互联网金融服务效率比规模更重要

“中国互联网金融面临的问题不是服务小微企业这一方向性问题，而是资源问题。 ”坐在朝阳门soho8层的办公室，阳光透过百叶窗打进屋里，瞬间有点闷热，司书甲给自己泡了壶茶。作为融贝网的创始人，他刚刚从公司两周年庆典的忙碌和喜悦中缓过来。

就在前不久的融贝网成立2周年庆典上，司书甲向全场的投资人及媒体宣布，融贝网平台成交量突破10亿。在早已突破百亿成交量的互联网金融行业，这个数字并不亮眼。但司书甲却看到了巨大的机会和成长空间。

“ 中国的间接贷款占70%，直接贷款10%。目前金融行业面临的问题是资源太少，并非资源分配不合理。金融需求满足太欠缺，互联网金融可施展的空间还相当大。”

在布满金融界高手和超级玩家的互联网金融行业，这家成立仅两年的公司看上去并不起眼。它由几个清华系毕业生创办，创始人司书甲，吴晓晖、严历都是地道的清华系理工男。

出生于1984年的司书甲看上去高大憨厚，2009年，他从清华大学研究生毕业后进入中信建设，负责大型国际工程项目管理。

2014年，在“受到民间借贷刺激”后，一直有创业念头的司书甲和几个合伙人隐约感觉到互联网与金融结合的创业机会还在。 司书甲在国外工作期间，感受到成熟金融市场的高效，几个人一拍即合创办了融贝网。

2014年对于互联网金融企业来说，并不是个好时候。一堆行业平台已经占领了用户和市场，依靠品牌和资源实力虏获用户，让后入的平台举步维艰。此时的融贝无疑是在“缝隙”中寻找生机。

定位于p2p网贷的融贝网面临获取种子用户的艰难考验。回忆早期的创业情形，司书甲坦承，在发动亲人朋友们的支持和下，依托用户体验和口碑，融贝的局面才逐渐打开。整个一年的时间，融贝网的交易量才达到1亿。”对于初建平台而言，早期用户的维系最重要。这一年是我们打基础的一年"。司书甲表示。

这位清华理工男有他沟通用户的方式。自从平台上线以来，每周三晚他都在平台开设的“融贝时刻CEO线上答疑”与用户互动。每月定期线下开放日也是他与广大用户深度交流的好时机。

“ 做金融服务，要像个猛子一样扎在用户群里，才会得到他们的信任。”司书甲说，就是在一次次与用户互动后，他开始慢慢找到做金融的感觉。 他调侃说，“可能我们几个创始人长得比较憨厚，所以用户愿意信任我们”。在平台成立2周年后，融贝网累计成交额11亿，注册用户将近30万人。

司书甲认为，互联网金融行业的服务效率比规模更重要。很多平台只注重业务规模，却忽视了整个业务扩张中的风险积累和服务效率。 在行业平台都将中小微企业金融服务作为方向的趋势下，司书甲称在经济下行的当前，这一方向正在面临瓶颈。从2015年起，融贝开始将消费金融作为转型方向。

司书甲自称很幸运。这个大院长大的山东男孩，是当地40,50年来第二个考上清华的学霸。幸运的是他又赶上第二波互联网金融创业的最后契机，融贝幸运地活了下来。“尽管发展速度上受到影响，但很多经验，节奏速度都保持得不错。”

在迎来监管规范化的互联网金融行业，眼下正是各个平台公司加固城池的时刻。对于融贝团队而言，司书甲认为，在这个时间节点，更需要练好内功。不需要瞄准哪个对手，在行业实现平稳发展更重要。他给团队定定的目标是今年要做30亿，找到适合的行业资产，将资产端拓展得更扎实。

作为一家年轻的互联网金融公司，司书甲称， 行业虽然有领跑者，但风险一直尾随，格局还未确立，对行业企业来说未来机会还很大。而一个企业能走多远很大程度上在于创始人秉持的价值观和对行业的思考和判断。 贴上一部分对话，还原一个80后金融创业者的从业思考。

以下是部分对话实录：

Q:融贝网的成立时间并不算早，在p2p市场挤满选手的形势下，如何寻找机会？

A: 作为互联网金融企业，融贝网发展定位是专注于小额分散的金融资产，做传统金融的有益补充。我们要做的是充分发挥互联网技术的优势，不断优化平台产品，为客户创造更极致的用户体验。 提到用户体验，比如我们今年推出的“融贝＋”计划就是一次创新的尝试，计划旨在为广大用户提供金融理财服务的同时，提供全面涵盖衣食住行的全方位优质服务。

