监管重锤，互联网保险告别“首月1元” 时代

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监管重锤，互联网保险告别“首月1元” 时代

蔡鹏程

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对于大量依靠“首月1元” “1元升级”“免费赠险”等话术引流的互联网保险平台而言，这次监管重锤可能带来重大影响。

监管重锤，互联网保险告别“首月1元” 时代

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关于互联网保险的营销乱象，一张监管整顿的大幕正在徐徐展开。

8月5日，中国银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》（以下简称“87号文”），直指以误导销售为首的各色互联网保险乱象；紧接着，北京银保监局再度发文，直指互联网保险的过度营销、诱导消费问题。

北京银保监局要求，保险公司、保险专业中介机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等诱导、误导性的内容等。

背后的原因在于，“首月1元”给了投保人优惠（豁免或减少）应交保费错觉、诱导投保人购买保险的行为，属于虚假宣传、欺骗投保人。

对于大量依靠“首月1元” “1元升级”“免费赠险”等话术引流的互联网保险平台而言，这次监管重锤可能带来重大影响。

戒不掉的“首月1元”

事实上，这并非是监管方面第一次关注该问题。

2020年12月，中国银保监会已经点名通报，安心保险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪在宣传销售短期健康险产品中，存在欺骗投保人、违规使用保险条款和保险费率问题，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害了消费者的合法权益。

比如，2019年1月至6月，安心财险通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠、首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。

再比如，2019年4月至10月，轻松保经纪在微信平台公众号“轻松保官方”销售众惠财产相互保险社“年轻保·600万医疗保障”产品时，销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容，实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后，将剩余保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。

而在这次监管点名了部分机构后，“首月0元”消失了，“首月1元”式的新变种出现了。

为什么“首月1元”式的营销难以“戒除”？

一家保险公司营销负责人向钛媒体APP表示，“相较普通消费品而言，保险产品确实存在产品难懂、条款复杂等现象，而在互联网战场，通常需要通过较轻的形式，抢占流量、快速获客。”“首月1元成了部分互联网保险公司的重要流量来源。

但是上述负责人强调，“这样的营销手段并未解决本质问题，而是把问题后置。”

信美相互保险公司的相关负责人对钛媒体表示，“‘首月1元’很容易引起理赔纠纷，且在日后有可能损害了消费者对企业的信任，从而影响保险行业的声誉与口碑。”

在消费者投诉平台上，显示有大量此类低价诱导投保的投诉信息

总结一下用户的投诉信息，可以发现“首月1月”非常容易造成销售误导，有的用户会理解成总保费是1元，但实际每年的保费通常时几百元甚至几千元；有的用户因为低价忽略了具体的保险产品描述、投保了事实上不能投保的产品，到理赔时必然发生纠纷等等。

北京率先落下一记重锤

仅仅点名通报的效果不佳，北京银保监局通过一则《通知》表态要展开“专项整治”。

北京银保监局指出，近期，部分保险公司、保险专业中介机构的互联网保险营销宣传广告存在过度营销、诱导消费等突出问题，导致大量保险消费纠纷。

根据《通知》，下发之日起，保险公司、保险专业中介机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”、“1元升级”、“免费赠险”、“实物抽奖”、“限时停售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

《通知》规范范围涵盖北京辖内除保险机构自营平台以外的所有互联网保险渠道。《通知》明确，北京地区互联网保险营销宣传，是指保险公司、保险专业中介机构在自营网络平台以外，通过网站、网页、应用程序、通信短信息等媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式，面向北京地区消费者开展的保险产品和服务商业宣传推广活动。

《通知》要求保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险营销宣传应当符合《互联网保险业务监管办法》的有关规定，营销宣传内容应当由保险公司、保险专业中介机构统一制作，清晰准确，营销宣传内容应当与保险合同条款保持一致。

且《通知》规定，保险公司、保险专业中介机构或经授权的省级分公司应当统一管理北京地区互联网保险营销宣传活动，建立营销宣传内容制作、审核、发布、效果评估相关管理制度，并根据本通知要求建立北京地区互联网保险营销宣传管理台账（以下简称管理台账），未纳入管理台账进行管理的营销宣传广告不得发布。

对于互联网保险的营销宣传广告，这则《通知》要求非常详尽，具备很强的可操作性。

需要注意的是，上述《通知》仅是北京银保监局的表态，但是由于绝大多数的互联网保险公司，以及作为其重要营销合作方的互联网流量巨头都在北京，让这则地方性的行业监管文件具备的全国的行业影响。