腾讯将利用TDBANK建立用户信用评分

　　日前，中国人民银行网站发布消息称，央行首批允许八家机构开展个人征信业务准备工作，这八家分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司。

　　这8家机构都出自知名老牌企业，其中，芝麻信用管理有限公司属于蚂蚁金服旗下，阿里体系。腾讯征信有限公司属于腾讯旗下。深圳前海征信中心股份有限公司属于中国平安旗下，之前在陆金所下，没有大发展，一怒之下被划在平安集团IT部门下，全平台搜集数据，目前与银联、腾讯都有合作。拉卡拉信用管理有限公司则是联想系的拉卡拉。

　　与一些发达国家相对健全完善的个人征信体系相比，中国的个人征信一直都是一个弱项。在互联网金融尚未热闹的之前几年内，信用卡办卡机制的随意泛滥，街头巷尾的办卡点毫无准入门槛，几乎人人填张表即可办理，由此形成大量逾期、坏账，中国的征信体系很长时间处于建设空地。

　　而互联网金融在过去一两年得到飞速发展，在业务发展的背后，迫切需要个人征信体系作为支撑。在此之前，一些金融机构和民间团体，主要通过引用央行个人征信报告，但是对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户，并没有建立个人信用记录，而这些金融机构想要了解他们的信用记录成本也比较高。这些金融机构可能无法对这些用户的信用风险进行准确的判断。

　　不难看出，首批8家机构无不以大数据为支撑。阿里、腾讯、平安等依托其巨大的用户基数和技术手段，可以获取到第一手的交易数据。

　　对于腾讯而言，“这些用户可能是腾讯的活跃用户”——腾讯相关负责人表示。正是基于这些用户所使用的社交、门户、游戏、支付等服务，腾讯可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，并通过多渠道的触达让用户建立起“信用即财富”的观念。

　　事实上，腾讯财付通团队2年多前开始推进征信业务，在解决为用户提供生活服务的同时，提供一些金融服务，也由此不断扩大信用服务覆盖群体。征信业务的开展也意味着qq币、微信支付等的记录都将计入在征信下，这使得信用记录融入到生活的每一个细小场景。

　　在服务对象方面，腾讯征信业务服务的对象主要分为两大类，一是金融机构，通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险;另一个则是普通大众用户，依靠便捷的信用记录建立方式使信用记录帮助有良好记录的人获得更多的金融服务。

　　据了解，腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上海量信息，比如在线、财产、消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。

　　资料显示，2013年1月，国务院发布了《征信业管理条例》，2013年2月，央行发布了《征信机构管理办法》，明确了征信业准入等问题。目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。

　　此次央行首批允许八家机构开展个人征信业务准备工作，无疑是中国信用体系建立史上的一个标志性事件，或许也将开启并使中国走向真正的个人征信时代。