面临当前良莠不齐略有浮躁的市场局面，踏实选项目，认真做风控，积极响应国家政策，严格遵守行业底线，这是融贝网一直坚持的。此外， 我觉得我们的优势在于看到很多行业中已暴露出的问题，无论是团队的迅速扩张还是主观判断上积累的风险，我们有更多经验借鉴。 相信发展机会总是留给时刻做好准备的企业。

2.Q:这一年来，在经过急速发展后，互联网金融行业者意识到行业服务规模还是效率更为优先的问题，您怎么思考？

A :中国互联网金融不是方向问题，而是服务匮乏。因为中国金融服务和金融资源缺乏，所以一定会向一些地方倾斜。但是供给端不足，需要补足。 我们看到，中国过去10年民间借贷发展那么快，互联网金融是民间借贷的线上版，这只是初级阶段，未来在提升服务还有很大空间可以探讨。

3. Q:消费金融的赛道已经有很多玩家，选择的领域还是个竞争激烈的领域？

A:对于车房贷，链条的很多环节还需要线下服务。车房标准化程度较高，行业规范化高，主观判断少。 做互联网金融要尊重游戏规则，不要想得怎么颠覆，提升服务效率更重要 。很多人上来就喊着要颠覆其实并没有那么容易。我们的布局很清晰，房贷集中在一线城市，车贷众多是三四线城市。

4. Q:在经历野蛮生长和监管空白的互联网金融，已经迎来监管洗牌的格局。尤其在去年，各大平台意识到资产端的贫瘠带来的发展困境。您怎么看当前的行业形势和竞争格局？

A:我觉得有些说法过于危言耸听。个人认为，无论是资产端还是理财端都有足够空间有待挖掘。我们大家觉得这个市场竞争还没那么激烈，没到你死我活的阶段。你看我们只有200，300家银行，美国银行3亿人，7000家银行，相比较中国的金融服务只是美国的20分之一。

5. Q:回顾融贝网2年的发展时间，经历过哪些关键性节点？在您看来，哪次试错对我们来说有重要意义？

A:2014年12月31日是个特别的日子，这天成交量达到1个亿。这一年做得很艰难。回顾2年的历程，对小额分散业务定位的探索和确立指明了我们的发展方向，接下来我们要做的更多是提高服务效率。

6.Q:作为后来的互联网金融平台，可能很多投资人也会问，你们平台的优势在哪？与行业公司有差异化？

A:我并不认为我们有什么特别的优势。但可以肯定的是我们团队的人还不错，大家都是很踏实稳重的风格。在一个还没有规范化的背景下，还能踏实地走下来，这与团队的坚持和笃信有很大关系。 现在去看行业的格局还为时过早，这个行业没有形成绝对优势的公司。暂时有一些领跑的，但在互联网金融急速变化的氛围下，未来的机会依旧在。

7. Q:所有的互联网金融平台都有自己的运营逻辑和方法论。咱们的逻辑和方法论是哪些？

A:我觉得，金融要用标准的产品逻辑来解决问题。 我们做平台业务，第一会注重定位，根据定位来进行操作方式。第二是产品逻辑，要有更标准化手段，推导出合理的风控体系。这两者更适合互联网金融逻辑。

8. Q:自从监管意见出台后，所有平台都在谈论监管实施后对行业的影响。您的看法呢？

A:大家都在谈规范后的影响，确实我们会看到， 1.监管后好平台冒出，避免劣币驱逐良好币。2实现.与传统金融机构的有效补充，这个目标从长期来看实现不了。只有互联网金融规范化发展，才有可能与传统金融机构有更多合作和资源交换。 从长远意义来看，这个更重要。

9. Q:有考虑融资吗？选择投资机构会注重哪方面？

A:在考虑。已经有投资机构在聊，我们希望能给我们带来发展层面思考和经验的合作方。

10. Q:在互联网金融行业，清华系的创业者是一道行业风景，一些诸如比道口贷这样的平台很受青睐。您本人如何定义你们清华系的创业者形象？

A:我觉得清华系毕业生还比较自律吧，正如清华的校训，做金融创业比较适合，靠谱。他们说，一看我们的脸，虽然奇形怪状的（笑）就觉得比较放心。做金融需要沉下心来，踏实沉稳。确实很多清华系的校友特别厉害，是我学习的榜样。

来源：创投者说  作者：赵娟   转载已获授权  

编辑：林森

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