金融魔方：金融SAAS开放链接场景，助力APP消费金融新玩法

随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。在中国，消费金融市场正在进入爆发期，从2010年到2019年中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化到了20%，绝对值也从2010年的7.5万亿，到达了2015年19万亿，未来五年市场容量将以每年20%以上的增速扩张，新增20~30万亿。对于场景的需求使得我们越来越多的做消费金融的平台，将渠道不断向下延伸，更多垂直细分领域得到了开发，消费场景覆盖了零售、教育、农业等众多垂直领域，在未来更多新领域，新场景，消费金融的新玩家又如何后来者居上？

近日，金融魔方CEO刘嘉受邀出席清科集团主办的题为“聚焦场景，共建生态”的消费金融峰会。他在论坛上提到，金融魔方是国内最专业的金融SaaS服务商，不直接做消费金融，而是做TO B的金融SaaS，这个过程中通过帮助企业、银行、基金公司、保险公司建立账户通路体系来链接企业APP不同的消费场景，从而获取用户的消费理财行为和数据，并以此形成消费金融的基础。基于整个金融生态链之外，金融魔方核心是在做账户和账户的输出，更像是做基础设施建设，为企业来搭建金融服务平台，让大家来唱戏。

由投资人到创业者，金融魔方值得冒险么？

在被峰会主持人问及什么原因促使其由投资人冒险加入创业大潮，并决定带领金融魔方业务发展时，刘嘉充满激情地说“ 关于市场机遇，在整个行业金融去结合产业或自身业务的发展来看，金融SaaS有很大的发展机遇。比如京东和苏宁，他们都在建立自己的金融中心和金控平台。除了BAT有能力去做大的金融服务，给自身生态链和平台做金融服务的同时，其他200万的APP想建立自己的分期、余额宝和支付体系，其实是非常困难的。金融魔方想做的一件事，有别于BAT在自己的生态体系里做自己的金融服务的封闭平台，我们其实想从传统的TO C金融转型做一个开放的平台，中国有那么多的APP和企业，在服务自己客户的时候，希望增加流量变现的方式。金融魔方通过和基金公司、保险公司合规性，供应商的接口和产品的整合，企业APP只要介入金融SDK就可以拥有一个金融账户体系和金融服务。”由此金融魔方链接更多消费金融场景，通过云红包、云钱包、云保险和理财超市四条SDK产品解决方案，助力APP更多玩法，提升用户活跃和流量变现。

在谈及金融魔方业务为什么值得投身去做的问题时，刘嘉充满信心地分享到，“来自于中国在整个账户体系和账户体系维护是一个分散的过程，在消费金融更多是在不同的场景中去获取用户的行为数据。通过更多的抓手，在场景中去给用户做小额信贷和借贷的服务，不同场景有消费场景中特定人群的需求、画像、特定的转化，金融魔方其实更多是在建立这样一个通道。现在合作的100多家企业里面，我们也发现了非常多的信贷需求。在这个信贷需求里面，比如现在合作的香港上市公司育儿网，他们服务了五千万的妈妈，在这个过程中，他们发现妈妈从孕期，一直到生宝宝、培养宝宝、抚育宝宝期间，不仅有钱的准备，还有钱的借贷，这更像是一个家庭的金融行为，整个场景在妈妈人群里面有一个巨大的市场爆发。妈妈在这个APP讨论孩子的生育问题、看电影和带着孩子去旅行等问题。发现不同的触手和抓手中，金融魔方把不同APP综合起来，对用户的理解更加的丰富，我们能更好提供基于金融账户的金融服务，这就包括理财、保险，还有消费金融信贷。”

“这是一个巨大的市场，既然有这么一个巨大的市场范围，金融魔方就做好基础服务设施建设”。刘嘉希望“把更多的数据，更多的场景带给消费金融的公司，能够更好服务于我们的客户，这是金融魔方的宗旨和价值。最终是来自于账户、入口和数据，三大价值支撑金融魔方核心的体系。”

金融魔方何以在场景金融接入中，脱颖而出？

当被论坛主持人问到在做金融基础设施的众多团队中，金融魔方有哪些特殊的资源和独特优势让自己在这一条路上可能比别人做得更好时，刘嘉说，“在金融SaaS服务行业里面，我们深耕了将近两年的时间，虽然魔方科技公司成立不到一年的时间，但实际上金融魔方业务我们做了两年，源自母公司一路财富，我是联合创始人。2012年底，证监会颁布一个消息，是允许有资质的民间资本申请销售基金的销售牌照，当时我们感觉到互联网跟金融结合的风口可能到来了并拿到了牌照。2012年P2P刚刚起步，2013年就准备筹建这个事情，其实起步是非常早的。2013年互联网跟金融结合起来，可产生巨大的造福效应和品牌结合效应，那里面消费场景可增值，可定制的金融账户是有巨大的爆发力的，当时我们拿到了牌照，并在做我们的产品化。2014年底2015年初，我们把所有线上可以销售的产品全部集合起来，按照大数据和综合分析的方式去做用户推送，做to C的理财市场，无论从流量端、产品端到资产端，我们并没有足够的优势成为行业中的前列。同时，我们又发现很多合作伙伴，他有非常强烈的结合金融场景，提升自己金融能力的需求。所以在这个过程中，我们忽然打开了一扇窗，如果这么大的行业市场上，有人做封闭的体系，我们去做开放，开放带来的效应有可能从数据、协同及账户体系所带来的不可想象的空间。”

