为什么金融科技企业是2015年度最有潜力企业？

猎云网8月19日报道（编译：立里）

编者注：本文原作者为MARIA ASPAN。MARIA ASPAN是Inc杂志的高级编辑，负责金融板块，她曾是American Banker杂志的高级编辑，由于其专题写作以及爆炸性新闻报道，荣获美国商业编辑和作家协会颁发的多项“行业最佳”奖项。同时她还曾供稿汤森路透以及纽约时报。

一直不被承认的从事贷款、处理甚至创造金钱的金融科技企业已经涌入 Inc 500 强名单。

自从金融企业真正改变世界以来已经有约 20 年了，在 PayPal 的集结下， Inc.500 强的企业家们正领导着一群变革者试图永久性地改变企业对于金钱的关系。

Bill Clerico 是一个平易近人的单身汉，沉默寡言、待人友善而且很宅，不像是那种会在电视相亲节目中出现的人。但是在 Bravo （精彩电视台） 2011 年的一个时长 44 分钟的节目 “ 百万富翁的月老 ” （ The Millionaire Matchmaker ）中，你会看到 Clerico 带来了出版的书《 a little, nerdy redhead 》，他创立三年的公司（名为 Nobody cares about a software company ），还有他的游戏（名为 Do you really know how to kiss? ），但是还是受到了一些嘲笑。 Clerico 说： “ 当时我还是单身，我以为我能够牺牲一些面子来换取一些关注，并不是为了寻找真爱。 ”

那仅仅是他最近一次为了让人们关注到他开发的支付软件 WePay 而进行的努力。他希望获得金融初创企业特权，但是却不知道怎么见到 PayPal 的联合创始人 Peter Thiel 。

然后 WePay 在 PayPal 发展大会的入口处，凭借一块冰冻了钞票的 600 磅冰块（意为 PayPal 冻结了你的账户）吸引了一些公众注意。在电视节目中出丑之类的只不过是 Clerico 计划的第二步，目的是让他的支付软件公司听起来比同行们更加有吸引力。

Clerico 回忆道： “ 我们刚刚涉足这一领域时，它并不是很有吸引力，因为在银行业已经存在很强的垄断性 …… 而且自从 PayPal 之后也没有人能成功建立另一个支付软件公司。 ”

现在当然是很有吸引力了，经过了四年时间的发展， Clerico 和 WePay 的联合创始人 Rich Aberman 已经消除了阻碍发展的因素。去年的收入是 2490 万美元，比 2011 年上升了 4354.5% ， WePay 现在显示出了强大的盈利能力，目前位列美国发展最快的民营企业 Inc. 500 强名单的第 62 位，已经获得了 7500 万美元的投资。根据项目建议书，位于加利福尼亚的 The Redwood City 公司目前价值 2.2 亿美元。

WePay 关注的是一个快速发展的利基市场。向基金网站（如 GoFundMe 或者 CrowdRise ）进行的所有信用支付都需要进行处理。 WePay 在这一方面的处理能力处于领先地位。这使得 WePay 有信心与其顾客保持相同的发展速度。 Clerico 认为他们今年的业绩将会是去年的 2-3 倍。

WePay 只是占据榜单的众多金融领域初创企业中的一家。单独拿金融服务板块来说，有四家企业位于榜单的前 20-27 名，其 2014 年度的营业收入总和为 8.507 亿美元。这些企业首先发现了投资于金融服务行业的巨大商机。从对于 Inc. 500 强企业 CEO 们的采访中可以知道，金融服务业现在在改革中处于第二大目标领域，仅次于医疗卫生行业。

金融行业一直被视为是高科技强规范型的行业，被大型银行统治着。这些大型银行要不是面临着千年难得一见的冰川融化是绝不会进行改革的。但是现在金融行业正掀起一场企业家创业的浪潮。受够了对大型银行的抱怨和绝望，消费者对于这些爆发的新型服务的需求非常强劲。一方面是由于金融企业想真正做一些事，而不是向那些特大型企业那样拖沓，因此金融服务的供给不断上升。（曾在高盛集团和杰富瑞集团（两者都是投资银行集团）工作的 Clerico 笑道： “ 我想不是所有人都享受于成为一个投资银行家的。 ” ）

