银行认可线上征信数据,光大信用卡风控引入芝麻信用

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花呗、白条势头正猛,未来会不会取代信用卡?恐怕是银行细思极恐的一件事儿,但眼下,急于改善用户体验的银行可能顾不上那么多了,先把消费金融的蛋糕做大再说,于是也在谋求和线上机构建立一种 “互补” 的友谊——在信贷审批中参考线上征信数据。

近日,光大银行宣布与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式合作,引入芝麻信用全产品体系,在取得用户授权后,将借鉴芝麻分作为在线发卡、风控的依据。

目前,芝麻信用评分、信息验证服务(IVS)、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品,已在光大信用卡风控体系中得到应用。

光大信用卡中心总经理戴兵颇为捧场地说,“互联网 +” 不仅没有对信用卡行业形成冲击,反而为信用卡行业有所助益。

光大相关业务负责人介绍,线上申请后,银行会进行信贷评估。审批通过的用户可选择两种领卡方式。一种是邮寄;一种是柜台领卡,信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。

一般的信用卡申请需要 2 周左右才能发卡,光大最快当天就能发卡,这是对传统信用卡发卡流程的变革和创新,也给用户带来更好的用卡体验。 

戴兵表示,“作为信用卡业务的生命线,风险管理一直被视为工作重中之重。在信用卡发卡、经营和催收过程中,银行需充分收集客户的综合信息,做到信息之间的交叉印证,以便准确授信,把控风险。芝麻不仅提升客户的信用评估效率,更好的甄别客户、降低风险,还为消费者提供更快捷的授信服务。光大信用卡实现不良率、逾期率双降,核批率和活跃度双升的业绩。

“中国的信用消费坏帐远低于美国和国际标准,信用消费在中国的市场极为广阔。” 戴兵说,未来信用卡也将随着移动互联网技术发展不断进步,利用交互场景深入挖掘客户需求,并探索生物智能技术升级支付介质、提升客户的用卡体验。

近年来,以银行为代表的传统金融机构已频频与第三方征信机构合作,布局 “互联网 + 信用评估”。目前还有华夏、兴业银行等多家银行机构也已与第三方征信机构达成合作。

此前,中信银行和京东白条合作发行联名信用卡,号称线上线下互补,但实际上,据一些用户观察,中信似乎并未太多采纳白条这边积累的线上数据作为发卡依据,中信仍掌握发卡的主导权,双方合作的深度似乎还未触及到信贷审批,未来也许会有突破。

“2015年 下半年起,国内多家大型商业银行对芝麻信用产品进行测试。从实际应用看,芝麻信用评分表现出较高的覆盖度和违约风险识别能力,对银行自有风控模型做出补充,其中某股份制银行信用卡中心与芝麻信用在贷前审批、贷中监控和贷后追偿等领域进行了全流程合作,让该机构将信用卡审批通过率提高了 2-3 个百分点。” 波士顿咨询公司日前发布的报告如此分析。

社科院金融所的尹振涛也说,“央行的信用报告主要来自银行信贷信息,央行信用数据的覆盖率以及信息维度都无法完全满足银行需求,有待完善。芝麻信用掌握大量线上线下多维度用户数据,且具有数据挖掘技术和建模经验,能在央行数据之外为银行等金融机构提供补充,给原先因缺乏信贷纪录无法申请信用卡的人提供申请信用卡的机会。

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