融360评最热门贷款产品和机构：小贷和外资银行唱主角

根据在线金融搜索平台融360的用户数据，2013年其平台上最热门的五大贷款产品分别为渣打银行的现贷派、平安金融/信安易贷的薪金贷、中信银行的信金宝、花旗银行的幸福时贷和捷信金融的捷现贷。五大热门申请机构分别为：平安金融/信安易贷、渣打银行、花旗银行、宜信和华夏银行。

融360联合创始人、CEO叶大清介绍说，这些都是面向个人消费者或小微企业主的贷款产品或机构，是根据用户的申请量评选出来的。五大热门产品中有2款来自外资银行，2款来自小贷公司。五大热门机构榜里，有2家外资银行、1家小额贷款公司、1家P2P公司。这些金融机构知名度相对高，产品包装和推广能力强，拥有覆盖面广泛的网点和信贷经理。可以看到，2013年小贷公司和外资银行是绝对的主角，却没有四大国有银行的身影。

融360信贷专家徐瑾介绍说，这些无抵押贷款的特点在于门槛低、审批快、额度合适、产品定位思路清晰。一个普通工薪族，仅凭信用，可以申请到的贷款金额高达月工资的7倍。它们普遍来说审批率可以达到30-50%甚至更高，而通常消费贷款产品一般都在20%上下。无抵押贷款对于申请人的资质要求也比较宽松，申请过程简单，放款速度一般都在3天以内。同时发现，利率并不是影响产品热门程度的关键因素，说明消费者更关心能够快速拿到额度合适的贷款，而对贷款的成本并不那么在意。这些产品以5万元一年期贷款为例，幸福时贷的利息成本为4300元，相当于月利1.3%，而薪金贷的总成本为1.27万元，月利加管理费为2.3%。

形成鲜明对比的是，四大行一个都没有上榜。一是因为人们在网上申请贷款的种类大部分都是小额贷款和无抵押贷款，而四大行经营的重心在“大户”上，对互联网上“新生代”的金融消费者关注相对少。二是由于产品本身门槛太高，对用户职业身份、抵押物等资质有着颇多要求。例如工商银行个人消费贷款，在所有的贷款产品中，对个人征信要求最高。一些产品宣称是无抵押贷款，但实质上是用抵押贷款的思路来操作，人员和业务流程不够灵活，用户体验不如小贷公司和外资行来得好。三是没有在运营方面投入足够的力量。

来自个人的贷款申请中，除了房贷以外，消费贷款占6成以上。其中无抵押信用贷尤其受欢迎，占个人消费贷款的65%。徐瑾认为，无抵押信用贷会成为今年各大银行建立竞争优势的一个核心发力点。她判断，大银行为了寻找更多的利润来源，会加快步伐与中小银行抢占个人消费贷款和小微企业业务。

另据中国银行家协会与普华永道2013年底共同发布《中国银行家2013年调查报告》显示，银行的个人金融业务发展重点发生明显转移，个人消费贷款超越财富管理及私人银行业务，以63%的占比首次位列第一位，个人经营性贷款也以52.9%的占比超越信用卡业务上升至第三位。这也从侧面反映出2013年面向大众市场的个人金融业务会成为银行业的一个重点开发领域。