金融科技成为2017年金融行业的风口，消费金融应该干些什么？

仿佛一夜春风起， 金融科技 （Fintech）成了2017年金融行业的风口，成为各界抢滩布局的对象。

不是吗？同行见面，言必谈 大数据 、 区块链 ；行业层面，大家要么转型金融科技企业，要么强调金融科技驱动，直接一点的干脆改名金融科技企业；而官方层面，央行直接成立金融科技(FinTech)委员会，10天后，中国支付清算协会（央行下属协会）也宣布成立金融科技专业委员会。

然而，越热闹越需要反思——对于 消费金融 行业来说，当金融科技风起时，我们应该干些什么？

其一，避免“羊群效应”

实践表明，一个行业的兴起或是某个创新之点的提出，无一例外会引发众人跟风模仿的“羊群效应”。“羊群效应”也叫“从众效应”，是个体的观念或行为由于真实的或想象的群体的影响或压力，而向与多数人相一致的方向变化的现象。

消费金融，在金融科技的风口上，也要避免跟风，避免“羊群效应”。但在实际上，消费金融在金融科技上的“羊群效应”已经发生，金融科技正成为各界争相追逐的对象，无论是BATJ等国内互联网巨头，还是传统银行、持牌消费金融公司、创业消费公司，都在布局金融科技。显然，金融科技已成为时代趋势，但是正如曾经的互金热潮一样，众多抢滩金融科技的消费金融公司其实大部分并未找准适合自己的方向和发展路线，只是踩着小部分“领头”平台的步子在跟风前行。

这种情况下，“领头”平台的动向对行业来说显得“非常重要”，往往带动着行业走向一种风潮，但对大部分没有找准方向的消费金融机构来说，这种随波逐流的“羊群效应”其实并不好。一方面，每个行业发展到后期，都不可能允许大批量毫无差异的企业同时并存，每个公司必须要有拿得出手的核心竞争力和发展优势才能获得发展。

另一方面，在行业加速洗牌时期，如果平台的模式和产品都差不多，更多的是拼获客、拼流量到拼实力、拼财力，看谁能撑到成为最后的赢家。显然，与“领头”企业相比，那些“顺应潮流”的企业一开始就输了。

大部分消费金融公司面临的生存环境是十分严峻而残酷的，如果一直没有找准方向而是踩着别人的步子前进，“羊群效应”最终会发挥作用而将企业置之死地。因此，消费金融在金融科技的风口上，避免“羊群效应”显得尤为重要，在不与大的趋势潮流背道而驰的前提下，消费金融平台必须找到自己的信仰和坚持，才能拨开云雾见月明。

其二，充分挖掘自身优势，打造平台自身核心竞争力

比对在泛金融行业里较为成功的企业，可以看到，那些没有坚实“靠山”和光鲜“背景”的普通企业能够取得成功，很大程度上是因为它们都带有一些不跟风、不盲从的共同“基因”。

有一个案例：对于消费金融企业来说，风控是核心问题，在大数据风控备受追捧的时期，几乎家家金融企业都将大数据风控作为核心技术广泛运用。然而，有一家公司却发现大数据风控并非万能，在将大数据风控做得风生水起的同时，还引入了先进的德国IPC人力风控做补充，大数据线上机器风控与IPC线下人力风控深度结合，将令人头疼的逾期和坏账控制在远低于行业的1%-3%和0.5%以内，于是，该企业也一跃成为金融科技标杆企业。

此外，还有一些企业擅长把握时机，凭借敏锐嗅觉在某一领域刚崭露头角之时便占据先机，在大多数企业意识到这是风口时，这类企业却已基本完成战略部署。当然，这类企业主要是BATJ等一些在其他领域已有成就的大型公司。

无论是信息资源、资金渠道，还是财力背景、技术实力等方面，这类企业都有着得天独厚的优势。当互联网金融开始盛行之时，阿里巴巴便抢先完成了互联网金融布局，成就了独霸一方的蚂蚁金服；当金融科技之风吹起，京东金融便乘风而飞，构建了深入供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、金融科技等八大板块的业务体系；同样，社交巨头腾讯也在金融风潮之中完成了互金和金融科技的战略布局，金融产品覆盖基金、保险、证券、信贷等各个领域。

总之，任何行业的发展都是一场实力和时间的耐力赛，刚开始时除去少部分拥有强大背景支撑的平台之外，大多数平台其实都处于同一起跑线上，如果没有强力背景做支撑，普通平台想要在这场赛跑中赢得成功，一味躲在别人背后跟风模仿很难有所出路，必须摆脱“羊群效应”的不利影响，充分挖掘自身优势，打造平台自身核心竞争力，方能在金融科技大潮中不至于迷失方向！

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