在线支付挑战央行地位？支付宝、微信支付的好日子要终结？

【编者按】央行研究数字货币的主流观点主要还是加强对货币的管制，其次是节省成本。比如2008年爆发全球金融危机，我国政府为刺激经济向市场投放了4万亿资金，但是这些资金绝大部分流向了房地产以相关产业， 背离了 当初救市的初衷。另一方面，我国资本外流压力并未得到有效遏制。数字货币的智能合约可以很好地对货币的流通进行监管。作者提到的央行发行数字货币是因为在线支付挑战了央行的地位，所以央行要迫不及待抢夺第三方移动支付市场，与支付宝和微信竞争的说法显得过于牵强。欢迎读者讨论留言。

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中国央行距发行数字货币已渐行渐近，有望成为首个研发数字货币并开展真实应用的中央银行。有媒体称， 支付宝、微信支付等在线支付可能将迎来新的竞争对手——中国央行！

去年12月底，据21世纪经济报道，央行数字货币研究已取得阶段性成果，央行法定数字货币的原型系统Demo有望在春节后推出。而此前，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。今年1月25日，财新报道称，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功。此外，春节后央行旗下的数字货币研究所也将正式挂牌。

其实，早在2014年，央行就已经成立了专门的研究团队，并于2015年初进一步充实力量，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进行了深入研究。央行的数字货币在消费领域将大有作为。媒体报道称，消费者来在买东西付钱时，使用央行的数字货币与用微信、支付宝可能没有什么差别。商家则可以直接从消费者那里收款，减少了中间环节的交易成本。

如今，在线支付，尤其是移动支付，在中国的商店、餐馆等消费场所几乎无处不在。根据iResearch提供的研究数据进行推算，截至2020年，中国移动支付市场的体量将有望达到6.3万亿美元，且未来几年，中国移动支付市场有望保持年均33%的复合增长率。

然而，在中国，在线支付应用极其广泛，挑战了管理着数字及实物货币的中国央行地位。正因为如此，央行对于研发数字货币更为迫切。

中国最大比特币交易平台之一 OKCoin副总裁段新星表示 ，数字货币将令央行更准确了解银行贷款情况、资金去向和信贷创造速度，对于央行反洗钱及使货币政策更为有效至关重要。而发行数字货币将使央行更容易监测金融体系的风险，并追踪整个经济范围内的交易。

2016年1月，央行在数字货币研讨会上表示，发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力。

据央行旗下《中国金融》杂志，央行数字货币研究所筹备组组长姚前去年9月指出，中国法定数字货币发行总体框架是：根据现行人民币管理原则，央行数字货币的发行和回笼基于“中央银行—商业银行”的二元体系来完成。

在央行数字货币体系中，有央行的数字货币发行库、商业银行的数字货币银行库和用户端（如手机）的数字钱包，三者关系如下：

根据数字货币发行总量，央行统一生成数字货币（即生产数字货币基金），存放在央行发行库中；

根据商业银行数字货币的需求申请，将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库，即数字货币从发行库到银行库；

用户申请提取数字货币时，数字货币从银行库到流通环节，进入用户客户端的存储介质中（如手机内），即从银行库到用户的数字钱包；

在流通环节，数字货币实质是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付，此时支付分为在线交易和离线交易。

同样在去年9月，央行副行长范一飞在《中国金融》撰文称，由中央银行推动发行法定数字货币势在必然。央行数字货币以国家信用为保证，可以最大范围实现线上与线下同步应用，最大限度提升交易便利性和安全性。

如今，盯上数字货币的可不止中国央行一家，加拿大央行、德国央行、新加坡金管局及瑞典央行都在研究数字货币。