银行业统一移动支付APP，云闪付还有机会吗？

“历史将记住2014年12月12日，中国线下收单的市场从此会被颠覆。”三年前，当时还在星展银行中国担任科技副总裁的鲍忠铁，在一篇专栏文章中作出了这个预测。

　　这一天， 支付宝 正式杀入线下收单市场，是中国支付历史上的里程碑事件，从此二维码支付逐渐成为移动支付主流，并开启了以支付宝和微信支付为主导的移动支付新时代。

对银联乃至整个银行体系来说，这一天无异于一场滑铁卢。对一些银联内部的改革派来说，这称得上是一个“耻辱日”。

这次“双12事变”之后，银联加快了移动支付创新的步伐。

2015年12月12日，银联联合20余家商业银行在京共同发布“云闪付”；2016年12月12日，12日，银联正式推出银联二维码支付标准，加入扫码支付大战。

到了今年，12月11日，银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，以云闪付品牌取代银联钱包成为移动支付入口。

这意味着，云闪付在名义上成为移动支付“国家队”，在日益固化的市场格局下，它还有机会吗？

　　 1. 银行业统一APP

银联官方新闻稿称，“云闪付”APP是在中国人民银行的指导下，由各家商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营，汇聚产业各方之力的移动支付统一入口平台。

　　在此次云闪付APP发布仪式上，中国人民银行副行长 范一飞 、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人等共同出席，彰显了从监管层到银行业对此事的重视程度。

范一飞在致辞中表示，此次产业各方共同推出移动支付APP，按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则，是支付产业深化金融创新应用的重要举措。

时文朝称，银联始终秉持“开放、合作、服务”的理念，坚持做“不发卡、不收单、不与各方争利”的公共服务者，持续发挥开放式平台优势，为产业各方提供更加多元化的综合支付服务解决方案。

据介绍，“云闪付”APP作为统一入口，汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，主要体现为以下四大主要特征：

一是开放式平台全连接。通过开放支付服务标准接口，为合作伙伴提供商户增值服务、营销活动执行、合作银行办卡、在线销售联合四大合作模式，成为连接各方、服务各方的平台工具。

二是统一入口全打通。全面支持各类银行账户，将原先散落在各个机构的支付服务工具集成，提供Ⅱ、Ⅲ类账户开户、手机NFC支付、二维码扫码、收款转账、远程支付等各类支付功能，成为银行业移动支付的统一入口。

三是多元场景全覆盖。依托央行移动支付便民示范工程，实现衣食住行线上线下主要支付场景的全面覆盖，目前可在铁路、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用。

四是特色服务体系全汇聚。“云闪付”APP汇聚了银行、银联等各方提供的功能与权益，包括余额查询、一键转账、一站式分期等，支持消费者便利地管理各类银行账户，并使用全面的支付服务。

银联新闻稿称，未来将联合银行、商户、手机厂商、收单机构等产业各方，聚焦用户日常生活的各类场景，通过开展营销活动，为用户带来更多的实惠。

在使用场景上，云闪付APP下一步有望实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地，并在全国更多地市公交地铁、医院社保、校企园区以及智能停车等各类场景实现应用。

　　 2. 云闪付还有机会吗？

通过这些举措，携银行业统一APP，银联可以改变市场格局吗？遗憾的是，答案或许并不那么明朗。

　　中国金融认证中心（CFCA）日前发布的《2017 中国电子 银行调查报告》显示，随着移动趋势持续深化，手机银行用户比例首度与网上银行持平；在转账、缴费、线上支付等众多个人业务方面，支付宝和微信更受用户青睐。

根据最新的第三方数据，在第三方移动支付市场上，今年二季度，支付宝市场份额为54.5%；微信支付（财付通）为39.8%，其余玩家的市场份额几乎可以忽略不计。

　　不得不承认的是，在移动支付市场上，面对背靠腾讯、 阿里巴巴 的两大支付巨头，无论是银联，还是任 何一 家商业银行，这几年都没有对二者构成实质性的挑战。

过去两年来，银联不可谓不拼，积极探索向移动端转型——从2015年推出云闪付移动支付新品牌，到2016年各类手机Pay先后登场，再到2017年银联二维码支付产品落地。尽管如此，距离银联改写市场格局仍为时过早。

差距有多大？据银联方面提供的数据，银联二维码支付自今年5月推出以来，月均交易笔数增幅达45%，日均交易量超200万笔。与之相比，腾讯2016年财报披露，去年其移动支付的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。

在关注度上，到目前为止，无论是百度指数还是微信指数，与支付宝、微信支付相比，云闪付仅为前两者的一个零头。

眼下，银联全面进入“二次创业”，目标是由传统的卡组织转型成为“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。

这就是说，银联希望成为整个银行业的开放平台，背负全行业的移动支付进击使命；如果不能得到各家银行的支持，这个开放平台就面临空心化的命运。

多年来，令银联“痛心疾首”的是，支付宝们基于银行业高度竞争的特点，采用各个击破的策略，一次次“策反”成功，使得银联常常陷入“后院起火”的境地。

　　银联的尴尬还在于，在打造开放平台的过程中，银联面对四大行和苹果、三星等手机厂商，并不一定占据优势，还要受到自身的体制和机制的约束。相形之下，腾讯和 阿里巴巴 在各自的开放平台中具有绝对的话语权和主导权，并形成了根基深厚的生态系统。

在新金融琅琊榜看来，这才是问题的核心：银联想要真正驱动并整合产业链上各个参与者，是一件极具挑战性的任务。这个任务的完成度，将决定云闪付的命运。