人工智能规划出炉 快牛金科CTO胡亮谈AI在金融授信的应用

近日，国务院印发了《新一代人工智能发展规划》(以下简称《规划》)，《规划》提出面向2030年我国新一代人工智能发展的指导思想、战略目标、总体要求、重点任务和保障措施，并阐述部署构筑人工智能发展的先发优势。

其中，《规划》明确指出，数据和知识已成为 经济 增长的第一要素，要加快培育具有重大引领带动作用的人工智能产业，促进人工智能与各产业领域深度融合，形成数据驱动、人机协同、跨界融合、共创分享的智能经济形态。因此，智能 金融 方面，《规划》提出要建立金融大数据系统，提升金融多 媒体 数据处理与理解能力。

人才、数据、场景，人工智能发展核心三要素

对此，以AI和大数据建模为核心的快牛金科CTO胡亮指出，技术基础的完善、大数据资源的丰富及各类场景的涌现让人工智能技术发展不断趋于成熟，而《规划》的印发表明人工智能已受到国家层面的重视，并将迎来更加科学化的指导和发展。对于以技术著称的金融 科技 行业来说，这无疑是政策释放的一个重大利好讯息。

日前，胡亮在接受笔者采访时又进一步强调，人工智能技术将重构金融生态秩序，革新金融效率，整个金融行业都将迎来前所未有的变革和影响。而对于金融科技企业来说，胡亮认为，部署人工智能必须具备以下几个核心资质：

首先，需要有一定规模的人才团队。不同于劳动密集型产业，作为技术密集型的金融科技企业来说，人工智能不仅需要十分优秀的数据建模人才，统计、算法等方面的人才也必不可少。

其次，海量样本数据是人工智能发展不可或缺的核心要素，尤其是其底层架构机器学习要求具备足够多的数据量才能对数据进行学习与清洗，进行反复训练和迭代，达到最终的学习效果。

另外，金融科技企业发展人工智能也要求其自身具备可应用的场景，以进一步推动人工智能技术的提升和进步。

人工智能嫁接个人授信，革新传统风控效率

胡亮介绍，作为以人工智能为核心技术的公司，快牛金科当前不仅配备了一支超50人的大数据建模团队，着力发展人工智能技术，同时还与包括BATJ在内的国内百余家数据机构达成战略合作，拥有十分丰富优质的大数据资源。而通过对金融市场现状的深度调研与分析，快牛金科挖掘了独特的金融场景，将人工智能技术应用到年轻人授信领域，通过对海量 互联网 弱特征数据建模分析，给被传统金融机构服务排除在外的人群提供信用评估，帮助他们获取信贷资格。

胡亮分析说到：“传统授信主要有两个步骤，先是通过对用户进行面签，确认用户身份信息和提交资料的真实性，然后再对用户的资产进行评估，从而决定给多少授信额度，由于涉及到的流程多，所需时间长，造成传统授信成本高、效率低，用户体验也很不好。”

另外，传统授信过程中，在信审环节需要对用户的基本信息、薪资记录、资产记录以及央行征信报告等强因果数据进行分析，但在中国14亿人口中，接近12亿人群是缺乏有效征信数据的，这就使得中国金融市场大部分人都不能获得信贷需求的满足。快牛金科将人工智能引入金融授信环节，并结合丰富的大数据资源，实现对年轻用户的授信评估，纯电子化反欺诈和信审操作，不仅弥补了传统金融机构无法辐射到所有用户的短板，同时也在风控效率、成本和用户体验方面带来极大的改变。

据统计，快牛金科当前已为1000多万用户提供个人授信服务，帮助他们获得信贷资格。为此，不仅吸引了许多传统金融机构与之达成合作，同时也先后收获了包括蓝驰创投、元璟资本和京东金融在内的多轮融资。

智能授信并非一帆风顺，数据安全成众矢之的

不过，将人工智能应用到个人授信领域并非一件容易的事，除来自技术方面的压力之外，也面临着一些舆论方面的声讨。

胡亮提到，运用人工智能对用户数据进行建模分析，其中最为基础的前提就是要有足够优质、足够多的数据源，而这必然涉及到一些用户隐私问题，所以许多数据的使用还需要用户授权。这样一来，每当使用到一些核心数据就需要用户进行授权操作，不仅在用户体验方面有所减损，也会让用户产生一些安全方面的顾虑。

对此，胡亮透露，快牛金科的数据来源主要为国内一些持有牌照的征信公司和大数据机构，而拿到的数据均经过核心算法进行脱敏、加密处理，并非用户原始信息，所以在安全方面基本没有问题，不会侵犯用户隐私。当前快牛金科数据主要由用户基本信息与经用户授权之后的加工信息构成，安全性大有保障。

同时，为更近一步提升用户体验，快牛金科一直在让用户提供更少信息，却更能精准有效的进行建模方面做尝试，试图减少用户授权数据项，更加低频的打扰用户，消除用户对数据泄露和隐私安全方面的顾虑。

此外，笔者了解到，行业内对数据信息安全的讨论也一直接连不断，在由腾讯公司主办，下周三即将召开的第三届中国互联网安全领袖峰会(Cyber Security Summit，简称CSS)中则专门设立了“大数据与云安全”分论坛，而作为人工智能及大数据建模领域资深专家，胡亮将受邀出席，针对大数据与云安全方面相关问题进行主题演讲。