民营银行抢占消费金融 差异化竞争破局传统银行

随着国内消费金融的兴起，众多民营银行开始大力布局消费信贷业务。传统银行业务在抵押贷款上占有很大的比重，民营银行布局消费信贷，通过差异化业务竞争，可实现业务体量的崛起。此外，政策的支持加上互联网巨头的入局，民营银行拥有良好的破局优势。

在目前的银行体系中，抵押贷款业务的比重最大。不少大中型城商银行和国有银行在这一业务模式上拥有非常成熟的定价体系和较大的市场占有率，民营银行要想在体系成熟的传统银行中寻求破局，实现业务体量的崛起，就不能再依靠传统的抵押贷款；而在目前，消费金融在国内正处于兴起时期，业务模式尚未成熟，还拥有3亿以上的潜在用户，对民营银行而言，是一个巨大的破局机会。

《电商报》记者了解到，截止7月16日，国内正式营业的民营银行达到了13家。其中，在首批开业的5家民营银行中，有3家推出了个人信贷产品，包括深圳微众银行的微粒贷，浙江网商银行的借呗和温州民商银行的商人贷，在后续开业的银行中，重庆富民银行开通了富易贷，武汉众邦银行开通了舒薪贷，四川新网银行开通了好人贷。

以微众银行为例，个人消费信贷业务已经成为其最大的盈利来源。2015年巨亏5.8亿元的微众银行，2016年实现4亿元净利润，最大功臣就是旗下的个人信贷业务微粒贷。微众银行零售信贷总监方震宇表示，截至2017年5月15日，"微粒贷"产品上线两周年，累计发放贷款总金额3600亿元，总笔数4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔。微粒贷同时还保持着低于平均水平的不良率。

随着国家对“惠普金融”的大力支持，大力发展惠普金融，为中低收入人群提供合理范围内的金融服务成为金融机构布局的方向。作为持牌机构，民营银行跟随政策导向，布局消费金融有了合理的政策优势；此外，随着阿里巴巴、腾讯、小米等互联网巨头入局，许多民营银行打上了互联网基因，相较于传统银行，它们具有更强的数据处理能力和安全风控能力。政策的支持和互联网的加码，民营银行布局消费金融前景可期。

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