百度金融继续抢占大额消费信贷场景，这次是家装

2月19日， 百度金融 宣布与互联网家装公司爱空间达成战略合作，针对爱空间用户，百度有钱花推出贷款额度最高达20万、5年60期的还款方案，在手机上通过百度钱包APP申请后贷款最快能10分钟到账。两者还在春节期间作出促销活动。

前几天，百度才宣布跟全国最大的职业教育集团之一的新华教育启动了合作，无疑是没有明显场景的百度通过自身作为流量分发平台的优势抢占场景的努力之一，这次跟爱空间的合作也有类似的逻辑。

据公开资料 ， 爱空间 是一家主打互联网标准化家装服务的O2O公司，提供可定价、定期的标准化家装，并通过线上实现交易和全程监控，线下实现体验和交付的新型家装模式。

其实，早从去年开始 百度金融 的消费金融业务就一直将重点放在教育分期行业，“百度有钱花”也在职业教育分期信贷服务市场占有一定的份额，自称占领了“半壁江山”，同时他们开始探索家装、租赁等新垂直领域的分期业务。

家装场景与渠道的合作

跟教育市场不同，家装行业强调个性化定制，而且门槛低，造成了典型的“大市场小行业”——虽然市场不小，但鲜有全国性的巨头出现。 据腾讯家居报道 ，中国家装80%的市场份额是被中小公司所占据，而且很多城市都是本地家装企业做得好，很少有全国性品牌。

不过并不是没有人想改变这个局面，似乎爱空间就是这样一个例子。 36氪此前曾经介绍过 ，该公司与平台型公司和传统家装公司最大的区别是，以往的施工团队并不是公司自行管理的，而在爱空间中，员工和项目经理就像以前的“包工头”。它更像是一个利用自营网站获客、自营团队装修、打造闭环服务的装修公司，并且只提供少量的爆款样板设计给用户。

这样的一家企业，获客无疑是他们的重点，百度就拥有了类似的优势，因此在双方的合作中，百度也能充当流量分发平台，同时也能通过数据帮助爱空间发现潜在用户；另外，爱空间作为一家创业公司，名气还不大，一定程度上也能通过百度的品牌获得用户认可。而对于百度而言，在家装领域这个大市场，对接传统的家装企业无疑成本太高而且获取的客户量不大，而跟爱空间这样的互联平台合作，就能获得一定规模的客户，而帮助后者获客也能提高自身的贷款订单量。两者都获得了对方的场景和渠道。

在宣布消息的活动现场，双方还联合发布了《互联网家装金融消费信贷行业报告》，指出了家装信贷行业市场有分散无巨头的行业特点、传统家装行业信息严重不对称的用户痛点、传统金融机构放款速度和审核的技术限制，共同造成整体渗透率低。报告数据显示，远低于发达国家30%的市场渗透率，国内家装市场消费信贷渗透率不足1%。报告还认为，对于互联网家装行业来说，互联网家装消费信贷服务能带来单价提升、获客能力提升、资金回流快三重利好，但如何真正打通金融和家装，还有一定的挑战。

巨头发力大额消费贷

从京东和百度两家巨头在金融领域的发力来看，两者已经开始逐渐在发力大额信贷，还有其中占主要份额的线下消费场景。

正如36氪此前分析 ，中国的消费信贷领域发展空间庞大，但有局部领域已是蓝海，目前竞争最为激烈的就是短期小额信贷。由于这个市场进入门槛低、市场需求大、盈利能力好，而且从风控上也可以利用用户多次贷款来沉淀数据和增加收入，这个领域已经有大量的创业公司进入，竞争非常激烈；除了创业公司以外，拥有消费场景的各家电商都已经推出了自身的“白条”业务，更是已经有了“蚂蚁金服”这个巨头。

至于中大额消费贷，虽然传统银行有提供类似服务，但类似业务的运营成本较高，银行没有足够的动力重视这一部分的需求，加上银行准入门槛高、服务范围有限、手续繁琐，用户体验也有待提高的空间。

目前来看，尽管家装、医美、婚庆、旅游等领域都出现了消费分期，但是行业渗透率还非常低，创业公司依然有机会。只是因为该领域有一定的门槛，资金需求量大，风控周期长，对这些都提出了更高的要求，因此竞争这比较少。

如今，错过了支付大战的互联网金融后来者，京东和百度已经开始瞄准这块市场。这些巨头拥有一定的资金、品牌和流量上的优势，一定程度上也降低了获取资金的成本。

百度副总裁黄爽称，互联网金融领域小额的商品分期近年来已经蓬勃发展，但大额的服务分期还需要创新。此次双方合作推出家装分期贷款服务，是在顺应当下消费升级的趋势。

可以看到，除了之前深耕的教育市场，百度金融在家装、租房、医美等中大额消费信贷领域的发力也不少。在与房屋相关的领域， 2月8日 ，百度领投了租房分期平台房司令，在此之前，2016年9月，百度金融与房司令达成战略合作，双方在资产资金对接方面展开合作。据 壹零财经 ，百度家装分期已经与300家装修机构合作，服务范围覆盖了全国150个城市，累计放贷资金超过7亿。

京东金融虽然拥有自身的消费场景，然而终究在交易量上比不过蚂蚁金融，对此，京东似乎也有想弯道超车的打法。在支付领域，希望通过与银联合作搅动现有局面；在小额信贷领域，更是通过与银联推出白条闪付等产品，布局线下的消费信贷；同时京东也在发力大额信贷，最明显的领域就是车贷了。

2016年4月6日，京东金融战略投资了美利金融，双方将在二手车消费金融领域展开深入合作。车贷的市场场景巨大，跟美利金融合作补足京东电商场景的一个空白之处，并拓展了线下吸纳客户的渠道。最近，京东金融还发行了以信托收益权作为资产的ABS，这意味着京东金融通过信托的模式为美利汽车提供了资金支持。

不过，不少大额消费信贷多数在线下发生，难以在线完成这个交易过程，无论是教育、家装还是医美，服务场景都必须在线下体验或完成，而且周期较长、信息不对称、标准化程度较低，这也使是大额消费消费信贷渗透更慢的原因。如果要布局，场景的渗透难度显然比电商高。

京东不可否认电商场景是其优势，但在大额信贷这个市场，作为电商的京东能否给这些线下场景提供特殊优势？至于百度，此前36氪就曾经分析过，作为一个流量分发入口，不少企业会选择百度作为推广渠道，这也使百度拥有一定的优势去发力更多领域的大额信贷。

这看上去似乎是百度金融发展的一个比较靠谱的方向，不知这次错过了那么多的百度能否扳回一城？