支付宝与微信在医保移动支付领域的争夺战

近日， 支付宝 公布未来医院已升级到3.0时代，而2.0阶段是激活医疗服务行业，以打通 医保 、商保为代表；最新消息， 微信 也再下一城，与汕头市人民政府签署战略合作协议，上线医保移动支付功能。

在医保移动支付领域，支付宝和微信一直处于相互胶着，势均力敌的状态，作为两大巨头玩家，它们是如何排兵布阵？双方对垒，谁又更胜一筹？贝壳社专门采访微信团队和支付宝相关负责人，一探双方最新进展情况。

回顾去年11月，国家人社部发布《关于印发“互联网+人社”2020行动计划的通知》，成为医保移动支付的明确信号。计划提出“开放社保卡支付结算接口，支持与各类社会支付渠道的应用集成。建设统一、开放的医保结算接口，支持相关机构开展网上购药等应用”，该政策加快全国范围内医保移动支付步伐，使移动支付医保成为必然趋势。

据了解，和其他领域市场先行情况不同，鉴于医保的重要性和关注度，在医保移动支付开始和落实过程中，人社部门一直第一时间参与指导。 支付宝 于2015年年底与深圳人社局达成合作，并于 2016年5月在深圳率先推出全国首个医保移动支付平台落地实施；微信于2016年4月与深圳人社局就医保移动支付建立合作。

支付宝打通医保及商保，升级组合拳

2014年，支付宝提出“未来医院”计划，以开放方式进入医疗健康领域 。该计划包括三个阶段，第一阶段帮助医院建立移动医疗体系 ， 第二阶段旨在激活医疗服务全生态 ，比如打通医保、商保等， 第三阶段协同生态伙伴共同搭建基于 大数据 的健康管理平台 ，实现从治疗到预防的转变。

现在， 打开支付宝APP中的“城市服务”，能看到“智慧医院 ”（因为APP的定位功能，只有打通医保的城市用户才能看到“智慧医院”选项），选择并关注医院服务号，已经打通医保的城市，在线挂号后选择医保支付，系统自动跳转至绑定新版社会保障卡页面，根据提示3步即可完成绑定社保卡，之后在线使用医保支付。

患者能清晰看到医保和自费的各自金额，并一键缴纳挂号费。到院就医时，医生下处方，患者手机能接收缴费信息，也能一键完成医保支付。据悉，医保移动支付的上线，能让整个就医时间缩短60%。

另一个绑定社保卡的入口是“城市服务”中的“电子社保卡” 。目前支付宝和深圳、镇江、铜川、嘉兴等城市已经完成系统打通实现了医保移动支付，同时正在对接开发中的有几十个城市，达成意向的城市100余个。

医保移动支付如何实现？支付宝用户就医支付时，该笔订单由支付宝传给人社局，人社局计算自费和医保报销的各自金额，将数据返还给支付宝，通过支付宝交纳自费部分；人社局先记账，按原先规定不变，届时将医保报销金额支付给医院。 医保移动支付覆盖哪些场景和费用类型由各地人社部门决定，目前主要是门诊、住院、药店场景，后续还有可能覆盖到健身消费、商保等领域。

记者从支付宝了解到，深圳、陕西铜川等城市的零售药店均已实现医保移动支付。未来将根据合作城市情况打通医院、药店、慢病管理、电子处方、药品配送等多场景，助力便民医疗服务和分级诊疗。

据悉，支付宝打造自费、医保和商保的医疗全支付功能，旨在激活商保行业，加深用户对商保的理解和认知，同时也为商保拓展销售和便捷理赔渠道，商保被激发后，医保压力也相应降低。

据报道，患者在医院就诊的详细数据明细并不经过支付宝等第三方平台，医疗信息依然通过原渠道上传至医保中心，医保中心返回结算数据到医院，再由医院将数据传给第三方支付平台进行医保线上结算。

支付宝在医保移动支付方面的破局并非偶然。 支 付宝透露，蚂蚁金服强大的支付、安全风控能力，独有的实名实人认证、信用、金融服务等方面能力的开放，在医保移动支付解决方案上优势明显。 医保管理者最关注医保基金安全及移动支付确保是本人使用，支付宝在实名体系、在线身份核实以及全方位安全风控能力等方面上更具优势。