在中国这么大的金融消费市场里面，如果有人做基础设施建设，去链接企业、个人和金融公司，未来可能对标的企业是谁？刘嘉说，“我们对标的企业可能是一个科技型的公司。两年前一个投资人忽然点醒我，说你实际对标就是蚂蚁金服，最应该干掉也可能是这样一个企业。消费金融从第一代P2P开始，大家说是踩着红线走过来的企业，等到第二代叫互联网金融，来到互联网金融大发展的时代，整个行业在起伏颠簸和非常不理性过程中快速发展。在整个金融核心里，无论从用户的获取、信贷信息获取及资金的使用效率上，如果谁能通过技术、消费或商务手段去提高效率，那么企业绝对会有非常大的空间。投资行业也一直在探讨大数据，我们之前做投资的时候，也投了几家大数据的公司，都上市了，他们的成绩也都非常不错，实际上在中国能称得上大数据的公司有多少？其实百度的数据是非常天量的，百度现在还在做非常基础数据整理工作，就是数据太大了，但是有效性非常有限的。”

说到场景金融，刘嘉举例到“比如要装修房子了，我们必须要决策去买哪家，要哪付款。人为会发现这里面的人群有一个共同的特性和消费指数，可以很好去了解这个人群所代表的一个消费信贷指数，给他提供基本的服务。核心的互联网转化率时代已经过去了，我们必须在垂直中去寻找更高的转化率。互联网时代几千万的流量，上亿的流量，我们要追求10%多的转化率，这才是一个企业小而美可以做的过程。”

专注小而美，助力企业APP消费金融更多玩法

刘嘉说“我们发现一个用户的账户在不同的平台被有效的激活，做钱包有一个理论叫牙膏理论，一件事情一天可以做两次，或者两次以上，可以成为一个大的场景和入口，成为一个大量级钱包的承载。现在吃饭有很多的企业在进入，比如打车，就是一天可以做的。早晨打车，中午吃饭，去旅行，给孩子买保险，给孩子买尿布，去看电影，任何的消费都会被我们捕捉到，这是一个非常丰富的场景、人的画像，还有人的位置会非常清晰。在这种情况下，我们通过这种方式，去给客户提供更加灵活的金融服务和信贷服务。到明年年初，我们做了将近四年的时间，这个过程中我们体会到，其实第一个在于风险的把控，包括今天做所有消费信贷的公司，解决一些贷款的问题也需要场景金融。被过度放大的消费金融需求的风险，我们需要提前预知。否则做这件事情一旦摔倒了，可能永远站不起来了。

第二，不要去谈大数据，我们要谈有效数据，不要去谈过大的规模，要谈转化率，不要谈规模和实际效果，或者未来的市场和场景有多大，要去谈每个用户在这里面的转化和体验。其实对于消费金融来说我觉得更有价值，而且逐渐会回归到理性，比如说消费信贷的费率，用户消费的场景，都会为将来消费金融带来巨大的生机。我们的房子和车都已经比较高了，车从30-50%贷款利率，总体消费水平来说大约是20%，欧美是40-60%的水平，貌似我们有更大的增长空间，但是这里面有无数的坑，是什么坑呢？一是，我们的用户信用体系和信贷体系，以及整个不同账户体系是没有打通的，导致了农民朋友是很难有效借到钱，他的信用无法被抓取，无法被记录。二是，在服务过程中，我们发现用户场景和整个金融体系的有效连接和基础设施建设是不足以的，很多互联网公司做了这么多年，想去借一些央行征信体系，并没有打通。

第三，中国老百姓借贷消费理念是逐渐在变化的，00后会成为主力消费者，现在还是50后、60后、70后、90后，可能那个时候会好一些，我们还要有更大的耐心和决心做这样一个事情。”

“为什么是金融魔方？”刘嘉坚定地说,“其实金融SaaS行业足够大，我们认为在这里面金融魔方所做到的只是其中的一块，帮助所有希望开拓金融服务的企业APP增加更多玩法，助力流量变现。金融魔方的宗旨是认真服务好我们的客户，做一个小而美的金融公司，其实非常棒。”