三个使移动支付变得不一样的趋势

编者按： 埃尔伯托·吉梅内斯（AlbertoJimenez）是IBM移动支付部门负责人。他上一份工作是担任花旗集团全球移动解决方案（GlobalMobile Solutions）部门主管。

2008年夏天，我在巴黎向一家法国银行的首席执行官进行移动支付方面的介绍。在会议最后，他问我什么时候才会看到发达市场超过50%的零售支付交易通过移动端完成。我信心满满地回答说，在未来5年内，发达市场的大部分消费者交易都将使用移动设备来完成。事实证明我错了。

那些有接触移动支付行业的人士都知道，一直以来发展进度较为缓慢（且较为令人失望）。不过现在，仔细考虑当前的生态系统力量后，我认为我们已经身处一组市场趋势当中，这些趋势最终将为移动支付提供一条可行的道路以扩大规模。

多年来，多家强大的企业在这个领域纷纷宣告失败。并非在于他们破产了，而是因为他们现在执行的目标远没有以前那么雄心壮志。这些目标包括专注于规模较小的利基市场，以及不追求替代在销售点里用银行卡支付的交易，而这些交易仍然占发达市场交易量的大部分。

当讨论移动支付未来的时候，有一个非常普遍的论点认为，“这不是关于支付，而是关于生意”。这种观点认为，采用移动支付不只是关于资金的实际流动，而是更加注重于更加广泛的移动购物体验。在很大程度上，这种观点是准确的。但是，它没有抓住一个要点——支付可以作为一个实现平台，让企业在移动化越来越高的世界里对新型零售行业履约服务（生意）追求货币化。这两种想法并不相互冲突；不过安全、流畅的支付作为一种独立的功能，是在新兴的零售行业现实中实现成功的必须前提。

在可轻易辨识、推动移动支付增长的多个趋势中，以下三点很有潜力推动增加交易两端（消费者和商家）的移动解决方案采用率。

1.交易前后的服务

继续思考支付VS生意的讨论，目前在移动支付发展过程中，可以明确的是，消费者或者商家都不会只因移动支付所占的支付比例而采用这种解决方案。目前我们每天发起和接受支付的方式实际上没有任何错误。不过，在交易之前和之后发生的多种行为能够为消费者和商家提供巨大价值，包括交易相关性以及推动营收增长的能力。

这些行为包括采用创新、由数据分析驱动的办法来发现新产品和服务，通过价格比较工具来节省资金，以及利用基于地理位置的服务即时享乐。但只有通过移动端才能实现这些行为，因为由移动履约创造的相关数据点的数量比使用银行卡来完成交易所创造的数据点多很多倍。

2.“记住付款方式”（cards on file）的广泛使用

消费者企业为了更好服务回头客户而使用的“记住付款方式”服务已经存在很长一段时间。当然，对于频繁的客户-商家互动来说这是合理的，但不适用于随意（一次性）交易——例如，我不想让今天早上乘坐的出租车记录我的支付方式。

随着移动应用程序生态系统出现，该系统使移动端成为大量不同种类、多元化的服务的领先渠道，“记住付款方式”已经逐渐成为在移动设备上发起的交易的关键促成因素。这不仅使支付无缝对接，而且也增加了对消费者的透明度。

不过除了实现数字生态系统外，很多在线商务特征可以通过同样的工具被引入到实体零售环境。一旦店内移动履约的目标成为现实，“记住付款方式”也将成为离线世界移动支付的核心驱动力。有时候，这种记录可能甚至不在商家手中，而是在集中储存库中，这些储存库将API提供给希望从消费者那里收账的零售商。

3.安全升级

支付的安全性以往是一个重要因素，属于某些你预期实现但却不能创造差异性价值的东西。不过，在经过数次覆盖广泛、敏感的数据泄漏后，安全已经成为了一种重要的价值主张。

行业调查显示，安全担忧继续排在阻止消费者（及商家）采用移动支付的理由清单的前列。我们大部分人都知道，部分这些担忧都是主观看法而不是事实理由——在其他条件一样的情况下，移动端交易当然比卡片支付交易更安全。

涉及整个行业的项目，例如令牌化技术（Tokenization），有潜力大大提高安全的级别并在之后加强公众对支付的了解——特别是那些在移动设备上发起的交易。

我今天的谨慎乐观大大不同于6年站在那位首席执行官面前的想法。现在作为一个行业，我们对于如何为消费者及商家创造相关的价值定位有更深刻的理解。移动支付采用率的提高并不能基于强调便利性。为了真正影响行为的改变，我们必须专注于打造持续、有益的用户体验和机会，这样才能实现营收增长。

（翻译：何文伟）

Three Trends That Will Make A Difference In Mobile Payments