欧洲移动支付公司Sign2Pay：用户只需在手机上签名即可完成身份验证

近日，移动支付创业公司Sign2Pay服务在伦敦举行的 TechCrunch Disrupt欧洲大会上正式宣布发布，该服务的目标是通过简化和提高借记卡支付流程和效率，以提高移动端的交易转化率。怎么简化呢？举个例子，该公司推 出一种一次有效的验证码，使用这个验证码用户无需使用银行提供的硬件设备来验证身份，即可完成验证。除此之外，使用这种验证码之后，用户基本上就不需要使 用任何其它额外的安全验证硬件，比如用于安全验证的可穿戴设备。

该公司的创始人尼古拉斯·梅尔滕斯（NicolasMertens）在接受媒体采访时表示，“目前所有的支付解决方案中，全部都没有针对移动端设备进行优化。”此外，在谈及该公司的目标市场——欧洲支付服务市场时，他还表示这是一个“碎片化非常严重”的市场。

“整个欧洲中的每一个国家都有自己国家特有的借记卡方案，它的设计者是银行。人们不知道有什么提升转化率优化方案，而且整个转化过程相当的麻烦。作为一个商家，如果你想在在不同的国家给人们提供服务，你必须采用本地银行所提供的支付和首款方法，”梅尔滕斯继续说道。

“目 前移动电子商务面临的问题是用户转化率太低，”他补充道。“在智能手机上的转换率比桌面低60％。在平板电脑上的转化率比桌面低30％。但是智能手机和平 板电脑所带来的流量在总流量中的占比的却将近40％。明年，智能手机和平板电脑所带来的流量可能会与桌面设备所带来的流量持平。那么这其中的商机都跑哪去 了？商家由于不具有专为移动设备设计的支付解决方案而少赚了很多钱。“

目前，在欧洲不同的国家有不同的网上转帐付款系统。这意味着，在线支 付流程详单复杂。 Sign2Pay正是想成为移动设备端转帐付款的“统一解决方案”，以推动优化移动电子商务的发展。这是它吸引商家注册使用其服务的宣传口号。最初，该服 务只是专注于使用欧元的银行账户。目前，已经有3700家欧洲银行通过该公司的商业银行合作伙伴计划支持了Sign2Pay的服务。

那么这项服务是怎么运作的呢？Sign2Pay使用输入到触摸屏智能手机或平板电脑的实时签名进行验证，因而不需要额外的硬件对交易者的身份进行验证。

尽 管一个人的签名是可以伪造的，但是写入签名的过程中是难以伪造，因为伪造者将需要模仿签名者签名时的整套动作。这种验证方案使得用户签名时写字的速度和笔 画数等都变成了一种强大的身份验证因素。梅尔滕斯认为，这种验证方式由于拥有“更多的变数”，因此安全性和稳健性要比密码或四位数的PIN码更强劲。

“我 们将记录用户签名时出现的各种变量，比如他们的书写速度、笔画、笔画数以及接触点，他们的手何时离开了屏幕，他们的手何时再次接触到屏幕，他们从哪里开始 写字，他们在哪里结束签名，等等。这种方案所涉及的数据点远比一个4位数的PIN码或密码要丰富得多，显然也更加可靠。”梅尔滕斯认继续说道。

而且，即使他们签名的书写风格最终被人成功复制或者泄露，用户至少可以改变他们的签名，从而再一次变得安全。这就不同于依靠静态生物信息（如指纹）的验证技术，指纹识别一旦被破解，用户无法改变。

Sign2Pay 的技术可以处理任何你喜欢的涂鸦，也就是说签名所写的内容并不一定要是你的名字（但显然，签署你的名字是一个更直接的，也是我们更熟悉的身份验证方式。至 少比你画一幅画，例如画你家的猫来得简单。当我开玩笑地说，他不把他们的服务命名为Cat2Pay，错失了互联网病毒性营销的机会时，梅尔滕斯笑了。

梅 尔滕斯认为使用软件的身份验证解决方案与使用专门的硬件相比，还有另一个优点，那就是Sign2Pay的技术是独立于硬件之外的，也就是说，只要移动设备 的处理能力足够强大，以及该设备所使用的网络服务的速度快到足以完成实时的特征码验证（这里说明一下第三代iPhone的处理能力不够，而且普通2G网络 的速度也不够快）就能够完成验证。目前，主流用户使用的技术和设备都是可以做到的。