或许最重要的一点是，由于移动电话和需求经济的出现，消费者们已经想到了这个点子。 Pat Grady （红杉资本合伙人，经常做风险投资，从 PayPal 到 Square 到 Prosper（猎云网注： P2P 在线借贷平台网站。 ） 都是如此。 Grady 看到了其中蕴藏的巨大商机。） 说： “ 如今的世界比起 15-20 年之前的世界，联系得更加紧密了。可用的通讯工具也改变了 —— 更便宜地存储信息、更便宜地计算、更出色的分析，规范环境也改变了，并且人们能在网上更便捷地管理金钱和工作。如果你想小小地幻想一下，那么整个金融体系将被我们今天所见的企业重新塑造。 ”

“ 我们现在只是处于替代借款兴起的初期阶段，我期待着有一天它不再被称为 ‘ 替代的 ’ 。 ”——Rob Frohwein （ Kabbage 公司 —— 一个为中小型网商提供营运资金贷款服务的网站 —— 首席执行官及创始人）

他们需要重塑那么远大宏伟的目标。高盛集团预计金融新贵们将会从传统的金融服务企业中偷走高达 4.7 万亿美元的年收入以及 4700 亿美元的利润。即使是市场份额中很小一部分也代表了很大的业务量，所以投资者们倾其所有挤进这个行业。高盛对于金融科技企业很有兴趣，并且正在发布他自己的在线借款平台。根据西班牙国际银行有限公司，奥纬咨询和 Anthemis Group 的估计，风险投资者们在过去 2 年时间内在全球金融科技企业上投资了 235 亿美元。 “ 其中 27% 是用于个人借款， 23% 用于支付， 16% 用于商业借款。 ” 在近期的研究报告中，研究者们还认为： “ 金融科技企业有两大独有的卖点：一是数据的有效利用，二是流畅的用户体验。 ”

在某种程度上来说，金融科技企业是一群企业家为另一群企业家进行的改革。你可以从 Lending Club ， OnDeck 或者 Kabbage 拿到下一轮的商业贷款，而不是从 “ 永远在走程序 ” 的银行；你可以从 Kickstarter ， Indie¬gogo 或者 CircleUp 获得投资，而不是风险投资公司或者其他传统的投资者那里；你可以把公司的交易处理交给 Square ， Stripe 或者 WePay ，这样可以免去很多令人头疼的问题；你还可以在 Betterment 或者 Wealthfront 上自动管理资金，并且不需要支付投资意见咨询费；你甚至可以用 Coinbase ， Circle 或其他电子货币。

在一些金融科技企业的企业家（如 Rob Frohwein ，一个为中小型网商提供营运资金贷款服务的网站 Kabbage 的 CEO ）眼里，在线借款 “ 不应该是你在其他地方碰了壁才想起的方式，它应该是你寻求发展时首先想到的融资方式。 ” 作为一个科技方面的律师， 2009 年时 Frohwein 与金融行业老手 Kathryn Petralia 和数据安全专家 Marc Gorlin 一起开创了亚特兰大地区的 Kabbage 平台。他们注意到网络上有许多可利用的数据信息，可以用来给无法通过传统渠道进行融资的小型企业提供借款，并且平均只需要花费几分钟的时间，比起现在所需要的 24 小时大大缩短了申请借款的时间。 5 年之后， Kabbage 已经成长为年收入 4020 万美元的企业，三年内上升了 6722.4% 。 Frohwein 说： “ 我们现在只是处于替代借款兴起的初期阶段，我期待着有一天它不再被称为 ‘ 替代的 ’ 。 ”

这一天即将临近了。去年末，在线市场 Lending Club 以及为小型企业放贷的 OnDeck Capital 都上市了。所有创始人、投资者、分析师们期待的 IPO 证明了金融科技企业所能达到的高度以及他们所实现的影响力。

Bill Clerico （左）和 Rich Aberman 是大学室友，他们将小额现金支付做成了一个大企业，就是 WePay

来说说 WePay 吧。一开始它只是为了解决小额收支的小问题。想想一下，你想让你的伙伴们更加方便地筹钱进行一趟滑雪旅行。那就是 Clerico 和 Aberman 刚开始想要做的事情。 Aberman 是他在波士顿大学 2003 年入学时的室友。毕业时候， Aberman 去了纽约大学法学院， Clerico 则去了投资银行。在投资银行工作期间，他开始与初创企业的 CEO 们打交道。在交往过程中，他学会了企业家精神，而他的工作加上信用卡贷款足够支撑他创立 WePay 。 2008 年， Aberman 加入了他的企业。

WePay 现在已经是一个与众不同的企业了。在 2013 年下半年，创始人们冒了一次险，把宝押在了众筹上，关闭了 WePay 传统的集体付款业务，该项业务占收入的 40% 。而对于幕后支付， WePay 完全是白手起家，尽管是从很小的业务开始的，但是它的成长速度迅速超越了其客户。当你在 GoFundMe 上对朋友的一家医院进行投资时，或者在 Care.com 上请了一个保姆时， WePay 从你的信用卡上划钱，付给收款人，于此同时获得服务费。（总额的 2.9% ，另外加上 30% ）

