毕马威联合阿里云研究中心发布白皮书 指明未来银行9大发展趋势-天下网商-赋能网商，成就网商

网商君

7月25日在阿里云峰会·上海现场，知名专业服务机构毕马威与阿里云研究中心共同发布了双方合作撰写的《未来银行-DT时代中国银行业发展的新起点》白皮书，对于未来银行业发展方向给出了9大趋势预测。

7月25日，毕马威亚太区及中国主席陶匡淳在阿里云峰会·上海现场发布未来银行白皮书。

趋势一：顶层设计具有发展灵活性和生态融入性

未来银行相比于传统银行在顶层设计方面将会构建更具发展灵活性、生态融入性及高弹性的战略框架和体系。未来银行顶层设计特色主要体现在“战略定位聚焦”、“商业模式重塑”和“核心能力众包”三方面。

1. 战略定位聚焦：未来银行破除传统银行经营模式下的思维遮蔽和局限，积极拥抱伴随数字经济成长的消费者，聚焦特定的业务品类及客群，建立持久的差异性竞争优势，获得超越竞争对手的盈利能力和成长空间。

2. 商业模式重塑：未来银行将从以规模驱动的粗放型业务模式向以金融科技为驱动的精细化业务模式转变，借助科技的应用和流程的变革实现业务的精深化和与客户互动的高频化，挖掘新的盈利增长点。

3. 核心能力众包：未来银行将高度依赖所参与的各个生态的合作方对于自身核心能力的补充和深化，通过与各类生态参与者的融合赋能，实现金融产品的可持续发展及自我进化，在不断扩大生态圈版图的基础上促进整个生态的价值持续创造与提升。

趋势二：以数据与科技驱动

借助数字科技充分发挥数据价值已经在银行业有所实践，但对于未来银行来说，仅是如此远远不够。随着运营成本和人力成本持续上升，来自新晋市场参与者的竞争，以及未来银行与客户交互的在线化、数字化和实时化的要求，银行业必须要快速、准确和自动化的改善、创新产品与服务，将符合数字经济时代商业特征的战略打造成未来银行中长期的竞争优势“护城河”。

在未来银行，伴随着从基础设施、组织架构、生态环境、顶层战略演进的，是将科技力量和数据作为未来银行建设成功与否的关键指标和高价值资产，并通过数据与科技驱动在银行业务拓展、风险控制、零售营销、客户服务、生态建设等各方面产生关键的价值。未来银行需要数据与科技驱动的战略。

趋势三：客户体验极致化

极致的客户体验是未来银行的创造者和管理者的终极目标。未来银行不仅仅是对客户在获得服务时的准确性、及时性、可靠性、创新性和安全性的提升，更重要的是，要实现精准无误的客户身份识别和客户需求感知，甚至主动为客户提供其正在需要的服务。

未来银行将利用数据和数字科技（如人工智能、大数据分析等），实现个性化、快速、便捷、实时的客户服务，并通过持续的数据和技术迭代实现客户体验的极致化（如千人千面），取代过去“一刀切”、“批量复制”的产品、服务，并以此催生出定制化、智能化、无缝化的创新服务（如全天候金融服务），进一步满足客户对创新体验的需求。

趋势四：客户感知

所有未来银行的建设关键，都是为了向未来银行的客户提供极致化的客户体验，提升未来银行的客户满意度，并最终与客户形成强韧的纽带关系，在确保核心高价值客户的低流失率的同时，利用极致的客户体验借助人际网络和社交网络获得高价值新客户。随着新一代客户的崛起，分享体验，而不是分享低价，是未来银行客户的主要特征之一。

趋势五：构建数字化中台战略

未来银行要实现规模化数字增长的前提，是在内部和外部同时实现高效率网络协同，促进生态系统产生网络效应，并在协同过程中，持续沉淀能力、经验，继而将这些能力和经验转化为产品和服务的迭代，进而形成良性循环。

无论是何种形式的协同网络与知识沉淀，都需要一个统一的数字化中台作为支撑未来银行的操作系统，以解决数据、系统、业务、能力与创新中存在的孤岛问题，从而最大程度加强前端业务的响应速度与持续规模化创新。数字化中台既涵盖技术层、同时也体现在业务层与组织层。

趋势六：组织的数字化、打造数字化专家

构建未来银行不仅仅是构建起创新业务、数字化基础设施或是全新风控中台，更应当具有相匹配的未来组织——更加扁平化、分布式、去中心化、网络化的液态组织。

未来银行应当在组织数字化的同时，基于数字化重新定义人力资源价值，培养数字化专家文化，比如在管理线之外，增加专业领域专家的晋升或职业发展路径，特别是强化数字化领导力、数字科技专业和数据洞察力等数字化素养指标，并提供轮岗等熟悉银行业务的机会，培养既懂银行业务，也具有数字化素养的专家型人才。

趋势七：风险控制机制全面转型

风险控制是银行业正常、稳定、持续发展业务的基础之一，在未来银行，探索金融市场业务的综合化、特色化、轻型化、智能化的发展模式，为银行继续贡献稳定收入和利润的同时保证风险可控，在可预见的较长时期内仍然是主流。

未来银行在风控转型方面将分三步走。第一步，利用数字科技，特别是大数据分析，充分从多维度、全量的数据找到精确的结果并提供前瞻性判断的可靠依据。第二步，搭建风控中台推进全面风控转型。第三步，利用人工智能技术的应用实现全面的风控转型。

趋势八：将数字化成熟度作为业务考核指标

风险、收益、监管、体验等指标是银行业在设置业务考核标准时惯常采用的考核指标，在未来银行，应当将数字化成熟度纳入到业务考核指标中，在业务设计、业务调整、业务再造等各个场景下都成为业务考核指标体系的重要组成部分，以此确保未来银行的所有业务都具有较高的数字化水平。

趋势九：与关键生态领导者联合构建生态圈

中国商业社会存在千业万态的商业生态系统，包括电商、行业服务、供应链、开发者和其它金融实体，未来银行的关注点之一就是向开放生态转型，实现业务模式的变革和生态化的价值链，从而让未来银行的服务渗透到各种场景中去。但这种生态的联合创新共赢并非简单的泛化生态，而是与关键的生态领导者实现高价值的业务互通与生态创新共赢。