科技猎
科技改变世界，高楼林立，车水马龙，人流散落，光彩弥漫，来往匆匆。不明昨天的新事物，又有今天的未解之物待探究……科技信息化潮流不断贯穿整个社会脉络背景下，金融也在不断发生着化学反应，作为金融的衍生物，民间贷款站在 互联网 的平台上成为了P2P网贷，阳光总是普照在每一个新兴的领域，P2P网贷作为一个新兴的行业充满无限机遇，近年来雨后春笋般涌现，但由于平台管理不善与法制缺失的原因，这种介于借款人与贷款人以管理费盈利的中介平台出现倒闭或跑路的事件屡见不鲜，相信大浪淘沙，最终只留下好的，然而站在风险与改革来回穿梭的十字路口，网贷平台又该何去何从?
资金是经济发展的旺盛生命力，P2P网贷是经济能量的一个输入口，注定在中国没有风起云涌不罢休。高速流通的资金让经济高速发展，突飞猛进的中国经济，需要源源不绝的资金。在先天的背景优势和高科技信息手段支持下，网贷平台推出了高收益、短周期、低门槛的投资理财产品，甚至一些平台还推出本金担保等令人放心的模式，巨大的诱惑力，强大的磁吸力，引来无数投资者竞相逐鹿P2P战场，原本火热的民间借贷乘着信息化的潮流登上 互联网 平台化身P2P网贷后，仿佛插上了翅膀，更加能量四射，开始漫无天际的遨游。
便捷的融资渠道，可观的新理财渠道，P2P的出现为金融带来了许多伴礼，但随之出现的市场、道德、操作、信用、法律等各方面的风险也在随风作浪，许多网贷平台因此倒闭或跑路，越多网贷平台失火，殃及越多投资者，不怕风险迎面而来，只怕没有做好抵抗风险的准备，为了维护投资者以及网贷平台的长期利益，改革是网贷平台发展中的一条必经之道，基于此，笔者提出一些自己的观点和建议，希望能产生积极的影响。
一，平台需要了解自己是什么人，才知道要走什么路。路漫漫其修远兮，求索之前只有充分了解自己，才能选择合适的路，到达想要的地方。无限资金需求的中国经济是机遇无限的沃土，生命力旺盛的沃土可以长出良莠不齐的杂草，也可以冒出坚固挺拔的参天大树，一样的机遇与背景，选择走什么样的路，决定最终发展成什么样的网贷平台，因此网贷平台对本身能否正确认知就像能否找到一把成功之门的钥匙一样关键。信息化金融潮流催生下的许许多多网贷平台，有的倒闭，有的跑路，有的却饱经风雨，依然屹立不倒，并不断壮大。可见只有定位好网贷平台本身的角色，明确目标，明辨方向，才能让网贷平台一路顺风的成功经营下去。只有顺应中国的国情，才能构建不惧竞争的网贷平台，为此，目前的网贷平台本身需要明确平台本身不提供担保不搞资金池不非法集资的中介性质，以提供安全、低门槛、高流动性、高效率，合理收益的投资理财产品为目标，以投资者和网贷平台本身的长远利益为出发点，坚持公正公平，公开透明，互利共赢的价值观，进而实现民主金融与普惠金融。
二，风雨欲来不可变，伞遮风雨不可免。大自然走过漫长的 历史 ，新物种不断出现，只有具备适应大自然能力的物种留存至今。网贷风险机制未健全的情况下，好坏掺杂各种各样的网贷平台夹杂在金融信息化潮流里，随之而来，只有等潮退了，才知道谁在裸泳。风险是一场不断洗刷掉不良网贷平台的风雨，唯有经得住风吹雨打的网贷平台才能风雨无阻一路走向向往的成功之地。改革的路上，风雨一路，想要到达成功的彼岸注定要淋着风雨前进，遮风挡雨的伞又怎能欠缺，想要一把能够抵挡风雨的安全保护伞，网贷平台可以本着自强不息的理念努力从这些方面入手：
(一)，网贷平台的系统要能够全力阻隔黑客风险、网络流氓风险、内部后台管理员风险、服务器硬件坏损等四大风险，在网贷平台的系统安全问题上，有实力的网贷平台最好独立自主，实现自给自足。
(二)，网贷平台应该从贷款公司，信托公司，银行等优质企业购买抵质押资产充足，还款来源清晰的优质债权项目，而非有风险包的劣质债权项目，这些优质债权项目需要经过严格的风控流程。
(三)，网贷平台可以与大型融资性担保公司和投资机构达成战略合作协议，对项目产品进行严格的线下审核与抵质押手续办理，并提供本息保障或保本有息的连带责任担保，担保措施要周全。
(四)，网贷平台的资金应该交由正规第三方支付平台托管，但鉴于业务透明化以及未来监管的需要，和银行展开全方面的业务通道联系是必然趋势，因此也可以把资金全面交由银行托管并实现与银行全面的业务对接当作逐步实现的目标。
(五)，网贷平台在风险控制流程上，可以先由信托，银行等风险控制能力强的公司把关首次风险控制，其次多重的风险控制交由网贷平台自己把控，整个风控流程要严密精准。
(六)，网贷平台在信息披露上，要做到公开，公正，透明，详尽披露理财产品信息，资金具体流向，借款企业经营状况、盈利能力、抵押物、资金运转情况等信息，信息处理上要以让投资者感到安全放心为最终目标。
三，可望并非不可及，纯中介的线上模式依然是发展与追求俱进的目标。线上模式，依据信用度，借款人的贷款申请、投资人投标、风险审核、贷款发放等都在线上进行，这种纯信用贷款可以随时申请，满标、审核、贷款发放都很快速，在国外很盛行，但在中国，信用体系还不够完善的环境下，线上模式风险依然很大。线下模式，依据抵质押资产，风险审核、贷款发放等流程都在线下进行，相比线上模式，这种抵质押贷款较符合中国百姓的传统安全观念，风险相对降低，但这种审核缓慢，放贷周期长，借贷成本高的模式漏洞百出，风险问题也很严重，实际却越来越不实用。顺应中国实情，目前大多数网贷平台都采用线上与线下混合没有明确区分的模式，而顺应未来发展趋势，未来越来越多的网贷平台势必将走上线上模式这条逐渐明朗的理想之路。就在近期，国家宣布将以公民身份证号码和组织机构代码为基础，建立统一的社会信用代码制度，未来每个公民一生都将有一个也是唯一的信用账号。陆续的信用措施在不断推出，信用体系将越来越健全。从效益，监管等角度来看，纯中介的线上模式才是P2P最理想的模式，碍于信用体制不完善的原因，即使现在网贷平台不能完全走上纯中介的线上模式，网贷平台也应尽量实现与银行有条件的数据共享，逐步展开与银行全面的业务对接，并且在业务发展中，自身要注重用户数据的采集和存储，以此不断增加线上模式业务的比例，以便顺应未来趋势，逐步走上纯中介线上模式这条P2P的理想之路。
站在十字路口上，风险与改革来回穿梭，准备好一把遮风挡雨的伞，走上通往成功的改革之路，风雨一路，只要心的指明灯还指着正确的方向，相信峰回路转，柳暗花明又一村，路的尽头会有一片桃花源，然而只是网贷平台本身的努力还不够，营造和谐P2P环境，促进经济可持续发展，还有待国家尽快加强P2P的监管力度，完善P2P的监管体制，只有国家把路修好了，P2P的网路才能畅通无阻，四通八达，携带着资金的投资者和网贷平台也才会周转快速并安全到达需要的地方，为国家经济输送活跃的能量!