SIBOS国际银行运营研讨会：从开放银行到开放所有

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开放银行（Open Banking）的概念最早由英国提出，开放银行是一种平台合作模式，它利用开放API（Application Programming Interface，应用程序编程接口）等技术实现银行与第三方机构间的数据共享，将金融服务融入到更多消费场景中，形成全面的分布式商业模式。

传统银行模式与开放银行模式，图源中国金融认证中心（CFCA)

在刚刚闭幕的2019伦敦SIBOS年会上，开放银行作为重点话题之一登上了舞台。英国负责监管开放银行业务的代表指出：“在英国，目前约有400万人得不到贷款审批，其中大部分人是因为信用卡逾期或者恶意透支，这些都会对用户的贷款审批产生较大影响。开放银行开放、共享、多元的特征，可以有效改善这批人未通过审批产生的某些问题。但现在谈论英国开放银行业的情况还为时过早，希望到2020年开放银行会在英国被广泛采用。”他表示，这是英国开放银行业务发展迅猛的原因。

开放银行的实质在于“开放”，从数据的开放，到商业模式的重塑，最终形成整套银行金融服务体系。 在国外，人们往往习惯于某一家银行的服务，但银行提供的服务存在产品单一、价格不透明等情况，开放银行的产生与其创造的新的竞争生态系统可以使消费者获得产品更多样、价格更透明、成本更低廉的银行服务。开放银行打破了传统银行与用户的封闭关系，动摇了银行对数据的垄断地位，增加了服务透明度并引入了第三方竞争，促使传统银行争相加大在开放银行上的投入。

近年来，开放银行逐渐进入全球视野，英国和欧盟加快了银行业数据开放和共享的探索进程。据不完全统计，全球有30多个国家和地区正在或已经采纳开放银行模式，相关的开发产品约占收入的90％。对比其他国家，中国银行最早在2012年提出并建立“开放平台”，然而真正意义的开放银行起步较晚，2018年浦发银行、工商银行和建设银行相继设立开放银行平台，由此中国正式进入了开放银行“发展元年”。截止2019年5月，中国有超过50家银行已经上线或者正在建设开放银行业务。

开放银行在银行业取得成功的关键来自在于合作方式、行为方式及文化理念的变化。 埃森哲的金融服务总经理Andrew McFarlane表示，全球开放银行业务的发展，将逐步扩大传统银行原本的服务范围，增加服务对象，合作更多的零售客户和大型企业。可以说，金融机构未来的重心和竞争会主要集中在拓展中小微企业的市场上。

渣打银行（Standard Chartered）交易银行业务全球主管Lisa Robins强调了用户体验的重要性：“我们正在与多个平台和金融科技企业合作，开发多个API接口以满足客户的不同需求。为提高用户体验，我们通过API mash-ups可以将所有东西组合在一起，为客户提供单一的API接口。”API系统建设作为开放银行建设的关键组成部分之一，将银行的核心金融能力渗透进更多消费场景中，与客户日常生活紧密相连。

花旗集团（CITI）董事总经理Tony Mclaughlin则认为银行在实现真正数字体验的过程中还有一段路要走，真正的数字银行服务是实时的、智能的、上下文相关的、人性化的、可扩展的和社会化的，并不仅限于提供电子化或无纸化业务。

开放银行一定会朝着数字化平台的模式发展，各银行应当通力合作，使用API公开接口，提高将金融服务嵌入数字化平台的能力，并齐心协力建立数字化平台的统一API标准。此外，各大银行还应通过了解消费者和企业真正的金融需求，构建出“银行即平台”模式，积极搭建自身的平台生态圈，架起客户和第三方服务商沟通的桥梁。

随着大型企业和金融科技公司在金融领域的深入布局，以其高效率、高创新和低成本与银行业展开充分的竞争，打破传统银行价值链，在金融领域占领了一席之地。 所以说，开放银行的热潮仅仅是一个开始，未来还将会从开放银行业务向开放一切业务转变。