条怎样的利益/受损关系链？

“人死债消”

 

与普通借款人不同，“职业背债人”往往信用记录极简、财务状况不佳，有些甚至已负重债，想通过“最后一搏”赚取一笔“背债费”。

 

尽管有人想主动背债，但中介并不是什么人都收。职业背债产业链有一套自己的行话和等级。

 

妙投了解到，中介将客户的信用等级分为4类：小白/纯白、小花、大花、黑户。

 

小白/纯白：征信“干净”，没有任何贷款记录、信用卡记录的新用户，甚至连征信查询记录都没有。这类人没有还款历史，银行对其并无负面画像，反而成了黑中介的首选目标，能得到额度相对较大的信用贷款。

 

小花：有少量贷款或信用卡记录，征信查询次数不多，属于屡屡“被办卡、被贷款”的普通人。相比小白，风控评分略低，能操作的额度有限。

 

大花：在征信系统中有大量贷款申请及使用记录，甚至多次被拒。因此这群人虽然额度可能高，但信用评分已经较低，风险高，往往只能用于操作较低难度、风险更大的项目，比如多卡办下、套现。

 

黑户：有明确不良信用记录、银行拉黑、欠债不还者，已经成为金融体系边缘人士。这类人很难再通过正规途径获批新贷款，有时却会被用来洗钱或做更隐蔽的“灰黑”操作。

 

据虎嗅妙投了解到，在中介眼中，小白就是“优质炮灰”、“顶配猎物”，其次是小花。大花则需要“养一段时间的征信”，属于长线操作。而有逾期的黑户，中介是不收的。

 

当然，也有中介谎称，黑户也能背债，实际是让其“跑分”，就是把支付账户借给犯罪分子，用来转账或收款，帮他们将赃款分散、洗白，从中赚取一定的佣金。

 

愿意做职业背债人的，多是低收入、无稳定职业、文化水平不高、对偿还债务无力、法律意识薄弱的人。

 

妙投在社交平台上，找到几位想成为职业背债人的人。

 

一位想找背债40岁的李勤（化名）表示：“欠了35万，天天都是追债的，各种信用卡、小贷太烦了。现在只想背上一笔，将所有小贷、信用卡都还掉。”

 

更有甚者，破罐子破摔，想直接摆烂。

 

年仅30岁的王安（化名）坦言，“有网贷逾期，想搞最后一笔钱，想帮我父母搞笔养老钱。我现在觉得人生没啥意思，只要有100个，你给我背多少都行，到时候不还是人死债消。”

 

由于存在逾期，李勤、王安都无法背债。

 

据虎嗅妙投获悉，除了要求征信，中介发布招募信息时，还会要求年龄（45岁以上难度增大）、学历、会写字等。为了招揽纯白客户，中介声称会给落地费、签字费，三包（包吃、包住、包路费）。

（图：发布招募背债人信息）

 

据虎嗅妙投独家获悉，在实际操作中，中介为了防止自己被骗落地费、被“黑吃黑”，会要求面签完之后才给落地费。 “订了机票不走的很多，来了下飞机玩几天跑路的也有”，一位中介坦言。

（图：背债人、中介商量落地费）

中介通常也会发展下线。同样一个资产包，会被倒了好几手，层层转包出去。第一个分700W，第二个分600W，第三个给500W。此外，“客户资源”常常也会出现几手倒卖的情形。

（图：中介转包）

除了“以拉人头和渠道对接”为主的中介，整个链条最关键的还是操作方。

 

操作方深谙各银行贷款产品与审批政策，甚至手握银行人脉。他们会依据背债人的信用情况和需求，策划房贷、车贷等各类贷款，通过高估资产、虚构资信来套取大额贷款。

背债人到位后，操作方会先为其 “包装”—— 伪造职业证明、收入流水等材料，打造 “优质客户” 形象，再安排面签、提交资料等环节，甚至勾结银行内部人员推动审批通过。

 

据央视新闻报道，53岁的农村打零工村民黄某礼被贷款中介盯上，成为“职业背债人”。

 

在实际操作中，贷款经办人陈某通过与炒房客游某合作，实施“高评高贷”操作，将一套市场价约20万元的二手房以42.5万元的高价卖给黄某礼，银行根据评估价的80%发放了34万元的房贷，其中近15万元被游某转走。

（图片来源：焦点访谈）

 

为了通过银行审核，中介伪造了黄某礼的工作单位信息、收入证明及工资流水账单，甚至与银行内部人员勾结配合。

 

