科技猎CRO解读：2017年消费金融风控的破局之道
这是最好的时代 ，因为随着 消费升级 市场有很多的可能，另一方面 大数据 、 人工智能 等技术日趋成熟，让量化 风控 有了更多的想象力。 但也是最坏的时代 ，互联网金融蛮荒飞速发展的这3年是中国征信体系的缺失和不完善，中国因为缺乏诚信教育导致欺诈手段层出不穷，大数据风控中的数据缺失和混乱等问题。校园贷、现金贷等风险事件迭出。
中国风控的发展，面临着诸多的痛点和难点，基于此，4月15号，一本财经在中国大饭店举行2017年 消费金融 CRO峰会，中国 工商银行 、 百度金融 、京东金融、捷越联合、通付盾等20余位金融行业专家，针对消费金融风控难题发表看法，共同探讨行业的破局之道。
以下为现场干货整理：
中国工商银行高级顾问张俊——中国互联网金融的风控现状是：“扑朔迷离”
1、从宏观层面看，我们国家居民消费与GDP的占比情况，中国居民消费与GDP的占比在50%作用，但与发达国家相比（如美国达到70%），还有较大的提升空间。
2、从微观层面看，居民消费占自己可支配收入的杠杆率低于40%，与发达国家相比，还有很大的空间。
3、保守估计，未来五年互联网消费金融的信贷，将从现在的1400亿元增加到1万亿元，这种增长速度，在世界经济史上是绝无仅有的。
4、风控，并不是完全控制风险，而是有效的进行风险管理， 要放的时候放，要收的时候收，不能放太多也不能收太 多 。
5、信贷的飞速增长，我们一定要了解它背后的原因，要把握和监测到隐藏的风险，不能仅仅停留在表面上的繁荣，一定要深入仔细的研究它背后的原因。
6、中国互联网金融的风控现状是：“扑朔迷离”。
7、金融风控现状是16个字： ①经验不足；②量化不够；③（分析）程度不深；④ 体系不（健）全。
8、互联网金融的风险，有三类风险：①违约损失风险；②监管法规风险；③信息泄露风险。
9、在互联网金融大力发展的今天，我们一定要充分把握这千载难逢的商机，进一步扩大我们的消费金融， 消费信贷，在扩大的同时，千万不要把自己给消费掉。
京东金融程建波——风险管理不是一个关口的阻击战，而是全局的战役
1、风险管理这个行业有很多形容词，比如说富贵险中求，钢丝绳上跳舞，不冒风险是不可能有相应回报的。
2、风险的本质从来没有发生变化。但企业和消费者之间交互的方式、对用户信息的搜集、处理以及对整合技术的应用产品的模式发生了很大的变化。
3、金融的产品不可能只是很简单的把信贷给出去，钱出去很容易，回来怎么办？
4、风险的几个直接的因素都是围绕相应的因子来展开风险管理的框架的，在这个框架下不停地进行相应的细分，不同的场景可能对风险的驱动因素是有所差别化的，应该针对它进行相应管理的针对性的体系。
5、风险管理的产品和用户的体验要深度的融为一体，要就地分解，它不是一个关口的阻击战，而更多的是一个全局的战役 ，最终能做到用户的体验和风险管理之间保持一个很好的平衡。
6、互联网风险管理的传统金融呈现的逻辑没有什么不一样， 所有的创新可能都是被逼出来的。
7、金融行业的本质就是对风险有效的经营和管理，不是单纯的控制。 金融的业务一定是因强而变得大。
8、金融行业的背后是对人性的洞察，不管是从业人员、机构还是外部作案的分子， 本质都是人性贪婪的体现 ，所以要永远心怀敬畏之心。
“捷越联合”创始人兼CRO——催收还很low，要探索科技背景下的催收模式
1、风险管理最重要的是做预测，预测有多少客户会掉落下来，催收是整个风险管理的最后一道屏障。
2、目前中国的催收比较low。中国的催收很多是劳动密集型产业，需要整个BPO的全流程管理。
3、这个行业真正的欺诈是什么？是来自客户，还有来自内外勾结。 有时候客户经理比客户更重要。
4、催收是重建客户关系，把你已经丢了的客户重新找回来，而不是催了之后从此之后不再产生业务联系。
5、催收，作为风险管理最后一个闭环，是每一个风险管理人都绕不过去的。金融的美，就美在收益的当期性和风险的滞后性，关键不是每个人都能享受这种美。
6、互联网催收科技的下一步的发展，是要重塑客户关系，这才是中国催收未来可能要面对的一条路。
百融金服副总裁段莹——大数据，如何助力消费金融风控破茧
1、市场上相对比较多的五类资产是：以场景风控为核心 线下消费贷 ；信贷员模式和信贷工厂模式的结合的 线下信用贷 ；以抵押的形式控制风险的 抵押贷 ；线上 小额现金贷 ；线上 大额现金贷 。
2、信贷资产的好处是快速积累用户，最大的特点是必须有足够的流量，通过大量新客户变成老用户的沉淀来建立信贷体系。
百度集团副总裁、百度金融CRO王劲——中国消费金融风控的三大难点和三大误解