这确实是一个非常精明的手段。根据 Massolution 咨询公司数据显示，众筹支付实现了快速增长，从 2013 年的 39 亿美元到 2014 年的 95 亿美元，并且预测今年将会再一次实现翻番。网上购物对于 PayPal 的意义正如众筹经济对于 WePay 的意义一样。

“ 我兴奋到汗如雨下！ ” 因为曼哈顿初夏的潮湿，还是因为装修华丽的酒店大堂，或是因为两杯浓缩咖啡喝得太快，不， Max Levchin 说是因为 “ 支付处理 ” 这一个主题。

一个多小时过去了， PayPal 的联合创始人就快窒息了。但是当 Thiel 勉强答应会见未来的 PayPal 成功者们时， Levchin 变得毫无倦意，对于新晋金融改革者充满了激动之情。 WePay 只是众多投资项目中的一个，而 Thiel 就是投资者。 Levchin 回想起其他人离开之后的对话时说： “Peter 和我对于这件事简直是两种截然不同的反应。 ” Thiel 告诉他： “‘ 我已经筋疲力尽了，再也不想投资这个行业了 ’ ，然后我说， ‘ 我差点就错过这个项目了。 ’”

Thiel 重新点燃了 Levchin ，因为 Thiel 是 WePay 的竞争者 Stripe 的投资者。但是他之前所表现出来的对于这个行业的谨慎说明了它的历史记录并不理想。在 PayPal 上市到 Lending Club2014 年 IPO 的将近 20 年时间里，没有人会将资金完全投资美国的金融市场。

现在 Levchin 也处于这些新的初创企业之中，试图将货币市场重新规范，将它变得更加透明化，处理上的用户体验更加好。他于 2013 年创立的公司 Affirm ，由一个远大的理想： “ 我们本质上是一家全方位服务型银行。 ”

Affirm 还有很长的路要走。它首先针对的是个人借款，今年又新增了面向程序员的学生借款。它的首个产品致力于用网上借款来取代零售商们兜售的高利率的信用卡贷款，这种网上借款可以让消费者在网上购物的时候随时申请。 Levchin 承认自己还没有想好企业未来的具体路线 —— 尤其是关于如何避免银行繁复的监管。他说： “ 确实要花一段时间才能实现这个目标，如果我说我已经知道如何搞定联邦存款保险公司或者证监会什么的，那我一定是在扯谎。 ”

同时， Levchin 认为一些企业（包括 WePay 在内）能够改革经济体制。但是他对于金融科技企业

他说： “ 和高盛集团一起受到公众关注也不坏嘛，他们吸引了更多的注意力，更多的投资者将资金投入这个行业。 ” 站在一个具有潜在竞争力的立场上 “ 被监管者围着打并不会比被一群吸血鬼围着打更危险。 ”

“ 如果你想展望一下，整个金融系统都可以被这些公司重塑。 ”——Pat Grady ，红杉资本

金融科技行业的世界仍然是由新型企业指引前进的，但是这些企业往往又会被大鱼（比如 Mint ， Venmo 或者 Braintree ）吃掉或者干脆自己沉没：个人理财经理 Wesabe ，网上银行 PerkStreet 以及比特币交易市场 BitInstant 就是那些要命的大鱼。那些金融大鳄往往也冲撞了许多监管者们： BitInstant 曾经是电子货币市场的领先者，但是其联合创始人 Charlie Shrem 目前由于联邦政府的洗钱罪名正在监狱服刑两年。更多对于金融大鳄的监管措施正在产生：美国财政部近日正在对于网上借款的实务操作进行研究。

Prosper 公司的首席执行官 Aaron Vermut 说： “ 我真正担心的是一颗老鼠屎坏了一锅粥，那种不当行为将会损害投资者对我们的信赖。 ” 他如此了解是因为在过去的两年时间里他帮助企业从过于受监管而濒临倒闭的状态挽救回来。 Prosper 公司是由 Chris Larsen 和 John Witchel 于 10 年前创立的，是美国首家网上借款平台，甚至早于 Lending Club 。但是在 2008 年美国证券交易委员会认定 Prosper 和 Lending Club 都从事了证券销售而不是提供贷款，当时 Lending Club 就更好地处理了这件事。 Lending Club 迅速暂停了其业务来消除证监会的疑虑，并且以合规的方式重新开始其业务； Prosper 的反应速度就更慢一点，最后只收到了一份终止令。 Larsen 在 2012 年离开了公司， 2013 年上半年公司聘请了一位临时 CEO ，进行了一次失败的融资，董事会分崩离析，受到了有关证券销售的集体诉讼。