随后，中介又通过虚假装修合同和伪造还款证明等手段，先后从农商行、农业银行和邮储银行骗取了装修贷款、毛竹贷款等多项贷款，累计金额达到48.2万元。

 

这个时候，背债人往往并不在意其中的细节，只关心什么时候能拿到钱。

 

为了骗到更多的贷款，中介、操作方也会给背债人还上几期的贷款，短时间内维持良好的征信，去找到更多的银行贷款。

肥了谁？

背债，到底肥了谁？

 

在职业背债产业链中，“出水”意味着背债操作完成资金“落地”（到手）。

 

贷款到背债人账户后，就会被中介、操作方找个理由转走，中介、操作方开始进行资金分配和利益结算。

 

大部分的贷款是被中介、操作方瓜分，背债人能拿到多少钱要视贷款金额而定。

 

据妙投不完全统计，企业贷的金额较大，背债人可分到几百万，比如：90后背债人谢亮亮从银行贷出3900万，实际到手600万；而当房贷、车贷、装修贷的金额较小时，背债人拿到的钱很少甚至拿不到钱。

 

有中介告诉虎嗅妙投，“实际上，一些背债人拿到的钱，只有贷款金额的1成”。

 

职业背债人还不上贷款会成为老赖，银行承担不良的风险，中介、操作方、银行“内鬼”共同瓜分大部分的利益。

 

除了背房贷、车贷、企业贷等，还有一种方式就是“直背”。

 

比如：当企业、健身房等出现欠账、烂账时，一些老板就会通过中介找一些干净的“白户”来“顶包”，这些“白户”在操作下就变成了企业、健身房的法人，来承接这些债务。

 

这些背债人、中介都会拿到好处费，幕后老板却逃避责任，逍遥法外。曾有一对退休的夫妻月入1.2万元却背债1.2亿元的新闻，登上热搜。

 

据妙投统计，大部分的背债金额在几十万到几千万之间。亿元以上的背债并不多见。

 

不过，只要你愿意背，多少债务能可以给你背上，因为中介可以分得更多。

“最近有口子吗？”

职业背债人的行为，本质上就是骗贷。

 

骗贷的手段在于，中介通过对背债人进行“包装”，通过伪造虚假的职业证明、收入证明、银行流水等，打造一个符合银行贷款条件的“优质客户”形象。

 

妙投跟银行人士交流“包装贷”问题，该银行人士正在按照行内要求，转发“金融总局“关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示”到朋友圈。

（图片来源：国家金融总局微信公众号）

 

“ 遏制住“骗贷”最直接有效的方式，就是不做中介推荐的客户（以下简称“中介户”）。不是说，非中介户就一定没问题，但是大部分出问题的，肯定是中介户 ”，该银行人士坦言。

 

“据我了解，某银行也出现过某个信贷产品“塌方”，已经超过了不良的红线，直接导致这个产品下架。就是一家中介，直接给你很多件（申请贷款的材料），但这些件全是假的，然后你全都做了”，该银行人士坦言。

 

为了拓客，银行也会借助中介的力量。不过，中介里面参差不齐，有好有坏。

 

据妙投多方面了解，就个贷而言，房地产中介会帮买房人把贷款银行找好，提供增值服务，也是中介的一种，也有银行人员离职去做助贷业务。就企业贷而言，融资担保公司、企业代理记账公司等都会涉及助贷中介业务。

 

背债中介更是鱼龙混杂，什么人都有。不少是无业游民或无固定工作人员在网吧、电子厂附近、“三和大神”聚集地、乡村等地方拉“人头”，有的甚至是背债人转成中介，去坑下一个。

 

而职业背债人往往是中介“造假包装”推荐给银行的。职业背债人都没有还款能力，逾期是必然的，银行的不良率也会因此上升。

 

那么，中介业务对银行业务量的影响会有多大呢？

 

据妙投了解，每个银行网点的中介业务占比不一样，相差很大。银行客户经理跟一个中介串通，中介就会一直在这个行做业务。不过，中介业务量占银行总体业务规模并不高。

 

“我记得，当年有一个违规的中介就被查了，他应该是办了一百多笔业务，单笔按照100万来算，这就是一个亿了。这个中介业务可能会有2到3个亿的规模，当年几乎占到了这个支行业务量百分之八九十。不过，有的支行就基本没有这种中介业务”，另一位银行人士告诉妙投。

 

“中介比较可恶的地方在于，他只要把这个贷款落地，他就拍拍屁股，抹抹嘴走人的。后面的事情跟他一毛钱关系都没有”，该银行人士说到。

 

