去哪儿、飞猪上线信用住，或为贷款产品导流

前不久，罗阳（化名）称在用 去哪儿 网预定酒店时发现，因其信用较好，可享受一项“福利”：开通其上面推荐的信用住（也称闪住），入住时无需付款、免押金、免查房、免排队，离店后可自动扣款。

查询发现，罗阳口中这项所谓的“福利”，在飞猪、同程艺龙（闪住）等APP上也同样存在，但模式上稍有差别。对用户来说，这真的是一项福利吗？

用户无感知信用支付

以去哪儿网为例，新流财经体验发现，用户需先开通 免密支付 ，离店后去哪儿网根据用户授权指令划扣花费金额，一般指定扣款账户包括拿去花、去哪儿网余额、支付宝、微信、绑定银行卡等，若划扣不成功，由去哪儿网或者其指定的第三方代垫付应付款项。

并且，闪住服务协议显示，在使用本服务期间，用户没有指定扣款方式时， 去哪儿网可自由选择扣款渠道，包括上述渠道但不限于去哪儿网已开通或者未来将开通的一切扣款渠道。 

也就是说，假如用户指定扣款渠道没有钱时，一旦还不上款，用户自主选择开通拿去花就成了首选。更重要的是，极易促成用户无感知使用信用支付。

值得注意的是，罗阳表示，使用此产品时，没有人脸识别过程，只要开通免密支付，今后不再需要密码。

业内人士分析，人脸识别的意义在于判定当笔交易是否为客户本人，若从一款贷款产品角度分析，无此流程其实存在明显的风险。

去哪儿网客服表示，信用住产品的垫付资金来自去哪儿网，没有明确、具体持有放贷资质的机构主体。而且，在开通免密支付时，需要查询用户在人行的征信记录，客服表示，此举仅为查询用户信用信息，但实际上信用住的记录并不会上传到人行征信系统。

因此，多位业内人士均表示， 信用住类似于一款贷款产品，拿去花有可能是在借助这一渠道 获客 。

拿去花的近年的表现也是有目共睹的，据投资时报报道，截至2018年末，拿去花产品在贷余额为10.8亿元，同比暴涨32.75倍，拿去花产品自有资金的授信总额度为508亿元，同比大增8.26倍。

获客流程有一定风险

用户在其他指定账户无金额时，若已开通拿去花，去哪儿网会从拿去花直接扣除花费金额；若没开通拿去花，去哪儿网会发短信提醒推荐开通拿去花。 “但是用拿去花的钱来还信用住 ，可能存在‘以贷还贷’的风险。” 一业内人士分析。

这看似完美的布局，一不留神就可能被“薅羊毛”。罗阳表示，在其住店期间，住满预定两天之后，还可以续订，询问酒店方表示，在罗阳未离店之前，酒店没有收到任何款项。

另外，有用户发现，去哪儿网在已开通免密支付的情况下，后续可以关闭支付宝、微信免密支付功能，这也可能意味着，用户如果关闭免密支付且转移其他账户的资金后，去哪儿网无法成功扣款，就会面临产生高风险损失的可能。对客户而言，只会影响在去哪儿网的信用积分。

拿去花客服表示，开通拿去花需要人脸识别，但开通信用住时并没有这一操作。所以去哪儿网平台在客户不还款时，似乎无法擅自给用户开通拿去花。

如此一来，在实际使用时，扣款渠道被隔断，去哪儿网流程上存在被“薅羊毛”的风险。

新流财经分别体验飞猪和同程艺龙上的闪住发现，飞猪上的信用住与去哪儿网上的类似，飞猪在垫付资金后，也可通过支付宝、花呗来扣款，若指定划扣账户无额度造成逾期后，就会影响到用户芝麻信用分。

与之不同的是，同程艺龙的闪住服务，并没有利用“先消费、后还款”的信用支付功能，而是在用户入住时要求其提前支付房费及闪住押金。

同程艺龙的官方客服表示，虽然用户订房时已完成付款行为，但资金暂时处于冻结状态，在用户离店后即可划扣，闪住押金按原路返回用户账户。

相比之下，同程艺龙要求用户先付款的行为，相对避免了被“薅羊毛”的风险，同时用户也享受了免押金、免查房、免排队的服务。

多家旅游平台均上线了信用住功能，可以看出，信用住模式现阶段能获得用户认可，但有可能也会造成不知情客户的反感，或许会流失一部分客户，是一把双刃剑。

其实， 这项“福利”在很大程度上，缓解了用户资金周转困难的同时，也培养了用户先消费、后还款的习惯。

此外， 信用住有可能成为未来旅游平台竞争获客的一种模式，以先消费、后还款的形式吸引大量用户，旅游平台掌握了用户身份信息、消费明细等情况，再去开展类似拿去花、花呗这样的贷款产品也不是不可能。

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