Vermut 回想时说： “ 那些乱七八糟的事情听起来就像我们真的要费劲才能解决的事情。 ” 他和他的父亲 Stephan ，以及搭档 Ron Suber 不久前刚刚将他们的主要经纪业务卖给美国富国银行，完后准备一个新的项目。他们投资了 300 万美元，又得到了由红杉资本领头的投资者的投资 1700 万美元，赢得了一次转机。

这个春季， Prosper 完成了依稀 1.65 亿美元的融资，将公司价值提升到将近 20 亿美元。 Prosper 现在正如它的名字一样前途一片光明：其 2014 年销售收入为 8130 万美元，在三年内上升了 3618.1% 。 6 月份时， Vermut 预计 Prosper 今年的业绩将会达到 2 亿美元。他说： “ 我们抱着这样的信念，要么获得成功，要么打破成规。我们有几次非常接近了。但是我现在能说的是我们比之前预计的更加强大。 ”

WePay 也有一个远大的目标，近期的 4000 万美元融资将会帮助其扩张到澳大利亚，英国以及西欧的其他国家。 Clerico 说： “ 我们为许多全球性的众筹网站和平台服务，并帮助他们在全球范围内进行资本运作。 ”

尽管现在世界范围内支付处理已经可以实现，但是他要实现该领域垄断的目标现在听起来仍然是可笑的事情。 Clerico 目前正积极地与一些未曾在电视上出现的人进行合作，其中有一个波士顿大学的校友以及脸书的人力，他们是在大学五年同学会上相遇的。

Clerico 在放弃了 WePay 最初业务以及最初希望简化滑雪旅行的目标之后只能降级，用传统的电子数据表以及银行转账记录来记录团队的滑雪旅行记录。他的同事说： “WePay 让我很满意，因为它不再进行团体支付了。我经常收到邮箱里的意见书。唉，如果由一个更简单的方法去进行交易多好啊。 ”

今年 WePay 计划融资 7500 万美元，而且似乎之前已经进行过了类似规模的融资。

Perkstreet

消费者喜欢这家网上银行以及它的众多优惠（这需要投入大量资金去维持）。已于 2013 年关闭。

OnDeck

这家向中小型商业企业借款的企业于 2014 年上市，对于新兴企业进行市场评估，向企业家出具成本高但是速度也快的借款。

BitInstant

这家早期的比特币交易平台是由 Winklevoss 家族的双胞胎支持的，但是收到监管者的监督并于 2013 年关闭。其联合创始人现在因洗钱罪而坐牢。

Coinbase

开拓新领域

最成功的比特币相关新兴企业之一，其虚拟货币交易由风险投资者和银行共同支持。

Square

移动支付公司改变了小型企业收付的方式，同时也抵御了产品落伍，实现了盛传的 IPO 。

WePay

作为一家从事消费者支付的公司， 2013 年 WePay 转向处理众筹网站的付款。中筹网站目前发展非常迅速。

Prosper

最早的网上借款创始企业之一，在监管之下曾经没落，但是从 2013 年开始逆袭，现已经价值 19 亿美元。

Betterment

这个 “robo-adviser” 正与 Wealthfront 争夺，为了建立一种更为便宜，更与科技相关的财富管理公司。

Wesabe

Mint.com 的前身，由个人理财经理在 2006 年推出，但败在更出名的竞争对手手中并在 2010 年关闭。

Stripe

成立五年的付款处理公司，目前估值 50 亿美元，从诸如 Facebook ， Twitter ，苹果和 Kickstarter 的客户中得到了一个发展助力。

Lending Club

于 2014 年进行 IPO ，这个在线贷款市场巩固了其作为金融科技企业一代领袖的角色。

Clinkle

这个移动支付新兴企业吸引了很多公众关注，在转变产品和知名高管流失之前，从知名投资者中募集资金超过 3000 万美元，

ZestFinance

ZestFinance 对于在别的地方无法贷款的人提供成本较高贷款，目前正向中国扩展其数据服务，以 5100 万美元的收入在今年的 500 强名单上位列 192 名。

Swift Capital

是一家向小企业提供融资的公司，它提供了相对昂贵但速度快的现金借款，以 2750 万美元的年收入在今年的 Inc.500 年名单中位列 64 名。

Source: Inc

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