在互联网时代，如何优雅地追债？

前几天看了一波 P2P 平台的网站，想看看各家的模式和特色，然后注意力被某平台风控板块中的一条吸引：「我们有一支强有力的催收团队。」我立马脑补了一群金链+纹身的彪形大汉，双手盘胸前，嚼着口香糖，眼神低斜的瞅着我。恶言威胁？黑社会围堵？泼油漆？

跟朋友聊起来时，也会发现多数人对催收的印象也都差不多的「暗黑」。我搜索了下媒体报道，有两种不同的说法：

• 某网贷机构的分析师表示：现在 P2P 行业确实存在暴力催收的现象，催收团队作为 P2P 平台线下团队的一个重要组成部分，如果平台采用暴力催收，肯定不会让其曝光，但私底下只要对催收有利，平台都会采用。

• 某 P2P 公司的贷后管理总监则说：「现在早已不用泼油漆、大桶汽油这种简单粗暴的催收模式，这些是踩线的做法。现有的催收模式，短期来看，可以暂时满足需求;但长期来看，不是未来发展的趋势，它是落后的产能，必然会被淘汰。当生态环境发生变化，P2P 平台的催收模式也需要升级进化。」

我们应该承认暴力催收的存在，但也应该认可将来我们应该「文明、体面的追个债」。

如何优雅的追个债？其实还蛮难想象的，毕竟想想被同学欠了五百块不还，自己都开不了口的尴尬——追几十、几百万的款，该怎么办？

有意思的是，我发现一个叫「 债管家 」的平台集合了全国各地的催收公司、目前有 320 多亿的债务需要被催收——而这个胆敢做「黑老大」的居然是个正牌律师……果断采访之。

想让「黑老大」白春波讲几个大家爱听的催收故事来着，这位毕业于北大法学院、看上去儒雅而朴实的「老大」表示：其实真的没有你们想象的那种惊心动魄。

「现在一般的催收程序一般是有三个人，主谈判、副谈判和录音/录像人员组成，谈判人员都是有法律背景的。」白春波表示现在催收方面的人才很紧缺，正经的催收人员都是需要法律背景的，给老赖讲法律以及风险，总之，暴力催收会越来越少。

催收这个行业的规则和形象需要从暗黑系转型出来——所以白春波给债管家取了名字叫「青苔」，这种在阴暗的石板缝里都能生长的很好看的植物。

债管家目前有近千个「代理方」也就是催收团队/公司已经通过审核，可以在平台接单。想要把行业形象扭转的他们，必然不能让「彪形大汉」组成的打手团队通过。「我们会跟全国排名前一百位的催收公司谈合作，所有公司我们都要经过现场考察，看他们的运作方式、回款率以及行业口碑等等，还有我们绝不允许代理方两边收钱。」嘿，黑催收还真是厉害，债主和欠债的，两边都要拿呢！

把催收公司和债主们放在一个平台的另一个好处是打通了地域限制以及利用互联网做更好的匹配。比如，你在重庆被欠债，需要找催收团队时，多数只能找当地催收人员（他们的合法性、业务能力先不说）。债管家的目的是通过给催收公司打标签——每个催收团队擅长什么类型的案子都可以通过数据来显示，然后给催收公司分派他们最擅长的领域和地区的案子，而不仅仅限制在某个区域内。如果我是个债主，在一个公开平台找催收团队也放心啊：万一随便找到催债的，反咬我一口呢！这种故事在天涯和知乎上又不是没有……

债管家也会帮 P2P 公司催收。其实很多 P2P 公司会愿意设立自己的催收团队，原因就是担心自家公司信息泄露——我们家风控不行，坏账太多怎么能让别人知道呢？但是依然有 P2P 公司愿意与债管家合作，将自己部分催收外包出来。白春波的上家公司也是做 P2P 的，他对行业和业务都有了解和理解，这是像积木盒子、爱投资、趣分期等等二十多家 P2P 公司原因合作的原因之一。另外，债管家的正规性、业界地位以及互联网化运营都是争取信任的原因。当然除此之外，与各大银行的合作给了债管家很强的信任及业务能力背书。

其实，债管家做的最多的业务是「不良资产的交易」，占比到 60%—70%。这张图展示了不良资产的处理流程：

 「四大」是指华融、长城、东方、信达四家资产管理公司。按规定，银行产生的不良资产得折价出售给「四大」，四大买到之后，盘活或者卖掉。「为什么要倒卖，所谓不良资产，在合适的人手里，就不是不良资产了。」白春波讲：「债管家的价值就是帮不良资产找到合适的接盘侠，找到能处理掉不良资产的人。」传统模式下，不良资产下架过程很慢、频次也低，资产包根据地域来打包组合，信息不对称、很难找到接收人。四大的不良资产信息只有少数一些公司会知晓，他们合起来共同压价，导致价格不透明。在竞争不充分的情况下，一个不良资产包常常会有价无市，或者有市无价。

债管家首先提供了一个平台，让大家都来参与竞争。另外对于传统交易流程进行了互联网式优化，为交易双方提供平台担保，解决了过去是「你先付款，我再帮你做交易，买方不愿意或者反之」的交易双方都不满的模式。

不良资产的交易会涉及到尽职调查、机构评估等等，专业的律师是必不可少的，债管家可以汇集了一批专业的律师和评估师——这属于平台提供的增值服务。

采访中让我意外的是，截止今年 5 月，债管家的交易额已经过 30 亿、合作了上千家催收公司、资产管理公司和律师事务所，而他们的产品是四月才上线。这样的速度一方面依靠白春波团队从去年八月开始做的积累，另一方面也得益于在需要融资时，得到天使合投平台天使汇「闪投」线下路演的邀请，一次见到五十位天使投资人，快速拿到合适的投资。

呐，追债这事儿，还是很有门槛的，暴力、恐吓终会被历史洪流卷走。把这事儿交给专业律师，都能体面一点儿。

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