金融人士解析央行叫停：二维码、虚拟信用卡存风险

DoNews 3月17日消息（记者 周勤燕）上周央行紧急叫停虚拟网络信用卡产品、条码支付等线下面对面支付服务的消息引起轩然大波。央行紧急下发叫停令受到了各方质疑，不少市场机构以及业内人士评论称，这一叫停令背后的主要原因是触动了央行分管机构银联的利益。

根据分析，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

与此同时，一些金融界从业人员表示，第三方交易甩开银联已有相当长一段时期。利用叫停尚未推出的虚拟信用卡和场景有限的线下扫码支付，来保证银联的利益，这个理由是站不住脚的。

金融人士分析认为，目前线下二维码支付确实存在不小的风险，而虚拟信用卡则涉及到身份识别问题。央行此次下发叫停令，应是为了保证支付环境的安全性。二维码支付存漏洞。

二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。 早在上世纪90年代，二维码技术就已形成。随着国内移动互联网与O2O的发展，产生了大量的移动消费，二维码支付解决方案开始应运而生。

移动支付在为消费者带来快捷便利的同时，自身也存在着很多的安全隐患。扫描二维码存在感染木马病毒，账号密码等隐私信息被盗取的风险。

在线下支付场景中，目前已经出现利用在在二维码中植入病毒过木马，通过一些优惠或者打折的活动信息，吸引消费者扫码，来盗取支付宝、微信或信用卡信息的案件。

央行方面表示，线下条码支付突破了传统手机终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到用户的信息安全与资金安全。 而二维码在技术上存在安全漏洞，包括二维码如何生成、如何防范风险等技术保障问题，目前都没有得到解决。

虚拟信用卡确实存在风险

近日，阿里和腾讯联合中信银行推出的虚拟信用卡，以其“即申请、即获批、即支付”的特点引发不少人的期待。

与传统发行信用卡的审核、发放模式不同，用户通过中信银行在支付宝和微信上的公众号，就可以在线即时申请、即时获准，申请获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。

不少金融从业人员认为，虚拟信用卡在省略掉了繁琐的审核流程后，也加大了风险隐患。

在我国在现行金融监管体质下，用户申请信用卡必须要到柜台审核资料，进行面签和身份核实的手续。

用户办理信用卡事先在网上填写基本资料，获取相应的授信额度。再带上身份证去银行柜台确认，身份信息确认无误后，需要在银行的柜面摄像，签署确认风险的确认函，或者是由客服人员上门确认之后，才能够拿到信用卡。

而虚拟信用卡则漏掉了这道审核手续，可能造成的后果是，不法分子利用他人的身份信息来申请虚拟信用卡，出现大规模盗刷，从而造成他人的财产损失。

一位金融从业人士称，“信用卡授信是一个很复杂的过程，虚拟信用卡在网上填写资料，不经过人工验证即可获得实时额度审核，会出现很大的风险。也不符合目前的管理条例。”

暂停之后或将重新启动

根据央行下发的文件，此次叫停并非禁止线下支付和虚拟信用卡业务，而是暂时叫停，以对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

文件中表示，支付宝及相关线下支付、虚拟信用卡公司需在央行进行充分沟通，并改进方案，解决客户身份识别、信息保护问题以及客户支付安全和资金安全等问题。

有资深互联网人士表示，央行此次的措施只是暂时性的，而且涉及到的两个部分，一个虚拟信用卡还未正式上线，另一个线下扫码支付支持场景也非常有限，难以带来业务上的实质影响，也不必过于紧张。

有金融人士对业务重启表示看好，此次事件或许是未央行备案而导致的业务暂停，相关管理条例应该很快会出台。

另据了解，央行正就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见，反馈意见已于3月13日截止。（完）