UBI车险的本质是让车主获得实惠，“车神灯”通过大数据精算返还模型可最高返还车主50%保费

车险定价权简单来说就是保险公司的收费标准。目前而言，美国保险公司有更灵活的市场定价权。美国保险公司费率定价遵循的原则有三个：“从车”、“从人”、“从用”。分别代表保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率。而中国车险费率定价权则是缺失的，主要是 “从车” 和 “从用”，更直接的说是按照车价来制定车险产品价格，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同，同时也较少考虑汽车所有零配件价格之和与其售价之比因素。

我近期接触的互联网车险平台 “车神灯” 则是关照用户驾驶习惯的 UBI 车险，可对全年保险不出险的用户群体给予现金返还的奖励。

具体来说，车神灯通过与各大保险公司合作，用户可以根据自己的选择，通过车神灯的平台购买保险，车神灯在这些保险上加载返现、快捷理赔等增值性的服务。车神灯通过数据和反欺诈模型分析，在用户来投保的时候就有所挑选和分级；同时，根据用户购买的保险提供返现，返现的程度根据现实进行调整，包括购买的保险公司、保费价格，最重要的是车主的安全记录。

车神灯 CEO 袁颖胤告诉 36 氪，车神灯可以通过车险电商直接到达车主群体，避免传统车险销售渠道的各级损耗。同时，平台聚集的好车主越多，保险公司的不良赔付率越低，节省的理赔费用越高。由此，车神灯将这笔费用让利回馈，再加上车神灯平台的直接奖励，好车主最高返现为 50%。

袁颖胤给我举了个例子，以来自上海的刘先生为例，他通过车神灯投保了返还型车险，除了保险公司保险单相关协议之外，车神灯还会给他一些车险礼遇，包括：CEO 欢迎致函、奖励计划协议书、保平安的行车符等。投保价格没有比原来买的保险贵，如果在未来一整年中，刘先生都没有发生过理赔事宜（包括商业险和交强险），他还可获得最高 50%的商业险保费现金返还。

袁颖胤表示，这样，对驾驶行为良好的车主来说，其保费可以更便宜，也获得了实际经济效益，这可以降低骗保几率，“这样车神灯的索赔率就可以做到低于市场平均水平，对保险公司有很大好处。” 袁颖胤说道，这还降低了车主的索赔成本，同时不出险奖励可以增加消费者满意度和客户忠诚度。

我是 36 氪汽车记者，欢迎与我切磋讨论。微信 KatherineLWong