当用户完成了Sign2Pay服务的初始注册过程（用户 在购物时完成）之后，他们就可以从其银行帐户向移动零售商付款，只需通过移动设备签署自己的名字完成验证即可。注册过程中，用户需要输入他们的银行帐号的 详细信息，并在设备上签名三次。完成这一步之后，以后他们给支持Sign2Pay 的技术的网上商户支付款项时，只需签一次名。

在移动设备 上输入银行帐户的详细信息，显然是一项相当繁琐的事情，令人沮丧，梅尔滕斯说这种繁琐的支付过程正是导致潜在买家放弃购买的主要原因。所以他认 为，Sign2Pay不将用户从零售商的网站重定向到另一个网站（不管是到另一个网站注册还是完成支付）的方式，将对消除移动电子商务的障碍，提升转化率 作出重要贡献。

除此之外，他还指出了另外一个一直存在的问题——即用户在网上使用借记卡付款的时候会有信任疑问，因为买方需要完整的给每个 零售商提交与他们的银行账户相关的敏感细节信息。尤其是那些规模较小的零售商，如果买家对向他们提交这些敏感的细节信息感到不舒服的话，他们很可能会因此 失去生意。因此，Sign2Pay的目标就是，推动移动支付向前发展，充当商家与用户之间受信任的中间层。

“我们发明的方式，简单易用，同时又有高水准的安全保护技术，”他补充道。

目 前，Sign2Pay纯粹专注于借记卡付款，而涉及不信用卡支付服务。信用卡付款最佳的第三方服务，当然是贝宝。但梅尔滕斯认为，贝宝更关注信用卡方面的 业务，相比较而言借记卡付款方案则比较不重视，所以他们在这方面与贝宝这家支付巨头不存在直接的竞争。此外，他还指出，贝宝在欧洲市场的市场份额比较小， 他认为是在5%至 10%之间。

除此之外，他还认为对于信用卡的态度，不同国家之间存在文化差异。因此，虽然英国市场使用信用卡的人很多，但是欧洲其他市场则对信用卡的使用比较谨慎，因此在这些市场中使用借记卡是一个更加常见的付款方法。

“你只需刷卡，然后拿出你的手机签名，就完成付款了。你不需要输入你的贝宝帐户，你也不必安装贝宝，你更不必因为某个商家没有你的银行卡信息而输入你的银行卡的详细信息，”他补充道。

大多数人在线购物和在移动设备上购物时选择用信用卡而不是借记卡来支付的原因是，信用卡刷卡服务有消费者保障计划。因此，Sign2Pay也在其服务中加入了消费者保护服务。使用其技术完成支付的用户拥有在八个星期内申请退款的权利，如果交易过程出现问题，即可申请退款。

Sign2Pay为了确保在提供此功能之后商家能够管理相关的风险，该公司将在用户支付时进行风险评估，以筛选出潜在的欺诈者。风险评估使用算法来完成，算法将对用户正在使用的设备类型及其所处的地理位置，商家的地理位置，相关的交易记录和交易金额等各种因素进行评估。

到目前为止，Sign2Pay已经从公司创始人和天使投资者那里拿到了总额达59万欧元的投资。此外，该公司还收获了两项知识产权专利，即实时特征码比较技术和其异步欺诈检测系统。

在商业模式方面，每笔交易该公司都将向商家收取一定的交易服务费。该公司的定价略微低于PayPal 和信用卡公司的收费标准，但是鉴于他们提供了流畅的在线借记卡付款方案，因此收费比银行收取的费用稍微高一点。

” 我们的收费与贝宝相比是相当便宜的。贝宝的起步费率是每笔交易收取交易额的3.4%再加上32 美分。我们的收费比任何付款服务提供商都便宜，信用卡服务 的平均费率为交易额的2.7%加上25美分。我们则只收取交易额的2.5%再加上25美分，比在其他选项都要便宜。不过，与我们的竞争对手相比，因为在竞 争对手在当地还是有优势的，具体情况不同的国家不同，平均水平约在2%加上25美分，”他补充道。

“我们的服务像信用卡一样容易使用，我们的安全性能则与借记卡竞争对手旗鼓相当。因此，我们处于中间的位置，我们将易用性和安全性结合起来，因此我们要求收费，因为你使用我们的服务之后可以提高转化率。”