举例来说，支付宝拥有超过4.5亿的实名制用户，是经过认证，可以对应到相应的用户；在支付环节，拥有CTU风控大脑，每一笔资金都经过风控计算，确保资金的安全；同时支付宝具有担保能力，用户账号被盗或实名认证信息错误，若让医保中心承担损失，支付宝将全额赔付。

支付宝相关负责人表示：医保移动支付在各地的落地，并且最终上线服务老百姓，离不开人社部的支持和整体部署，也体现出主管部门对医保的重视程度。此外，医保移动支付的落地还需要多部门的协同联动，中间涉及到的相关方面很多，比如医院、医院HIS系统。服务上线后，医院原本的工作流程也会有所变化，需要医院的配合调整。

微信坐拥8.89亿月活用户，成为大流量入口

微信使用流程是先关注医院公众号，在公众号上进行预约挂号、诊间支付、查看检查报告、取药等操作，并完成医保支付。 前提是医院先建立起微信服务号的便民就医的体系，才能加载医保移动支付功能。 微信利用支付账户实名认证体系，用户通过微信绑定社保卡的方法，打开微信钱包，选择“城市服务”，再绑定电子卡，在医院就医后一键完成医保及自费的混合移动支付。同样， 只有能移动支付医保的城市用户的微信端才显示“电子社保卡”选项，否则不予显示。

后端流程也与支付宝相似。患者的身份证、医保卡、银行卡等个人信息绑定互联，微信平台上，通过银行等第三方认证系统，进入医保卡中心对接用户信息，验明身份后生成虚拟机器码传输至医保中心备案。医保中心发指令，同意该医保卡完成移动支付，最终微信平台缴纳自费部分金额。

用户预约挂号的自费部分通过微信端完成，该医保卡信息会传输至医院HIS系统进行登记，到院需要诊间支付时，HIS会将医保卡信息传输至医保中心，由医保中心根据报销规则将花费金额分解返还微信，自动扣除医保部分，用户只支付自费部分即可。

基于每家医院的情况不同，接口不同， 微信的策略是与生态合作伙伴共建，与医院的第三方医院信息化开发者合作 ，比如深圳的金蝶、宁远、海鹚、医享网、华康等，在它们已覆盖的医院基础上，设置完成在线医保支付对接。微信团队解释，微信推进医保移动支付的合作方涉及各地人社、医院、第三方开发者、医院HIS厂商等诸方。

其中，人社为医院开通移动医保支付权限，微信与人社的医保支付与结算系统对接，并与微信支付整合，将医保支付接口开放给第三方开发者；第三方开发者为医院建设信息化的管理后台，对内连接医院院内信息系统即HIS厂商，实现医保费用计算，对外连接微信支付平台。 对第三方服务开发商而言，它们不仅承接医院的接口打通，还拥有持续运营权利，医保打通后，挂号量、就诊量也会大幅提升，实现互利共赢。

微信团队介绍， 首先，微信本身有强大、完整、安全的风控体系 ，如账户安全、传输安全、过程安全、安全监控、资金安全等。 其次，在接入医保移动支付的整个体系中，微信也设置了严格的风控策略 ： 在合作环节上，微信统筹监控，也会发起各方互相监督确认、采取闭环操作的方式 ，确保每一个节点的安全可控； 在准入环节，会对准入各方进行审核和监督 ； 在风控方案上，对人社部门最担心的“骗保问题”， 腾讯和人社部门也有统一的风控协议。

至今，微信医保支付已在深圳13家医院落地，深圳所有三甲医院都打通，移动支付区域将逐步扩大，很快将覆盖至全国11省21市，包含目前已打通的深圳市、成都市、广西壮族自治区、铜川市、郑州市、汕头市等。

除了医院，药店同样是必争之地。微信团队介绍，广西壮族自治区及郑州市、铜川市等城市都接入了零售药店的医保微信移动支付。微信用户在药店的支付流程比较简单，不涉及挂号、就诊等流程。但仍需打通医保中心和与社保捆绑的银行账号等。

