钱包金服赵国栋：金融脱离场景很难独立生存，要通过高频应用打低频的金融需求

赵国栋2003年首次创业的项目是网银在线，当时拿到了最早批第三方支付牌照。2012年，京东收购该公司，他担任京东副总裁，后来还曾参与京东金融前期搭建。2015年，赵国栋离开京东，创建钱包金服。同年10月，赵国栋控股国内A股上市企业奥马电器，奥马电器旗下加入钱包金服作为金融科技事业线，目前该板块已有信贷业务、财富管理、场景大数据和产业投资四项布局。

过去，传统金融机构因获客（由聚焦优质、高净值客户，转向以往没能覆盖的客户需考虑的问题）和风控难解决，没法满足个人、小微企业资金需求。在赵国栋看来，这是金融科技公司的机会，关键点就是“场景”。所谓场景，得与人的生活紧密相结合。而金融除支付外，都是低频的，“一定是在高频的应用下，才会产生低频金融服务需求”，他说道，钱包选择的是生活场景。

举例来说，钱包旗下信用卡优惠信息平台——卡惠，通过提供国内主流银行最新优惠信息以聚集用户；再如借助地推获客的钱包生活App，用户能实现如饭店优惠买单。以生活场景切入、获客，再批量导给传统金融机构，为后者降低成本，这是钱包为传统金融机构解决“获客难”提供的金融科技服务解决方案。

但按选高频场景的逻辑，必然会遇到，阿里等巨头在该场景已玩得风生水起的情况。对此，赵国栋认为，关注场景领域中行业巨头竞争点在哪很重要，别盲目跟随行业已成熟的场景发展步伐。要深入了解用户的痛点和未满足的需求，再由此布局场景业务。

赵国栋以钱包投资、做智能餐位的“速位”为例。速位为快餐店提供智能餐柜，用户手机点单后，可直接到门店餐柜自取。速位创始人欧阳墨璃告诉36氪，智能餐柜使餐厅单位时间处理订单数提升2-3倍，同时用户节省排队、等取餐、与店员沟通的时间。赵国栋认为，速位提高了快餐门店坪效，场景痛点得到一定程度缓解。

其他场景，有如钱包旗下切入停车场景的“钱包好车”，及钱包投资的“客如云”深耕餐饮场景等。

有专业细分场景，聚集用户，意味着该场景用户行为数据，商家经营数据，具备转化利用潜能。赵国栋表示，依托数据，辅以人工智能，金融机构授信小微企业风控的难题便能解决。“如果对它内在逻辑非常不清楚，贸然做信贷非常危险，金融授信一定要专业化，一定是深入到细分领域去做。”他告诉36氪，钱包金服会提供算法分析，目前还在前期数据收集阶段。

强调场景，绕不开线下运营、销售，加上钱包多采用直营模式，就得有大量线下销售团队作支撑，与现阶段金融产业链多搞小而美的玩家相比，钱包的模式显得有些重。

对此，赵国栋向36氪解释道，中国市场很难小而美，如果想去了解客户，就有看门店、翻台率、经营情况等必要，很难不用重度模式做。过去很多场景成本，非人员成本，主要是补贴，现在很多人为获客反倒比互联网获客成本低。但并不是说整体布局必须大而全，重点是打通场景在金融中的应用。

简单概括地说，钱包金服做的是件匹配资源的事，通过投资或收购公司，切入高频生活场景，获得数据，这里为城商行开展普惠金融，解决获客问题；然后，数据经过算法处理，未来城商行授信小微企业或将有所参照。

这样一来，若有公司原样照搬该模式，钱包金服的优势在哪？赵国栋指出，首先，自己在支付行业近十年，对传统金融机构比较了解，公司有先发优势；其次，布局场景需要长期积累与建设；再者，团队有技术优势，复制并没那么容易。另外，他强调，这个市场足够大，足以容纳更多玩家。

据奥马电器官网，公司以生产制造家用电冰箱起家，赵国栋告诉36氪，目前奥马是以传统冰箱事业、金融科技事业，双主线并行发展。