面对发卡量的增长乏力,中信、光大为转型盯上了车市场

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  当传统市场渐趋饱和,银行信用卡发卡量增长乏力之时,银行如何开拓新的业务领域?将信用卡产品进行细化经营,产品功能的设计会更加多样化或成为解决方案之一。据经济观察网记者观察,近期中信、 光大银行 信用卡将目光聚焦在车消费市场。

   光大银行 于7月5日携手安邦保险集团推出“光大安邦联名信用卡”,信贷“联姻”车险,为有车一族提供高品质信用卡服务。光大信用卡中心副总经理刘鹰表示,与安邦保险集团跨界合作,将进一步丰富和完善光大信用卡的产品与服务,更好地满足客户多元化、个性化的支付需求。

  而在6月29日, 中信银行 和UBER(优步)正式宣布发行中信UBER联名信用卡,这是UBER在全球范围内发行的第一张联名信用卡,同时也是双方战略合作迈出的第一步。双方将整合全平台资源,在出行支付、用户权益及市场推广等相关业务领域展开深入合作,实现全球用车支付的无缝对接。

   发卡量增长乏力

  随着市场及政策双重利好,中国正迎来消费时代。国内有630家银行,超过2300家左右的P2P,近9000家小贷公司,15家持牌消费金融公司,以及 蚂蚁金服 、京东等互联网巨头犹若百舸争流,都在发力消费金融市场,但中国信用卡发卡量却面临增长乏力的尴尬局面。

   各消费金融机构业务对比

面对发卡量的增长乏力,中信、光大为转型盯上了车市场

  中国人民银行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示,截至2015年末,全国银行卡在用发卡数量54.42亿张,较上年末增长10.25%,增速放缓6.88个 百分点 。其中,借记卡在用发卡数量50.10亿张,较上年末增长11.81%,增速放缓5.39个 百分点 ;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张,较上年末下降5.05%,增速放缓21.5个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额380.27亿元,较上年末增加22.63亿元,增长6.33%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.23%,占比较上年末下降0.30个百分点。

   工商银行 、 中国银行 、农业银行、 建设银行 、 交通银行 等五大国有商业银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行2015年年报显示,上述银行信用卡累计发卡量达5.7亿张,整体增长16.33%,相较于去年,增长率下降1.87%。上述银行信用卡累积发卡量增长率已持续两年下降。

交易额增长率也在呈下降态势。12家银行信用卡累计交易额达14.63万亿,同比增长19.04%,增长率下降13.94%。

银行信用卡业务优势在于资金成本很便宜,资金实力很强,额度较高,所以银行在房贷、车贷这类大额度消费占据绝对的优势。同时银行的风险忍受度比较低,如果一个银行坏账超过了2%,对它考核内部容忍机制基本是很难接受的。而实际上,消费金融领域的当前信贷损失率远高于银行坏账率。

中国人民银行《中国金融稳定报告2016》显示,截至2015年末,个人不良贷款余额(包括非经营贷款和经营性贷款)5138.8亿元,比年初增加 259亿元,不良率为1.9%,比年初提高0.22个百分点。个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加,分别 为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元,分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和 4.8亿元;个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为 0.4%、1.8%和1%。

   如何让消费者活跃?

“在中国经济的转型期,银行转型成为必然。当前环境下,我国人均可支配收入不断增加,中产阶级扩容,个人金融需求快速增长,银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用,于客户端而言,最重要的就是通过服务、产品等,提升客户的用卡体验,增强客户粘性。”光大银行信用卡中心总经理戴兵向经济观察网说。

此次与安邦保险集团跨界合作,将进一步丰富和完善光大信用卡的产品与服务,更好地满足客户多元化、个性化的支付需求。光大安邦联名信用卡,采用银联单币IC卡金卡、白金卡为媒介,集金融支付功能与财产保险服务于一体。据光大银行信用卡中心相关负责人介绍,此卡除了具备银联信用卡基本功能外,还可为车险客户提供专属服务方案,打造车险服务和信贷服务的综合服务平台。

此次光大银行与安邦保险集团合作,在全国范围内率先开辟了一条银行业与保险业深度合作的创新之路。双方利用各自资源,在产品设计方面,借助大数据系统,将客户的车辆保险数据与个人信用紧密结合,推出了车险客户审批授信方案,有效提高了对车险客户信用评估的效率及准确性。

据安邦财产保险股份有限公司常务副总经理董事叶菁介绍,自2012年至今,安邦保险已分别与工行、农行及建行等各大银行发行了专属的联名信用卡,累计发卡量突破百万张。联名卡已经逐渐发展成为安邦保险集团与合作银行共享品牌资源,共同开拓市场空间、扩大客户规模、细分客户群体、提高客户忠诚度与满意度、提高产品盈利水平的有效途径。

  实际上,多家银行开展各类创新业务吸引新客户,如 中信银行 信用卡中心与bat、京东、 返利网 等互联网机构跨界合作,推出诸如京东小白卡、中信返利联名信用卡等产品。

“中信银行信用卡增量的一半来自于互联网合作渠道。”中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示:“电子商务和互联网+时代的到来,给传统金融业带来了革命性的变化,这就需要传统金融与互联网企业加快渗透融合,勇于创新,为用户提供新时代消费需求的产品和服务。”

而此次中信银行与UBER出联名信用卡,旨在将中信银行成熟庞大的金融平台对接UBER的全球移动互联网出行平台,在提升用户的出行便利、支付体验和生活品质的同时,充分发挥金融+移动互联网的叠加效应。据介绍,本次强强联合采用“商业信用+金融信用”的双重风控体系,充分释放信用的价值。

实际上,两家银行信用卡中心不约而同将目光聚焦在车市场,只是众多细分垂直市场中的一小块,随着市场发展,各类消费市场细分领域将会获得信用卡中心更多的关注。

   信用卡的新机会

如果说消费金融公司、互联网金融消费金融及p2p机构的消费金融业务如今发展的如火如荼,银行信用卡中心的未来更值得期待。一方面是资金成本低,另一方面是风控技术高,不良率水平低。  

中国人民银行发布的《2016金融稳定报告》显示,个人住房按 揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加,分别 为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元,分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和 4.8亿元;个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为 0.4%、1.8%和1%。

今年4月,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,根据通知精神,2017年1月1日后,放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制,由发卡行自主决定;信用卡透支利率有望下浮30%,同时以“违约金”取代“滞纳金”;完善了信用卡预借现金业务,持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

相对于当前开展消费金融的其它机构而言,信用卡的优势将进一步扩大。而且,中信银行正计划开展信用卡业务公司化改制,并将设立中信信用卡公司。但此事还需相关监管机构核准,中信银行有望成为首个成立信用卡子公司的银行。据吕天贵透露,监管机构正在研究。具体时间有待于银监会进一步细化监管政策以后方可。

一旦中信银行成立信用卡子公司,其它银行或将陆续跟进,信用卡子公司将无疑获得更多自主决定业务的空间,信用卡产品或将进一步细化,产品功能的设计将更加多样化,或实行免息期长短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具体措施。甚至可能将独立上市。

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