FinTech企业版图系列十三之银行科技

6家 银行 系 金融科技 公司发展对比

2015年底， 兴业银行 成立了金融科技子公司兴业数金，如今3年时间过去了，业内已有6家上市银行系金融科技公司，他们在服务母公司及其集团子公司的 数字化转型 、提供科技支撑的同时，也在进行着面向同业乃至非银机构的金融科技能力输出。

2018年4月18日， 建设银行 成立了金融科技子公司建信金融科技有限公司，意味着 国有大行加入了成立科技子公司 的行列。赋能传统金融、整合集团资源、引领银行转型是建信金科给自己的定位。其服务对象包括了集团自身到金融同业再进一步扩展到社会大众。其业务关键词——开放的共享平台、管理咨询、系统建设、平台运营等，指向的是开放、共享与普惠。

2018年5月15日， 民生银行 宣布成立金融科技子公司。与建信金科类似，民生科技的定位也是在服务本集团及其子公司的同时向外部市场扩张，面向同业的中小金融机构，扩张至民营企业和小微企业。

至此国内先后共有6家上市银行成立了金融科技子公司。 彼时，业内一度预测，将会迎来银行业金融科技子公司成立潮。

银行系金融科技公司概况

作为业内最早成立的银行系金融科技公司—— 兴业数金被视为兴业银行集团布局金融科技的先行军 。在服务本集团之外，兴业数金基于兴业银行原先的银银平台基础大力发展金融云，赋能同业再进一步扩展到非银金融机构、中小企业等。兴业数金的另一条业务主线则是打造开放银行平台，要做“银行端”和“客户端”的连接器。

招商银行则将“科技+服务”作为自己独特的竞争力 ，其对IT技术的重视也是业内有目共睹。招银云创定位为招银科技输出的窗口，成立招银云创的初衷显得简单直接：将招商银行IT系统30年稳定运行的成功经验和金融IT的成熟解决方案对金融同行开放，服务于社会。

金融壹账通是平安集团孵化的金融科技公司。 基于 人工智能 、生物识别、区块链、云平台等四大核心技术，建立了智能银行云、智能保险云、智能投资云以及开放科技平台等业务板块。作为平安集团“金融”+“科技”双驱动战略的重要承载者，金融壹账通也基于构建金融生态，普惠金融科技，赋能金融机构的愿景，为银行、保险、投资等全行业赋能。

2016年12月， 由中国光大集团、光大银行共同发起设立了光大科技有限公司 。不同于上述几家科技子公司，光大科技的定位显得“含糊”了一些。光大科技的诞生，被放在光大集团和光大银行“三大一新”战略布局之中，光大科技定位为集团科技创新发展的基础平台，将担任助力集团和银行的数字化转型的角色。

总结来看，各家的战略定位离不开两点，其一是 服务母公司及其子公司 ，其二是 对外输出金融科技能力 。

梳理6家金融科技公司的产品和服务内容可以发现，它们主要提供金融云和金融行业应用、解决方案。其服务对象对内则是集团自身，对外则从同业中小银行扩展到非银金融机构再进一步到中小企业、政府、产业互联网从业者。

银行系金融科技公司的业务内容和服务对象

从表格中可以看出， 金融云服务是银行系金融科技公司主要的 业务输出 。云计算特有的资源池化、应用开发分布式架构的特点，可以满足信息化系统自动扩缩容、底层硬件兼容、业务快速部署的需求。当下，在降低成本，提升运营效率，进行业务模式创新等需求的驱使之下，国内金融云市场也迎来爆发。中国信息通信研究院发布的《金融行业云计算技术调查报告（2018年）》指出，我国有近九成金融机构已经或正计划应用云计算技术。在接受调查的金融机构中，41.18%的金融机构以及应用云计算技术，46.80%的金融机构有计划应用。

在银行业的转型浪潮中，大型银行们基于原先的技术积累和投入，同时资金方面也更为充足，所以有了逆势反超的机会。相比之下，中小型银行无论在钱力还是人力方面，都显得力不从心，要想通过自身研发来武装科技力量，更是困难重重。所以，摆在很多中小型银行面前的路，就是引进外来技术服务，这也给银行系科技公司们的云服务带来了市场空间。