1、作为一个CRO，最重要的职责之一就是要及时、准确的提出问题。问题提好了，事情就好办了，事情提偏了，事情就大了。
2、要做好风控必须首先要接地气，不能够把中国的东西完全地照搬到美国，也不能把美国的东西照搬到中国。
3、在中国要把消费信贷做好，面临3个难点：
①网上坏人多。 贷前是否有能力判断客户资料的真实性？贷中是否能够保证账号系统安全？账号数据、用户数据、商户数据，外部数据是否已经打通？
②非常严重的多头贷款的问题 。多头贷款不可怕，可怕的是负债超过了自己的还款能力。
③催收阶段找不到人 。中国很多网络公司花很多的钱在找失联的人群，这是非常大的机会。
4、中国消费金融行业的风控存在3大误解，如果3大误解不解决好，很难走向专业性。
①风险定价解决了，风控就做好了 。风险定价是很好的一个工具，但是不是一个全面风险管理的概念。
②大数据风并不能完全控制风险 ，大数据只是一个风险评估而已，只是风险管理的一小块。
③把获客风险把住，风险就可控了 。
5、把风险当成一个艺术，因为做风控是一个艺术家的活，是一个雕琢的过程，中国现在互联网金融实际上很多是一个比较粗犷的勾画，很多细节还会发生在它的方方面面。
捷信消费金融CRO，Tomas Skoumal——大数据+风险管理破局消费金融风控
1、大数据在某些程度上可以帮助我们进行预测评估。但是大数据是不能够取代其他的一些数据源的，它不是客户的数据信息唯一的来源。
2、普惠金融很多客户没有个人信用记录，他们的风险主要是欺诈风险， 审查、调查、欢迎电话、暗访 是捷信消费金融反欺诈的4个支柱。
3、消费金融欺诈风险在很大程度上跟统计数据有关，一两个孤立的欺诈案件并不是那么的重要，对于那些发展有组织的、某种类型的欺诈行为要引起注意，去找到这种欺诈行为的模型，进而相应的改变审批策略、审批流程。
通付盾创始人董事长兼首席执行官汪德嘉——精准风控
1、金融的核心是风控，风控从另外一个维度来看就是客户关系的管理。
2、 真正做好金融，其实是要把经营风险做精准的风控 ，不可能把很多条条框框弄得很严、很紧，否则金融没法做了，也不能放得特别松，特别松的话，系统级风险什么时候就爆了。
3、当前世界上欺诈的特点是集团化、智能化、组织化，特别是随着智能手机、移动互联网、 云计算 的发展，给金融带来便利的同时也给黑客有很多可乘之机。
4、反欺诈不可能孤军作战，一定要有一帮朋友。
5、风控反欺诈的体系，单点突破来防控是非常困难的，而且有一些短板，只有从整个链条来看才可以。
6、移动金融风控的整个链条里面重点关注的风险有3个：账号风险、应用风险和欺诈与信用风险。
ZRobot的CEO乔杨——大数据风控的困境和突围
1、数据量决定了可能的上限，目前数据共享问题并没有有效的解决方案。
2、特征工程的能力决定了风控的最终效果 ，所谓特征工程，本质上是一个工程的事项，最大限度的从原始数据中提供特征供模型使用，特征工程的优劣决定了模型的实际上限。
3、建模的关键的步骤有两个：数据清洗、特征变量的加工。
4、特征工程其实优劣与否不只是基于一个理论知识，更多的还是对于一个业务的理解，由技术非常强大的团队做出来的模型不一定好。
5、随着人工特征工程的深入，投入的人力和时间越来越多，但是这些特征的增加对于系统提升的效果，却不会呈线性增长， 所以花重金挖一批大牛既懂技术有懂业务的人也不一定能把风控模型做得很好。
6、怎么对模型和策略进行优化？数据源与数据清洗是决定了这个模型能达到的可能上限，特征变量加工是决定了模型的实际上限，最终模型与算法的提升是接近上限途径。
秦苍科技CRO朱君——把握细分赛道的风控命脉
1、场景、欺诈、信用、风险定价，是做风控的优先级。
2、线下业务最关键的还是反欺诈，相对于信用风险来说，是一个生和死的差异。
3、我不觉得线下的黑产会结束，他们是一个场景存在的生态，当然对他们的治理是需要整个行业去做的，但更重要的是怎么在技术上降本增效，跟欺诈分子比赛跑、比成本。
4、反欺诈是道高一尺魔高一丈的过程 ，欺诈问题永远不会终结，反欺诈永远存在漏洞，就像微软永远有补丁 。
5、比起互联网上的那些数据，基于流程定制化采集的数据更重要。
6、风险的未知，本身风险管理一切都在不停的变化中， 只有变化才是永远不变的。
7、机器学习无非能带来几个好，一个是算法迭代的快，可以自适应的去训练，能够处理的变量多，能够那到更多的信息，也会面临模型不稳定或者不可以解释的一些问题，不停的迭代和调优，才会不断进步，面对未来更多的未知。
本文作者邱祥宇，亿欧专栏作者；微信：qxyfinance（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。