依靠网络互助 这家公司想把大病保障也Airbnb化

（原标题：依靠网络互助，这家公司想把大病保障也“Airbnb 化”）

从提供短租酒店的Airbnb，到解决出行的滴滴打车，社群经济、共享经济通过重新定义人与人连接的方式，形成了大量的社交关系及真实的需求交互。被公众认知后，一些人认为保险产品也能搭上共享经济的风口。

实际上，在Airbnb和优步这样的公司诞生之前，相互保险这种保险形式已经有了一些共享经济的雏形。所谓相互保险，简单的说就是“抱团取暖”。比如一群人聚集起来，共同为一种病、或一种风险互抵，每个人出10块钱，如果谁真得了重病，就将大家凑一起的钱均摊筹集成一笔钱为他治病。

去年年初，保监会印发了《相互保险组织监管试行办法》，之后又批复了3家相互保险公司的试点申请，这使得相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式正式登陆国内，打破长久以来我国只有股份保险公司的单一模式。但在相互保险获批之前，国内的网络互助模式已经开始了自己的摸索。

日前，主打互助保障的创业公司众托帮对外公布了他们的成绩单，自7月1日平台正式上线以来，短短25天时间，其主打产品“抗癌互助医疗计划”的缴费用户突破了30万。这款产品的模式并不复杂――这项计划涵盖111种大病，用户预存10元即可加入，这些资金会变成一个“基金”，一旦互助群体中出现了患病用户，则患病用户最高可获得30万元的互助金――这些资金会从这个“基金”里扣除，每次互助事件每个用户账户扣取不超过3元。也就是说，所有会员均自愿加入和自由退出，用户人数越多，均摊就越少。

另外，众托帮还会基于社群开发一些“帮小忙”的产品，比如互助减肥、邻里基本互助等益趣产品，从而衍生出更多商业机会。“众托帮的主要用户群为25岁-40岁，根据第六次人口普查的数据，中国总人口超过13.6亿，而20-39岁人口就有4.4亿，庞大的人口基数带来的想象空间是巨大的。”众托帮CEO乔克告诉动点科技。另外，他觉得传统重疾保险的的高昂价格也为这种互助模式带来了规模化的可行性――以保险行业的重大疾病为例，多数客户受经济能力的限制，商业重疾险保额在5万-10万，不足以覆盖重疾发生的费用。

网络互助与相互保险非常类似，有很强的保险属性。但受制于现有的监管政策，几乎所有的互助平台都对“保险”一词避而不谈，更多被大众熟悉的关键词则是“网络互助保障”等。保监会也曾再三强调，网络互助不属于保险产品的范畴，不得越过政策的红线。不过，二者之间也有着明显的区别――相互保险是保险公司一种典型的商业行为，而网络互助具有非营利性的特点，它带有更强的公益色彩。

据乔克介绍，在运营中，众托帮不从会员的互助金中抽取管理费，平台运营资金由公司自有资金来支撑，会员资金的唯一出口就是发生风险事件时进行给付。“在互助保障模式里，收进来的互助资金不算销售额，在权属上不归公司所有，也不能作为自有资金从事再投资等行为，其次是不能用公司的自有资金去进行赔付。遵循这些原则，就可以符合相关规定。”乔克说。

与传统保险相比，无论相互保险还是网络互助都具有低成本、高保障的特点。随着互联网的发展，新技术的发展为两者的生存提供了有利条件。互联网为其提供了开放的平台，更大范围聚集有同质风险保障需求的人群。众托帮正在计划加入更多的玩法和尝试，例如搭建用户线上互动交流渠道，乃至组建线下的交流、聚会活动，让社群的用户真正产生交流，强化社群认同感。乔克透露，他们还打算在明年春天启动A轮融资。