B端服务主力赛道，传统IT巨头入局，轻量化改造银行金融机构

亿欧网 • 6年前扫码分享

“金融+科技”——互联网金融科技公司提供技术供应+银行等持牌金融机构拓展金融业务，这一模式的探索从去年上半年已经开始清晰，至今已成为金融科技公司的主力路径和策略。

目前，服务金融机构这条赛道上，互联网巨头有 BATJ ，垂直领域的创业项目如百融金服、同盾科技、聚信立、冰鉴科技、算话征信、融慧金科、中科聚信、91征信等一批类信用服务公司，此外还有一批网贷P2P（如快牛金科）、聚合支付服务商（如付钱拉）等业务型公司转型做技术输出。

进入2018年，金融科技的发展再一次突破单一公司的单一能力，进入生态协作的跨界融合阶段。3月20日，神州信息与京东金融宣布战略合作，面向中小银行推出融信云金融科技服务，实现覆盖系统建设、金融产品、运营服务等所有环节的金融科技服务解决方案。

从金融科技公司自身来看，一方面来自于金融监管政策整体收缩，自2016年底蚂蚁金服爆发招财宝事件之后政策强监管来袭，金融科技公司摆脱信用风险、转型技术供应商成为必然路径。同时，相对于金融业务（放贷赚取息差）而言，作为金融业务“引擎”的金融科技不收杠杆率限制、PE值更高，具备更大想象空间。

京东金融CEO陈生强认为，不做产品销售渠道，主攻风险定价，用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构，实现“金融回归金融，科技回归科技”是B2B2C的商业模式的核心。

中小银行已行至拐点：市场空间巨大，痛点强烈

从今年的监管政策风向来看，金融业全面去杠杆、强监管影子银行、向银行持牌金融机构回归已经成为行业不争的事实，而银行业却在互联网金融科技的冲击下转型困难。

在神州信息与京东金融的战略合作发布会上，神州信息融信云总裁刘盛蕤指出，我国中小银行的发展已行至拐点，主要表现在4个方面：

1、银行业整体资产规模增速放缓。中小银行资产增速在2010年达到历史高点29%，随后便进入下行通道，将至近三年的13%；尤其是从去年开始银监会整顿银行同业，资产规模增速还会有下降。2、不良贷款的增加，风险持续暴露，尤其是中小银行抗风险能力较差，成为不良贷款爆发的重灾区（浦发银行、成都银行），这一市场现象还将逐渐爆发。3、息差收窄导致银行的利润增长增长规模下降。“2009年中国金融市场整体息差约3.9%，而目前交通银行的息差率已经到了百分之二点几。”4、金融多元化竞争的加剧，导致银行主导地位受到了削弱和挑战。“在混业经营的大资管时代，互联网金融等创新业务与银行间的行业壁垒逐渐淡化，互相之间的竞争加剧。

刘盛蕤认为，从另一个角度看，第三方支付移动支付、互联网理财、互联网消费金融等多个领域的市场交易规模逐年攀升，快速发展，互联网金融的普及化为银行转型提供了广阔空间。因此，“中小银行的互联网化转型已经不是转不转的问题，而是怎么转的问题。”

“中小银行其实也进行了大量互联网化改造，如建行的建融商城、工行的融E购，以及100多家直销银行，但整体转型的效果并不理想，有几个很难逾越的痛点。”

1、无场景获客难，流量聚集在互联网头部公司，从互联网公司导流成本太大；账户输出模式可以短时间内获得很多客户，但有效客户少。2、产品同质化严重，对客户和市场的变化理解不足，产品持续迭代能力不够。3、风控技术落后，线上欺诈风险、信用风险的防范不足，风控管理缺失；缺乏线上场景，无法有效积累沉淀风控技术。4、运营能力缺乏，只有数据少，缺少客户获取、促活、转化完整的管理机制。5、IT投入不足，而线上业务需要大量IT投入，短期内很难获得收益；投资期限很难测算，导致银行的额决策过程漫长。

行业整合新玩法：传统IT巨头+金融科技

金融科技的发展已经突破单一公司的单一能力，对金融业的各方参与者都提出了更高要求，行业整体进入生态协作的跨界融合阶段。刘盛蕤支出，“商业银行的互联网转型实际上是一个场景化、数字化、规则化和智能化的过程。”需要构建的是整个生态的能力。

“只有金融+科技的深度融合，FaaS、SaaS、IaaS三个层面，从后台账户管理、会计核算，到中台业务处理和管理系统，再到前台界面展现、场景接入，实现了全流程覆盖。再更具每家银行的业务特点、资产规模、客户情况等提供具有针对性的服务，才能满足中小银行在互联网场景中迅速开业、全方位覆盖、轻量化改造。” 京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生向亿欧介绍。

资源共享和能力互补是核心。京东金融CEO陈生强表示，“我们是带着场景和客户来的，一方面帮金融机构更好的运营存量业务，挖掘更深的用户价值；同时活客与获客加在一起，也带来不曾触达到用户的增量收入。京东金融已累计为800万线上线下商户、4亿个人用户提供支付和金融服务。”

神州信息是目前中国最大的银行核心及渠道管理解决方案供应商，为400多家银行提供服务。融信云是神州信息旗下公司，在核心技术、应用托管、平台整合等领域进行整合及输出。日前，京东金融对融信云进行了投资，占股35%。

具体而言，京东金融方面能够提供的资源包括：对三农和年轻用户的理解能力、服务下沉至场景、智能网贷系统、 ABS 云工厂、数字金融平台、量化运营平台以及技术层面的云计算金融云、人工智能和生物识别、多为动态大数据、区块链等。神州信息方面的资源包括监管合规服务、互联网金融平台、互联网开放平台、聚合支付平台、资金托管平台、投资理财平台、互联网征信平台、农村金融服务平台、营销服务平台等。