金融业要“躺着挣钱”,还是要靠高科技?

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  前几天,小米雷军 到哈佛中国论坛上发表演讲,看到台下坐着泰康保险的董事长 陈东升 。雷军开玩笑,说我讲传统商业需要人工的时候,陈总不停点头,是不是想起了卖保险的艰辛,而 马云 睡觉都可以躺着赚钱。

  雷军一语道出了现实, 陈东 升要靠数十万保险业务员卖保险,一天都不能停,停了就没有收入了。反过来看马云,2016年的“双11”,从零点到中午12点,12个小时,蚂蚁保险平台统计淘宝等阿里电商平台产生的消费保险就达到了3.9亿笔。一个购物狂欢节,阿里消费保险的品种就从一年前的4种扩张到30种,充分验证了互联网平台卖保险的能力。

金融业要“躺着挣钱”,还是要靠高科技?

这不是唯一的案例。

雷军通过互联网方法卖手机,七年做到了中国第一世界第四,冲破了传统手机行业的重重包围。反过来我们想,金融业竞争如此激烈,是不是依靠互联网、依靠技术,能够突破现在的限制,达到新的高度呢?

以前我们的银行卖理财产品,要靠柜台、靠客户经理去营销;保险公司卖保险,要靠销售员去推介;基金公司卖产品,靠各种渠道。费用很高,效率一般。受制于渠道,又没有办法针对不同用户给出不同的风险定价,大大影响了客户体验。

未来是不是可以考虑,让互联网的技术来帮助我们把这些金融产品或者服务,直接传递给消费者,中间没有什么渠道,把利都让给消费者。同时,让互联网技术能服务到每一个人,通过人工智能提供千人千面的个性化服务呢?

这样金融企业就真的是“躺着赚钱”了。

  这样的未来不远。BAT开始做保险,开始做银行,趋势已经形成了。金融企业,如果自己不转型,自己不接受,就只能被别人革命。难怪平安集团总经理任汇川说道,“ 现代科技 企业才是 中国平安 未来最大的竞争对手”。其言切切。

  我看在如此众多的金融企业中,平安切肤之痛最痛,感受最深刻,转型最坚决。且不说平安 普惠金融 下的 陆金所 、 平安信托 的财富宝、平安人寿的金管家这些应用,在一些用户看不到的地方,比如Wifi,比如一账通等,平安都在不停地投入。

  这些投入是平安一直以来对金融科技革命信念的延续。我有一个印象很深刻, 马明 哲曾经说,无论如何,平安每年都会拿出营业额的1%,用于系统 和平 台的技术升级。根据马明哲一次透露,2016年,平安整体收入约7745亿元,其中,在科技研发和创新方面的投入就达到约77元,这个力度在国内并不多见。实际上,在过去十数年中,平安在科技上的投入和热情,远超这个比例。平安集团在国内金融业中最早单独设立的金融科技子公司,最早推出的互联网金融移动应用 程序 ,就是这个信念最直接的反应。

  前几天, 民生银行 董事长洪崎在一个论坛上说, 民生银行 要在10年内成为一家金融科技公司。民生银行的反应,说明国内金融机构都在意识到,Fintech才是传统金融机构的出路。对于平安而言,Fintech已经不是目标,早已是正 在路上 的现实,是真正身体力行在做的当下之事。目前国内许多金融机构,虽然说的是金融科技,但实际上还是把IT业务当作金融的一种支撑,没有从战略上意识上完全接受Fintech,还停留在概念层面。而平安不仅已经有了类似陆金所、好医生这样的案例,还在要求它所有的产品线全部上网。未来只需要一部智能手机,就能享受到平安所有的金融产品和服务。

  这让我想起了马云最近的一段话。马云说最早做 支付宝 的时候,别人问,你做支付宝,商业模式是什么?怎么盈利?马云说,我不知道。我只想做了这个之后,让一个十分普通的老太太,她都能在享受金融服务上拥有和 工商银行 董事长一样的权利。

  如今平安所有的子单元全部拥抱移动互联网,不说寿险了,产险、养老险、健康险、银行、证券、信托、陆金所、普惠金融、好医生、 汽车之家 等等服务,全部可以通过一部手机直达。

然而这一切还只是开始。平安作为一家金融集团,在智能机器人、人脸识别、全息投影等领域,都保持着极大的兴趣和投资热情。我记得有一位业内前辈曾经评价,不管有什么高科技,平安总是先行先试,把它用在自己的业务上面。平安的高管,曾经是国内最早集体使用智能手机(黑莓)进行业务工作的管理团队。2009年苹果发布iPad时,马明哲又要求高管团队在日常工作中使用,推行移动办公。如今,平安希望研发的每一个科技产品,都能够帮助员工、帮助客户更好地改善产品和服务体验。

在平安金融科技的整体框架中,底层是一个账户体系,上面是各种金融产品和服务,中间是技术驱动的风险管理、大数据和人工智能,这才是一个新型的金融企业应该有的样子。在这种情况下,用户体验也上去了,单个用户的价值也提升了,用户的留存度也增加了。

从平安公布的2017年第一季度报告来看,平安个人客户总量已经达到了1.38亿,较年初增长5%,其中,3502万客户同时持有多家子公司合同,这说明个人业务价值在稳步提升,内生增长靠对用户价值的挖掘驱动。同时,一季度新增平安新增的1178万客户中,通过互联网渠道新增的客户达到了201万。在一季度,平安的用户在各互联网平台之间的迁徙量达到了1974万人次,同比增长高达70.2%。这就是互联网技术对平安挖掘客户价值、提高客户粘度的最佳反馈。

能做到这个程度的,国内的金融集团,还有哪些呢?

平安说最大的竞争对手是科技企业,是互联网企业。我深以为然。别的金融企业有没有意识到事情的紧迫性,不清楚。但是从平安的应对上来看,其他的公司步伐是要抓紧了。如果不拥抱高科技、不拥抱互联网,别说躺着赚钱了,将来在竞争中是否能继续存活下去都还是一个问题。

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