梅 尔滕斯表示，Sign2Pay的核心技术也可以授权其他地方在移动设备上使用，比如该技术可以作为一个潜在的替代密码的技术。实时特征码分析也是生物特征 识别的解决方案，因此他认为可以与那些不易于扩展的技术竞争，因为那些方案不是需要专用的配套硬件，就是遭遇破解之后无法改变。

举个例子，你无法改变你的指纹或你的脸，但你可以重新设计一个新的签名，而且你签名的方式也可以作为快速识别你的身份的方式。

Sign2Pay只需你的签名即可完成移动支付的身份验证

问答时间

问：你认为银行会接受你们的签名技术吗？

答：在欧洲，很多条例已经改变。现在有个在欧洲被广泛接受的协议。所以我们欧洲商业银行合作伙伴必须与我们合作。此外，我们验证该签名是为了在客户和我们之间签署协议，因此银行可以处理其他的银行款项。

问：你们的技术会替代Visa卡验证或信用卡验证之类的服务吗？

答：这个问题源于Visa卡和万事达卡之类的服务的身份验证过程，可以说这是一个很痛苦的过程。所以我们正在寻找其它更高效的方式，即借助手机的新功能，从而对某人进行身份验证。

在当前这个时间点上，我们的目标只有碎片化非常严重的欧洲借记卡市场。每个欧洲国家当地都有一套不同的借记卡解决方案。然后，我们的计划是覆盖所有欧洲国家。你看看信用卡付款市场就会发现，几乎每家公司都有Visa卡和万事达卡。因此，我们不会参与其中。

问：猫王与此有什么关系？

答：关于移动支付，比较酷的一点是你可以使用签名，就好像你是名人一样有了签名权。所以我们觉得，如果做一场猫王模仿秀这样的公关活动也许是个不错的注意，这样可以吸引人们的注意力。

问：你们如何获得市场？

答：我们有几个策略。人真的正在寻找到一个更好的解决方案。这完全是以异步的方式运作的，只需将几行代码集成到你的结帐页面，这样就可以锁定支付信息。然后，在另一边我们使用PSV等支付平台。我自己在比利时也创建了一个这样的平台。

我们的投资者中也有一个是从事这一行业的。因此，我们会推出一个分销商计划，然后最后我们还会为电子商务小商户提供插件，以帮助他们在移动端提升转化率。

问：除了你们的产品用作一种安全机制的签名会保存多久？用户是否需要重新学习，如何使他们的签名变得复杂？

答： 银行不会看到用户的签名。我们只是把它当作一种对人进行身份验证的方式。当然，签名越复杂越好，它的安全性也更强。这与密码是一样的，如果你的密码只有四 个字符，显然是不安全的，对吧？如果你使用一个较长的，显然会更安全。签名中出现的数据点相当的多，因此这是一个非常复杂的密码。

问：你们有哪些数据可以证明这种技术实际上确实有效的改进了的转化率？

答： 这个很难回答，因为这取决于两个因素，一个是看在哪个行业，另一个是要看商家集成该技术的程度。你必须明白，目前在欧洲如果商家想要对借记卡进行收款，你 需要去买个物理的读卡器。如果你比较一下，就会发现第一次进入商家的用户的转化率是非常高的，因为他们只需要签名就能完成身份验证，然后他们就完成购物 了。对于初次使用的用户而言，使用其它支付方案用户需要去苹果应用商店寻找他们的应用程序，然后完成安装、注册帐号等步骤之后才能付款，这样转化率显然不 会高。因此，目前我们还无法最终确定转化率，但是就目前而言，我们对我们看到的数据非常满意，并确信这可以提高转化率。

问：请谈谈你们将会通过哪些渠道，以及如何获取商家。在这个程你们将如何说服他们使用你们的这个解决方案，而不是其他人的解决方案呢？

答： 事实上，商家们现在的心情有一点复杂，因为到2015年移动电子商务的流量将与桌面端的流量持平，但是两者的转化率却天差地别。也就是说，移动电子商务的 增长无法达到他们的预期，因此他们在这方面有非常迫切的需求，所以他们会张开双臂欢迎你。然后，他们只要看看这项技术，然后他们就会直接问你这个对他们的 开发有什么影响，最后他们就直接看价格了。

就目前而言，我们的插件在获取市场方面我们看不到什么压力，因为它只是一个插件，你可以直接安装上去试一试，如果你不喜欢它可以卸载。因此，这只不过是一个试错的过程。

翻译：牧码人

Europe’s Sign2Pay Launches To Simplify Mobile Debit Payments And Oil The Wheels Of M-Commerce