该银行人士告诉妙投，“中介的确有些资源，如果你没有客户资源，就得和中介打交道，就可能遇到这种情况。比如说：这笔贷款看起来有点像“包装贷”，但他也拿不准该放还是不放，甚至说他知道有部分是很假的，也不排除他睁只眼闭只眼继续做。 这个就看他自己这个承受能力，要业绩还是要安全 ”。

 

“如果有这种收受好处的，查出来都是直接辞退，纪委查出来会直接通报的”，该银行人士坦言。

 

不找中介，完不成放贷任务；找了中介，就可能面临背债人来“骗贷”。银行放贷人员，也陷入了困局。

 

“现在，我们这里有一个叫做尽职免责，现在不良情况也多了，也不可能说一遇到不良，就会追责你，要扣你的绩效，罚你钱”，该银行人士讲到。

 

除了少做中介户，银行的风控体系也是遏制住“骗贷”的重要手段。

 

据虎嗅妙投获悉，只要符合银行的风控模型，就可以提交申请、材料录入(业内也叫“进件”)，由银行开始审批。

 

“ 银行的风控模型说白了就是，就是从几个维度打分，比如：社保、公积金、个税、银行卡、信用记录、名下车房等 ，”另一位银行人士向妙投坦言。

 

据虎嗅妙投了解，不是所有的资料都可以大数据联网核查，这也给中介留下操作的空间 。比如：加盖企业公章的材料都有造假的可能性，银行也无法验印。

 

“线上审核是机器在跑，线下是人工审核，能骗过银行的，大概率是内外勾结，”该银行人士告诉妙投。

 

“比如：房贷主要看房子，其他为辅。房子评估有折扣率，银行一般不会亏掉，除非房子高估很多，拍卖完银行还亏。在房产评估方面，第三方评估公司、银行内部都同时会评估，取孰低。评估公司评的偏高，会被银行踢出合作名单，”该银行人士向妙投讲到。

 

按照这套评估方式，焦点访谈报道的“高评高贷”的操作，就需要“买通”第三方评估公司、银行内部人员，比如：评估公司直接用房屋买卖合同的金额进行评估。另外，不排除部分银行的评估风控体系更为简单。

 

“不过，银行模型调整也是需要时间的，都是有时间窗口的，中介抓住就能做成”，该银行人士坦言。

 

而中介在交流群中都会相互问一嘴，“最近有口子吗？”。

 

“每个银行的风控模型不一样，一些地方性城商行可能没有那么严格。说白了，人家好的银行做90分以上的客户，一些小银行为了生存只能做85分的，甚至以下的客户”，该银行人士坦言。

 

息差一直都是银行最核心的利润来源。2024年，城商行的净息差已降至1.4%左右，低于行业平均水平，且收窄幅度较大。贷款收益率下降，而负债成本却难以同等幅度压降，利润空间被严重挤压。

 

城商行生存压力大，并不意味着可以随意“开口子”，而是不断优化风控模型和内控机制，并通过技术手段提高风控能力。

 

例如：该银行人士告诉虎嗅妙投，“银行流水造假的很多，银行流水各家也不一样，现在有的流水带二维码可以验证了”。

 

当然，还有很多技术手段。比如：银行还可以通过加强对资金流向的监控，很多贷款发放后未追踪异常转账，例如：当日被中介转走贷款资金的50%。

 

然而，对于有组织、有策略、意图明确，甚至“知己知彼”的“欺诈攻击”，银行很难准备万全。

 

因此，对于职业背债、对于黑灰产的整治，将会是银行和监管长期必须面对的挑战。

 

写在最后

 

虽然只接触到背债行业的冰山一角，但所知已触目惊心。

 

我们平常注意保护的隐私（身份证、银行卡），在中介眼中其实一文不值，被随意转发。

 

而且，大部分中介都认为背债才是“正规灰产”，甚至还敢宣称不正经可以报警。这明明就是涉嫌违法，中介居然还自己给自己洗脑，避重就轻。

 

另一方面，人性真的是经不起考验的。

 

了解背债越多，就越需要对人性中的劣根性保持警惕。妙投在采访过程中，有一位受访者的表达，非常有代表性：“我也算是一个接受过教育、懂点法律的人。但有的时候，我也想过能赚600万，坐两年牢真的不算什么，现在上2年班，能赚60万都难。”

 

而这时候，他就去查了一下贷款诈骗罪的后果，发现，最高可以是无期徒刑，600万的不退回估计会被判更久，背债只是“有命挣钱、没命花钱”的陷阱。

不要去考验人性，也不要引领自己走向那个所谓躺平的深渊。