微信致力于医保移动支付的目的是服务于智慧医院的规划设计，主要针对各医院内部，通过微信公众号、微信企业号、微信支付以及最新发布的小程序等应用和产品打通线上线下，优化现有医疗资源，完善医疗服务体系，提升医院内部管理绩效，做到医院的整体智慧升级，所以是借助强大的开放连接能力，服务普通微信用户，改善用户的医疗体验，庞大的用户是医保移动支付的最后一环。

据微信团队介绍，微信目前有8.89亿月活用户，所以微信医保移动支付从覆盖人群的体量和潜力而言，无疑具有绝对优势。

支付宝与微信，孰强孰弱？

从技术层面和目前医保支付的范围来看，两者技术原理基本相同，且仅支持普通门诊，暂不涵盖生育、重疾、特病、特检、预防接种等门诊保险及住院医保，医保移动支付的覆盖范围也由各地政策决定。

人社部门愿意合作的重要前提是基金安全和医疗数据安全。 微信团队认为，作为数据通道，腾讯会给人社提供完备的安全方案，数据不是我们的目的，也不符合当前政策。支付宝方面表示，推动医保移动支付的根本目的是方便百姓就医，在该项目上严格按照主管部门要求，通过方案设计及风控能力确保基金安全，同时确保用户的诊疗数据不经过第三方平台。

“根据此前微信医保支付在深圳的使用情况测算，微信医保支付能为患者平均节省43.6分钟的排队缴费等候时间。微信医保移动支付的打通，对微信支付智慧医院计划的推进是重要的补充和支持作用。”微信团队表示。

可见微信和支付宝放长线谋布局，分别为“智慧医院”和“未来医院”作长期规划，为打造医疗服务生态系统 ，完善医疗产业链奠定基础，医保移动支付既是里程碑式的胜利，更是关键闭环。

微信与支付宝不同在于，微信社交属性强势，通过受众面更广、认知度更高、使用频次也更高的公众号能更广泛地接触终端患者，健全的医院服务号功能本身就有预约挂号、查看验单、精准计算排队取号时间、办理诊疗卡、查看报告结果等一站式功能，目前又顺理成章地加载医保支付功能，完成便民就医的线上闭环。 甚至继开发微信小程序后，医院也免去单独开发医院APP的麻烦，同时腾讯医疗团队在AI、在线问诊、处方流转等方面也在积极创新和尝试。

支付宝作为蚂蚁金服的旗下平台，主打可信赖的金融服务且目前总实名用户4.5亿，此前支付宝已在部分医院试点芝麻信用先诊疗后付费、医疗费用花呗分期，后续也将全面推广。除“城市服务”入口外， 5月9日，支付宝宣布面向个人用户推出一站式的“医疗服务”平台 。通过该平台用户能获取健康咨询、健康资讯、母婴服务、健康金融等15项健康管理服务。支付宝本身不提供医疗服务，也不生产医疗内容，所有服务来源合作伙伴，因此功能种类和服务场景更丰富，服务深度上略胜一筹。

在规避风险上，支付宝作为金融平台，旗下蚂蚁金服的“蚁盾”发挥重要的风控作用，据报道，“蚁盾"具有大数据反欺诈实力，如风险评分、核身宝、人脸识别、设备指纹、风险报告、IP档案、证件宝等功能；而微信是拥有自身的金融风控安全体系，同时和第三方企业合作共建，并单独开发出一块安全内容，用以支持医保支付的风控安全。

在推进策略上，双方都是按照国家人社部的规划、节奏以及监管和指导来推进，项目进展速度与当地医院和人社局配合情况、开放程度及人社局医保系统架构等基础建设有关。支付宝尽量拓展各种模式，为规范制定和规模推广积累经验；微信是根据现有条件，择优推进。

不论是支付宝抑或微信， 相信未来全国范围的医保移动支付的医疗机构将越来越多，覆盖广度和深度也将逐渐扩大 ，这一切都只是时间问题。