所有App都能以金融方式变现？云账户希望为每个App装一个自己的“理财通”

你是否想过，也许未来每个 App 都会附带一个理财的功能？

无论一款应用的主要功能是社交、电商还是娱乐，都面临着变现的压力，那么在一个二级或者三级页面，增加一个理财的入口，把流量转化为金融产品销售的佣金，看起来是一个不错的主意。而且理财有一个重要的附加价值，就是增加用户粘性和活跃度，一旦用户在 App 中进行理财，总会时时惦记，打开率上升是必然的。

云账户 希望做的，就是帮每个 App 建立一个自己的 “理财通”。对于用户来说，其使用体验也会与微信理财通类似，在 “我” 或者 “设置” 的标签下，有一个 “理财” 或 “钱包” 的选项，点击进入后就可以选购各种理财产品，无需二次登录或者跳出 App。云账户首批合作的应用主要是电商等已经涉及到支付和交易的 App，这类 App 中添加理财功能相对更自然。

这个过程中云账户做的是底层系统的搭建和与金融机构的对接，可以为 App 提供银行理财、货币基金、P2P 资产、保险、众筹等等产品，当然 App 可以根据自己的需要来进行定制化的选择，使用云账户服务的 App 只需要通过 SDK 或者 H5 的方式对接云账户即可。

云账户的盈利模式是与 App 进行分佣，通常 App 方可以获得绝大部分的利益。理财产品销售本质上是个漏斗生意，理财通背靠 6 亿微信用户，两年的时间里转化了 2400 万的用户，也许其他 App 的转化率会低一些，不过如果有足够的用户数和点击量作为基础，市场不是一个大问题。

云账户真正需要面对的问题是，他们提供的其实是没有壁垒的服务。任何一家具有一定规模的公司，都可以自建一个金融团队，完成对金融机构的对接。云账户也清楚这一点，所以他们把目标用户锁定在初创和成长期的公司，这类公司需要进行变现，但是又没有精力去做。

但是小公司总会变为大公司，如果每家公司长大后都可以绕开云账户，那这个生意就太辛苦了。好在这种情况可能不会发生，仔细想一下就会发现，这个过程中转换成本极高，App 需要先暂停用户在云账户平台的产品购买，然后还要等所有的产品到期，才能完成转化。最难的是如何对用户做出解释，避免引起用户的担心，一旦操作不好，很容易造成用户的流失。

那么对于创业公司来说，他们是否会愿意接受这样的 “强绑定” 呢？

云账户认为，他们仅仅是作为系统服务商存在，对于用户来说，提供金融服务的仍然是 App 本身，因此对于应用公司，没有必要一定自己重新去做。其实最终这是一个利益分配的问题，对于转化率高的合作方，云账户表示愿意让渡足够多的利益，甚至计划拿出自己的股份和期权来作为奖励，加强这种合作。

理论上讲支付宝和一些自己也做理财端的 App 都可以提供类似服务，但是与他们合作，App 会有流量被倒走的担心。市场上和云账户做类似事情的对手还有 钱方 ，鉴于这一业务较高的转换成本，大家比拼的是占有市场的速度。目前云账户已经与 60 多家公司完成签约，未来两个月将会陆续完成产品的上线。

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