由人人贷杨一夫言论所引发的思考

　　速途网11月25日评论(评论员 张宁)日前，在新浪财经举办的金麒麟论坛上，作为P2P领域老江湖的人人贷联合创始人杨一夫对外表示：“互联网金融的创新不是真正创新。”他认为：“我们坚持互联网金融本质上是金融，现在这种创新都不是真正的创新，因为它并没有涉及到金融的本质——风险管理。”

　　笔者通过观察发现，但凡在某一领域成就斐然的企业家，经常会语出惊人的发表某些观点。这其中名气最大的要数华远地产前任董事长任志强，号称“任大炮”的他，经常向外界表达他那种语不惊人死不休的观点。虽然看似不合常规，但细想起来仍有一定的道理。而人人贷的联合创始人杨一夫，似乎在观点表达的技巧与风格上，与任志强颇有几分的相似。对待事物，能够有自己的看法，喜欢特立独行，不愿人云亦云。

　　创新的形式有很多，一种是从无到有的创造，例如莱特兄弟发明了飞机，牛顿发现万有引力。而另一种则是将事物由不完善转变为完善的改进，最典型的案例莫过于曾经将索尼送上消费电子之王宝座的WALKMAN。按照这一定义，互联网金融属于后者，没有令人惊讶不已的颠覆性的技术创造，只是通过互联网这种工具将金融与普通大众紧密联系起来。

　　当互联网金融的热潮随着平台跑路事件的发生而逐渐回归理智，互联网金融本质是金融这一观点取得业界的认同，因此互联网金融平台对资金风险的控制能力成为其核心竞争力。而国内互联网金融平台的风控现状却表现的参差不齐，多数平台由于盲目扩张，甚至将风控环节的大部分外包给合作机构，从而缺乏自身风控能力建设，导致风控形同虚设。

　　这其中的代表企业如坚持走法律程序、拒绝先期垫付的贷帮网。而也有部分平台视风控如同生命，所以在风控领域采用最高标准，直接照抄银行的风控体系，这其中最为突出的就是91金融超市。总体来看，平台的风控体系走的是O2O的道路，线上通过大数据计算贷款人的违信成本，从而得出贷款金额的上限，线下通过传统的实地勘察，确保借贷方提供数据的真实性。

　　但笔者不认为互联网金融是伪创新，创新的标准因人而异，创新与否，不在于采取何种技术，不在于在哪个环节进行创新。而是能否通过技术改变消费者习惯，满足、培育、开发潜在市场，最终产出经济效益。以这点衡量互联网金融，显然它是一个创新。

　　众所周知，由于传统金融机构“嫌贫爱富”的本性，导致融资端的中小企业出现融资难、融资贵的问题。而投资端普通投资者有着资产增值保值的需求，却因为理财门槛过高，而无法得以实现。互联网金融因其天生屌丝本性，使其投融资两端的金融“脱媒”成为了可能，它不但满足了投融资两端的需求，开始改变传统的投融资习惯，而且也为平台带来了收益，所以互联网金融这种模式本身就是一种创新。