目前，提供金融云服务的机构主要有 互联网系、银行系和传统软件系 三大类。而银行系自然是以它们的金融科技子公司为服务主力军。从上述表格中可以看到，6家金融科技子公司基本都有布局金融云服务，其中，兴业数金、招银云创、平安壹账通是云服务体系较为完善、产品较为丰富的几家。

三家金融科技公司金融云产品对比

以兴业数金为例。根据兴业银行的财报数据，在2017年兴业数金金融云业务实现了客户规模和客群结构的双突破。其服务的客户累计上线204 家，在线运营 181 家。2018年上半年，兴业数金金融云累计签约中小银行客户 353 家，在线托管运营客户数 185 家，累计上线实施 210 家。兴业数金已经累计服务了超过400项全方位金融行业云服务，科技输出签约合作银行超过350家。其中，在2017年3月份，兴业数金与IBM联合发布“数金云”，形成了“四朵云”的对外服务格局。包括为金融机构提供服务的银行云，为非银机构提供服务的非银云，为政府企业提供服务的普惠云以及为全行业提供可靠基础架构的数金云。

再看金融壹账通。中国平安2017年年报显示，金融壹账通通过建立 智能保险云、智能银行云、智能投资云以及金融科技服务开放平台的“3+1”模式 ，在该财年已与468家银行、1890家非银金融机构合作，同业交易规模突破10万亿元。2018年初，金融壹账通完成规模为6.5亿美元的首次融资，融资后估值为74亿美元。截至2018年6月底，金融壹账通已与441家银行、38家保险公司，近2200家非银金融机构建立合作关系，为国内近89%的城商行提供服务。

香港 虚拟银行 下轮甄选开始：众安在线、腾讯、蚂蚁金服等入围

渣打香港、众安在线、腾讯和蚂蚁金服等8家公司虚拟银行牌照的申请已入围下轮甄选。香港金融管理局已向8家公司发出通知函。

所谓虚拟银行，即 主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行 。作为推动香港迈向“智慧银行新纪元”的重要措施，香港金管局于去年5月底发布了《虚拟银行的认可》指引，并提出了申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行等多项要求。

香港金管局于去年8月底截止日期前正式收到30份申请。其中，约有三分之一申请没有就发牌准则下的一些关键项目提交足够的数据。香港金管局从已提交接近完备的数据的约20份申请中，甄选了约三分之一进入下轮的审视。 已被甄选的申请人来自不同背景，包括本地和境外公司，当中包括银行、非银行金融机构和科技公司。 金管局会对进入下轮审视的申请人作更详细的尽职审查，包括就申请人的财政状况是否稳健，以及其董事、控权人和行政总裁（包括候补人）是否适当人选等向有关当局作出咨询及进行评审。

借鉴内地互联网银行发展的成功模式，香港正加快推进金融科技发展步伐。 此番香港推出的虚拟银行牌照将成为内地互联网公司新的竞逐目标。虚拟银行是促进香港银行金融市场竞争的“鲇鱼”，可以进一步推动香港主流商业银行的良性竞争。香港金管局一直表示，争取2019年Q1开始发放虚拟银行牌照。而此次几家机构入围的消息也从一个侧面印证了虚拟银行已进入筛选“鲇鱼”阶段。

内地一些传统银行已经在香港布局了比较完备的分支机构 ，相对而言，内地的互联网巨头对持有香港银行牌照更为急迫。此前发布的《虚拟银行的认可》，对申请人资质作出了限定。从申请人必须具备的条件看，足够的财务、科技平台和业务计划成为硬指标，而有意申请的机构中，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、小米等科技公司赫然在列。

不同于内地市场，香港的用户群体和展业环境均有差异，所以香港虚拟银行成为内地互联网公司新的试炼场。不过，虚拟银行业务的逻辑与内地互联网民营银行类同。但同时，头部互联网机构在内地发展是基于其本身原互联网生态内的客户，但是香港地区以及国际化用户接纳程度如何，会成为他们全新的挑战

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