信用卡套现者的悲欢

“现在批卡的概率小得多了。”王宇叹息道。

王宇是一名普通白领，他手里有十来张 信用卡 ，过去的三五年里，他时常借此 套现 资金。

但去年以来， 随着互联网金融行业出清的加速，银行信用卡的 不良率 有抬升的苗头，王宇申请信用卡的难度明显提高，额度也大幅缩水。

“要么申请被拒，要么额度只有一两千元，拿到手也是废卡，只能扔掉。”王宇愤愤道。

他的上述抱怨，也是信用卡套现人群的普遍感受。消金界和他们中的一些人聊了聊，发现他们最担心的事情，莫过于银行突然降额封卡，迫使自己资金周转不灵，现金流断裂。

 资金用途五花八门 

说起自己第一次用信用卡套现的经过，王宇的语气里夹杂着一丝得意。

“当时我手里已经有两三张不同银行的信用卡，便开始逛网上的信用卡论坛，琢磨如何薅银行的羊毛。”王宇回忆道，论坛帖子里经常会出现“MCC”（商户类别码）这个词，自己上网又做了一番功课，最后总算弄明白了，这个词和信用卡套现息息相关。

为鼓励持卡人刷卡消费，银行会不定期举办各种各样的刷卡活动，一旦刷卡达标，奖励颇为丰厚，深受“羊毛党”的追捧——只是大多数刷卡活动，都对商户的类别有要求，所以“羊毛党”格外在意MCC码。

眼馋于某银行刷卡活动的手机大奖，王宇下定决心，私下与论坛里的一位POS机卖家取得了联系，三天后便收到了崭新的POS机。

“第一次套现胆子比较小，只刷了3000元出头。”王宇笑着说，自己之前一直听说银行严禁信用卡套现，生怕自己刚刷完卡，银行的风控电话便打过来质问。

他显然多虑了。刷完卡后，王宇的手机只响了两声，是提示收到了两条短信：一条是信用卡的刷卡消费提醒，另一条则是他借记卡的资金入账提醒。

兴奋夹杂着紧张，王宇当时没太在意套现的手续费，事后算起来，费率在0.5%左右，比信用卡取现、分期都划算得多，还能积攒信用卡积分，参与银行的刷卡活动，“一举多得啊”！

之后王宇的胆子越来越大，每次刷卡套现的金额也越来越高，信用卡的额度也一提再提，后来他买房时，连首付款都有一部分是套现的资金。

“在银行眼中，我可是优质客户，动不动就大额刷卡消费，却一次都没有逾期过。反正就算是套现，银行也能收到手续费。”王宇说，自己拿着套现资金，凑过首付款、炒过股，甚至还买过币，到目前为止，银行一次都没有问过。

在他看来，就算拿着信用卡套现的资金去赌博，只要能按期还款，确保不逾期，银行才不在乎你拿着钱做了什么。

 最怕银行降额封卡 

利用信用卡的套现资金，王宇这几年给自己快速积攒出了一笔财产，而身为“同道中人”，周英的运气便差得多了。

周英是一名小贷从业者，近水楼台先得月，他很早便接触到了信用卡套现。

由于信用卡的套现资金用途五花八门，周英拿到钱后，立即投入了股市，当时是2015年，正是A股市场最火爆的时候。

“持有的股票每天都有一两只涨停，信用卡套现的手续费比起浮盈来，根本算不上什么。”钱赚得太容易，周英的胆子也越来越大，后来竟开始加杠杆，先是开通了融资融券，后来又找到了股票配资。

起初，加杠杆确实让周英尝到了甜头，他的账户资产飞速膨胀，他甚至觉得，自己很快便能财务自由了——直到2015年夏天，去杠杆引发了“千股跌停”，A股也一路急转直下。

直到这时，他才真正领教了杠杆的威力：周英的浮盈迅速变为了浮亏，本金亏损殆尽的同时，自己更是背上了沉重的债务。

单凭周英的工资，显然不足以堵上这个大窟窿，无奈之下，他只能利用信用卡套现的资金四处周转，拆东墙补西墙。

“现在最怕银行突然降额封卡，那我可真拿不出钱来。”周英苦笑道，“去年银行风控明显加强，降额封卡的突然袭击搞了好几次，每次看到相关报道，我都胆战心惊的。”

银行风控升级是必然的：去年以来，随着网贷P2P行业的加速出清，大量持卡人借新还旧的渠道被堵死，再加上京东白条、蚂蚁借呗等互联网金融的借贷数据也被纳入了央行征信，多头借贷的风险使得银行在拓展信用卡业务时，不得不更为谨慎。

谨慎的不只是银行。周英说，现在陪老婆逛街时，路上如果看到办信用卡的业务员，自己总要去填一份资料申请一下，“多一张卡，心里踏实一些，有备无患”！

 内心期盼早日“上岸” 

在交流中，消金界发现，除了持有更多的信用卡外，要想真正做到心安理得，套现者内心大多期盼着，自己能早日“上岸”。

周英提到，等自己还完了债，便把多余的信用卡都销掉，再把POS机扔了，从此再也不拿信用卡套现资金。

在他看来，自己沦落到今天负债累累的局面，有一大半的原因，便是被信用卡套现给坑惨了。

“信用卡终究是用来刷卡消费的，脱离了消费金融，便是走上了歧路。” 周英觉得，信用卡套现本质上是低息现金贷，既增加了银行的风险，也多少会诱使持卡人去投机、去冒险。

王宇也承认，自己用信用卡套现的资金搞投资，能不赔反赚，“纯粹是因为运气好”，但他心里也清楚，没有人能一直拥有好运气。

“我现在是骑虎难下，房贷的月供，必须要靠信用卡套现的资金来输血。”聊到最后，王宇眉眼间的那一丝得意逐渐隐去，取而代之的是一望便知的疲惫。

他虽然积攒下了一部分资产，如房子，但因为是自住，难以产生收益，所以王宇每月的资金缺口同样非常大。为最大限度延长资金的使用周期，也为避免逾期，他每天都小心计算着信用卡的账单日和还款日，手机里更是装满了银行信用卡的App。

同时，在日常生活中，王宇还必须倒换着刷不同银行的信用卡，用来交电费、买电影票、付餐费等，只为了让银行的大数据风控系统觉得，这个持卡人是真实存在的，他的每一次刷卡，都是一次真实存在的消费。

“信用卡套现，说白了就是欠债维持，和撸口子的老哥们半斤八两。”周英自嘲道，“只不过我们有工作，想还钱，征信记录乍看之下还不错，比他们更体面些。”

而在这两大群体的内心深处，期盼早日“上岸”的心情，只怕是共通的。

*文中人物为化名

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