大行叫停汽车贷款“高息高返”一线追踪

“大多数客户都会选择贷款方案，因为这样更划算。”

“5月底已经有几家国有行暂停了车贷高息高返，近期股份行也正在调整，应该这两天就要落地了，如果有买车的计划及早定，报价每天都会有变化。”

 “高息高返”是指银行与汽车经销商在汽车贷款业务中，将部分贷款利润以佣金形式返还给汽车经销商，而汽车经销商为了促进销售，会将部分返点以车价补贴等方式返还给购车人，降低购车总价。

近期，界面新闻获悉，“高息高返”汽车贷款业务再次迎来调整。除北京外，四川、河南等地银行业协会相继发布关于汽车消费金融业务自律公约，规范利用高额返佣抢占市场份额、向消费者推介高佣金汽车金融产品、诱导消费者提前归还贷款等不合规的金融销售行为。

一、高息高返调整进行时

近日，界面新闻记者以购车人身份走访北京多家汽车销售4S店，有工作人员向界面新闻表示：“‘高息高返’的政策确实是有调整的，5月末，几家国有银行暂停了原先的返佣政策。”

有汽车4S店销售负责人对界面新闻表示：“5年期等额本息的车贷，大约可以返给客户贷款金额的12%，2年以后可以提前还款，不收取违约金，2年后提前还款，客户还可以留2%的总贷款额，也就是总返点大约是14%。”

上述负责人向界面新闻解释，以5%贷款利率计算，5年期贷款利息粗略计算总收益25%，银行会把25%的收益中15%返给汽车4S店，各店再根据自身的销售情况综合考虑返给客户多少，一般总的返点是贷款总额的10%到14%。

“原本国有行车贷的门槛就相对比较高，贷款资格都需要有北京市社保。”5月末，建行等几个国有行陆续暂停了这种高息高返的模式，现在还有返点的基本都是股份制银行了，但优惠条件也没有原先那么好。“有的银行降低了返点，有的银行增加了提前还款的手续费。兴业银行贷款利率5%，此前返点在14%左右，现在返点金额有所下降，这也要看各个4S门店，返点会有不同。而且之前，两年后提前还款不收取手续费，现在如果在两年后提前还款，要收取3%的手续费。”

界面新闻记者在走访中发现，不仅同一家门店中，各家银行会提供不同的汽车贷款方案，不同汽车品牌和同一品牌的不同销售门店返佣比例也有所差别。但无论是豪华车还是普通汽车，选择办理车贷总金额普遍比全款购车优惠力度更大。

近期刚刚在宝马汽车4S店置换新车的王先生向界面新闻展示其价格试算表，包括裸车价格、购置税、保险和服务费，减去置换补贴，全款购车总计约97.4万元。但如果选择五年分期，首付17万元，月供1.25万元，两年后选择全额提前还款，即使加上两年利息，总价格约93.6万元。“能直接省约4万元，而且4S店还承诺送6年的保养。所以我也毫不犹豫地选择了分期。”

二、银行高息高返“挤压”汽车金融公司

界面新闻注意到，在汽车销售过程中，不少经销商都以“两年免息”为宣传噱头。

前述汽车4S店销售人员向界面新闻表示，所谓“两年免息”通常都是通过返点给购车人覆盖前两年利息。“比如贷款10万元，期限5年，利息5%，前两年的利息大约1万元，如果返点超过1万元，那么就相当于两年免息。返点比例也是浮动的，有的银行为了市场份额愿意多返点，4S店冲销量时也会给消费者更多让利，所以有时候能看到三年免息。”

另外，界面新闻在走访中发现，部分新能源汽车经销商